銀行信貸資產業務發展的思考
信貸管理
作者：黃廣瓊
【摘要】信貸業務作為銀行的支柱業務，其不僅在銀行發展中有舉足輕重的地位，更推動了國民濟的飛速發展。因此，對銀行信貸資產業務進行深入分析，總結其在發展中存在的問題，從而探討出銀行信貸業務在整改與發展上的方向，最終實現銀行信貸業務上的高效益。
【關鍵詞】信貸業務金融行業銀行
隨著經濟的飛速發展，以銀行為個體的金融事業單位蓬勃興起，市場競爭日漸激烈化的同時，也在相當大的程度上促進了銀行自身製度地改革。在新的形勢下，一些商業銀行在國際理念的有效指導下，通過自身有效的商業手段，適時開展了大量的業務改革，銀行對信貸業務的改革與發展尤為明顯。本文從現階段金融的實際形勢出發，通過理論聯係實際，深入探討在銀行信貸資產業務中製約發展的因素，有效解決信貸業務上現存的問題，增加銀行信貸業務在市場引導下發展的順暢性。
一、銀行信貸資產業務發展的背景
（一）宏觀經濟形勢的變化
據相關數據分析，市場中存在行業投資增速過猛的現象。貨幣信貸的過速增長，造成市場經濟的惡劣循環，通貨膨脹無法有效解決，“價格泡沫”的愈演愈烈，極大地促進銀行不良貸款的形成。對此，國家開始實施有效的經濟控製手段，在再貸款與再貼現利率上做出合理調整，對銀行信貸的投放問題也產生了一定影響。
（二）金融體製改革的深化
就目前金融市場的發展情況看，銀行在行業改革上已經到了比較成熟的階段，但是國家在監管內容上做出了新的調整，在貸款情況上進行重點檢查，並對銀行發展提出了新的評判準則。對此，銀行必須在國家嚴密監管下來實現自身的改革，加大了改革的難度。
（三）銀行自身改革進程的加快
首先，銀行信貸發展在經過發展的初步階段後，其資金已不充足，製約了信貸資產業務的發展。其次，市場競爭的激烈化與同業競爭的白熱化，促使了銀行在信貸上的調整，削減了銀行在信貸改革上的有效性。最後，國家對經營管理指標的提出了更高要求，一定程度上加大了銀行信貸改革中所需投入的時間、資金與精力。
二、資產業務發展中的問題
1.銀行在發展過程中，由於全麵貫徹“百分之百”的思想方針，導致了發展中方向的偏移。傳統意義上看，“百分之百”要求企業要承擔的風險必須為零，這有效降低企業的資產風險，但是，風險總是與收益並存，它自身的欠科學性又製約了經濟金融的發展。從銀行發展中借貸現象嚴重、與高新技術產業的空缺現象上看，銀行在對經濟的支持上缺乏一定的力度。
2.製度的集中，嚴重影響了銀行的效率。這種形式上的集中，在大額的貸款中發揮的作用比較明顯，而對於小額的貸款，上級行隻相當於一種審核的手段。在此種製度下的企業，極容易出現客戶流失的問題，也會麵臨資產結構的惡化危險，最終導致資金上巨大的損失。
3.硬性化的責任機製，削減了信貸員的積極性。許多銀行都存在全責貸款的規定，貸款隻能有貸員本人負責並承擔相應的責任，但在促動公民貸款缺乏相應的限製措施。