淺析農村信用社在城鎮化建設中遇到的問題與對策
金融天地
作者：景鄭
摘要：鄉村城鎮化發展是經濟發展大趨勢，由此帶來的農村金融結構的轉變影響了農村信用社的經營和發展方向，帶來了機遇和挑戰。信用社要合理應對，主動與農村工業化、城鎮化對接，鞏固金融主力軍的作用。不斷改進自身的經營管理，爭取走出一條適合農村金融發展的道路。
關鍵詞：農村信用社；城鎮化；問題；對策
中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-02
一、城鎮化建設的涵義和基本現狀
城鎮化，是指農村人口不斷向城鎮轉移，是第二、三產業不斷向城鎮聚集，從而使得城鎮數量增加，城鎮規模擴大的一種曆史過程。城鎮化是黨中央、國務院解決“三農”問題的重大舉措，是新農村建設的重要內容。據《2010年城市藍皮書》預計，“十二五”期間，我國城鎮化水平預計超過50%，進入城市社會。
農村城鎮化的推進、農業的產業化、農民的居民化都需要大量資金的積累和投入，都離不開金融的支持。但由於分散、落後的農業生產方式以及農業經濟的低回報率，與商業性金融追逐利潤最大化的目標相矛盾，使得農村城鎮化的建設麵臨著諸多資金困難的問題。主要表現在資金供給總量不足，金融支持農村城鎮化效率偏低，金融支持結構單一以及農村金融機構不足。
根據有關研究分析表明，我國城鎮化的建設方麵存在若幹金融問題，主要表現在城鎮化建設中所需的資金來源渠道比較窄，籌集企業資金比較困難，根據有關統計，我國中小企業的初始資金有74%是自由資本，來自商業銀行貸款的比例幾乎為0。而城鎮化建設中籌集的資金主要來源於集體積累以及農戶的自有資金。資金嚴重缺乏導致城鎮化建設中農村基礎設施建設投資建設十分地緩慢。
二、農村信用社在城鎮化建設中遇到的問題
1.鄉村城鎮化發展使信用社與其他銀行的競爭加劇
傳統的農村地區，基本上隻有農村信用社一家金融機構，信用社偏安一隅，占據了地理上的絕對優勢。其經營活動沒有外部市場的衝擊。但隨著城鄉一體化的發展，其他銀行機構紛紛在信用社的傳統服務區建立了分支機構，開展零售業務。專業銀行帶來了更加專業的服務、更多樣化的金融產品，擁有著更高的技術水平，給信用社的經營發展帶來了強大的衝擊。專業銀行與農村信用社的競爭加劇，給信用社的金融服務提出了更高的要求。
2.信用社落後的經營管理方式無法適應日新月異的市場需求
長期以來，農村信用社經營管理方式落後，隊伍素質差，業務發展慢，不良資產多，傳統業務品種單一，操作簡單，設備陳舊，配套服務和管理相當滯後，造成低產、低效、低質的狀況。理財產品缺失，結算手段落後，電子銀行業務也處於起步階段。這種現狀極大的製約了信用社的發展，更加無法適應日新月異的市場需求。現代金融服務已經是電子銀行、網絡銀行的天下，可信用社在這方麵才剛剛起步。隨著鄉村城鎮化程度不斷提高，傳統的經營方式已經漸漸不能滿足人們的金融需求了，信用社必須求變化、求發展。
三、促進農村信用社在城鎮化建設作用的對策
1.明確信用社市場定位，加強市場營銷
農村信用社的市場定位就是農村信用社根據自身現有的資本實力和服務方式，結合在市場上所處的位置，針對當前顧客群體對其金融服務的重視程度強有力地塑造出與眾不同的個性和形象並生動地傳遞給顧客群體，從而在市場上確定自己的位置。農村信用社發揮其比較優勢，針對市場的需求，提供不同品種、規格、性能的金融產品，通過多種廣告媒介來宣傳介紹其產品，以適應各類客戶有差別的需求。明確市場定位，有利於建立農村信用社金融服務的市場特色，是參與現代市場競爭的有力武器，也是農村信用社製定市場營銷組合策略的基礎。
強化市場營銷，比的是金融產品、服務手段。強化以客戶為中心的營銷服務，走營銷促發展之路。首先是強化營銷策略的研究和製定，爭取現實客戶，栽培黃金客戶。培育潛在客戶，建設客戶群體。其次是不斷推出新的、適合客戶口味的金融產品。積極發展電子銀行業務，拓寬業務增長領域。強調以客戶為中心，實現與客戶的雙勝共贏。
2.積極創新產品，解決城鎮化重點領域金融需求
基礎設施建設方麵，要研究針對承擔城鎮化建設職能的借款主體的產品創新，擴大抵押擔保品範圍，鼓勵縣級和鄉鎮政府以多種收益權抵押進行打包融資；積極關注國家土地征用製度改革進展，認真研究“同地同價”後農村土地價值增值的影響，探索創新相應的金融產品。現代農業方麵，要針對現代農業生產經營模式的特殊性，圍繞農業產業鏈條中的不同分工主體，如農民、農場、專業合作社、加工企業等大力發展供應鏈金融，抓住產業鏈條中的核心企業，探索資金流、物流全封閉的農業供應鏈金融產品創新。消費金融方麵，要針對城鎮化後居民收入水平的增長和消費傾向的變化，創新有針對性的金融產品，設計金額相對較小、門檻相對較低、風險比較可控的消費信貸產品，支持城鎮居民在耐用品消費、住房按揭、休閑旅遊、文化娛樂等方麵的需求。