農村小額貸款公司“強製拉長貸款期限”現象值得關注
金融天地
作者：王磊
摘要：農村小額貸款公司作為農村金融體製改革中的創新組織，隨著業務規模的不斷壯大，促進了農村金融市場競爭，彌補現有農村金融服務的不足，對地方經濟發展的支撐作用也越來越大。但對於某些農村小額貸款公司日常經營中不正常的現象相關部門也應引起重視，並采取相應措施及時予以製止，保證其持續穩健發展。經調查，目前部分農村小額貸款公司日常經營中存在為了牟取超額收益和掩蓋短期貸款占比，而強製要求客戶拉長貸款期限的現象。這種現象值得相關部門關注。
關鍵詞：農村小額貸款公司；“強製拉長貸款期限”現象
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01
一、基本現象
所謂“拉長貸款期限”，就是借款人到農村小額貸款公司申請貸款時，如果是借款期限比較短（一般短於6個月）的“短期限”貸款，則會被要求簽訂超過半年以上期限的“長期限”貸款。合同簽訂以後，借款人可以提前還款，但必須按照合同約定貸款利率付息。據調查反映，當前經營中存在這種“強製拉長貸款期限”現象的農村小額貸款公司不在少數。
以江蘇南通轄內某農村小額貸款公司為例，該公司成立於2012年1月，“拉長貸款期限”現象比較突出。
（一）累放貸款中“短期限”貸款占比較低，且“短期限”貸款都發生在公司成立初期。截至2013年6月末，該公司成立以來累放貸款350筆，累放金額54271萬元，其中貸款期限6個月以內（含6個月）“短期限”貸款的僅72筆，占比為20.57%。且這72筆“短期限”貸款都發生在公司成立初期，主要集中在公司剛剛開業的2012年一季度。
（二）未結清貸款全部是“長期限”，“長期限”貸款占比高達100%。截至2013年6月末，該公司未結清貸款共106筆，貸款餘額12190萬元。調閱該公司6月份業務狀況表，貸款期限“3個月以下”和“3-6個月”餘額為0；“6-12個月”餘額為11540萬元，筆數為104筆（其中有1筆，貸款期限為11個月，其餘均為12個月）；“1年以上”貸款餘額650萬元，筆數為3筆。
（三）提前還貸占比極高。2013年上半年，該公司共發放145筆貸款，截至6月末已結清了51筆。這51筆貸款合同到期日都是6月末以後，全部是借款人未到期提前還貸，都存在被“拉長貸款期限”的嫌疑。
二、主要原因
形成農村小額貸款公司經營行為中“強製拉長貸款期限”現象有多方麵原因，既有借款人自身原因，更有小額貸款公司經營的原因。
（一）農村小額貸款公司追求更高貸款利息收入。當前金融機構6個月以內（含6個月）人民幣貸款基準利率水平為5.60%，而6個月至1年（含1年）期人民幣貸款基準利率為6.00%。農村小額貸款公司貸款利率定價不得超過金融機構人民幣貸款基準利率的4倍。如果小額貸款公司對某筆貸款按4倍基準利率定價，則“長期限”貸款利率水平可以比“短期限”貸款高1.6個百分點。按照《江蘇省農村小額貸款公司監管評級指標體係（暫行）》（蘇金融辦發[2012]53號）要求“單筆貸款年化利率不超過同期銀行貸款基準利率3倍”，“長期限”貸款利率也可比“短期限”貸款高1.2個百分點。借款人簽訂貸款合同時，拉長貸款期限，同時也就被抬高了貸款利率水平，增加了小額貸款公司的利息收入。