從金融需求角度透視農村金融改革與發展
金融天地
作者：杜永生
摘要：不少農村地區欠缺經費，這束縛了區域的經濟進展。因此，需要糾正金融機製的漏洞，加快調整當地的金融係統。農村在金融需要的領域，具有不同於市區的特征；因此，要依照當地的實際金融需要，來改造金融的管理。
關鍵詞：金融需求；農村金融；改革；發展
中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01
在新的發展狀態下，農村區域需要從各個角度推動組織的豐富，並依據當地的金融發展階段，來決定可以采納的改革措施。本文著重探討因地製宜性的金融發展策略，以便修補金融機製的弊端。
一、農村金融的現實狀態
總體而言，農村區域的金融性服務，包含了正式與民間的金融組織所供應的服務。其中，正式性的融資組織，又包含了農業銀行、信用社及少數的保險公司。近年來，農村的融資係統被改造，一個綜合性的組織架構正在被構建。這種金融類的架構，整合了政策、商業的功能，並有顯著的合作性質。
在廣大的農村區域內，民間的融資類活動，包含了村民之間的借款、私人開設的錢莊、各種合會等。在大部分區域，這樣的民間融資，成為了為村民供應借貸服務的重要主體。然而，這類不正規的融資活動，存在於整個金融架構以外，無法被歸入到體係化的農村融資當中。因此，長時間以來，正規化與民間的金融類組織並行存在，民間借款的實際作用大於正規化的融資，這二者無法被等效地替換。
在這樣的情況下，正規的農村融資所能占據的比值很低。這不是因為這類融資的供應模式有問題，也不是因為機構自身對融資的關注度欠缺，而是由於這部分機構供給的服務不能對應村民的借貸需要。非正規的金融主體，在受到較嚴格約束的狀態下，仍然可以維持住主導性的融資位置，也是因為它們所供給的借貸服務與村民的需要吻合。由此可見，從村民對融資需要的視角出發，來探究金融層麵的發展與改造，是十分必要的。
二、需求的特征
在農村中，需要貸款的主要主體，包含了個體性的農戶，以及農村區域的企業。這些主體對於金融服務的實際需求，與城鎮地區的工商企業有著較大差異，展現出多樣化和複雜的特點。具體而言，農村中金融需要的特征，可以歸納為如下層麵：
1.用途不定。在借貸款項的結構層麵，農戶應當被看成一個基本性的單位。農戶所需求的款項中，同時包含了生產性質和生活性質的貸款；同時，這兩個類別的貸款，較難加以精確的劃分。正式的農業融資機構，通常不發放用於生活的貸款，這樣的模式與農村現狀不相契合。農民沒有市區職工那種按月計算的薪酬，他們的資金，主要來自農副產品的銷售。然而，生產並賣出這些產品，需要較長的階段；如果農民在產品未能銷售的時候，就遇到急需貸款的情形，那麼隻能借助非法的高利貸幫助了。
2.規模差別。個體性的農戶與農業企業比起來，在規模方麵的差距顯著。因此，需要判別不同的情況，來決定個體與企業的融資數額。目前，農村中部分正式的融資機構，擅自規定給予個體或者企業的貸款限額，這樣做將會造成貸款上的矛盾：一方麵，部分個體急需大量的款項，卻無法獲得，而少量的款項又被浪費掉；另一方麵，部分加工農產品的單位在收購作物的時期裏，缺乏靈活性的資金，造成企業和農民發生矛盾。