淺談吉林省民間信貸發展中存在的風險及對策
地方經濟
作者：徐瑩文
摘要：文章結合實際分析了吉林省民間信貸發展現狀，以及在其發展過程中存在的一些問題，在此基礎上提出了有關對策及建議。
關鍵詞：吉林省；民間信貸；風險；對策
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01
引言
近年來，民間信貸已成為了社會的熱點，其作為正規金融體係與中小企業、農村建設資金供給需求矛盾的產物，不僅在發展中國家廣泛存在，在資本市場完善的國家也廣泛存在。盡管各國努力推廣正規金融，但發展中國家中小企業及農村建設等仍無法獲得正規金融，非正規金融則處於重要位置。
吉林省作為一個農業大省，“三農”問題較為突出，國內正規金融市場對於農村經營集體的不穩定性而對其有所保留。同時，吉林省經過近幾年的快速發展，人民收入水平等不斷得到提高，民間閑置資金容量有所上升，而吉林省投資渠道的缺少，給民間信貸提供了一個良好的孕育環境。但民間信貸問題也就近幾年在吉林省廣泛開展實施，體製不健全，監督不完善等問題逐漸浮現出來。本文從吉林省民間信貸的現狀、風險與對策等方麵對這個問題進行深入分析和探討，對如何改善吉林省民間信貸現狀進行剖析。
一、吉林省民間信貸發展現狀及分析
與南方多個省市相比，吉林省的民間信貸規模並不大。但隨著吉林省經濟的不斷發展，國家對“三農”問題的重視等，吉林省民間信貸規模也不斷在擴大。截至2010年10月末，我省小額貸款擔保公司注冊資本為38.69億元。不僅如此，已經獲得批準注冊但未開業的小額貸款公司也有30餘家。
目前，吉林省民間借貸利率所呈現的特點是利率水平的高低差異大，利率價格整體水平高，且不斷攀升。由於民間借貸利率的定價主要由借貸雙方自行協商確定，取決於借貸雙方之間的個人感情關係、投資回報率的高低、借款人的資金急需程度、借款人的誠信度、借貸人的社會關係等因素，所以民間借貸的利率浮動幅度比較大。以2007年下半年為例，吉林省民間借貸的利率最高達到79%，最低為0。從近年變化趨勢來看，隨著央行不斷加息提高利率和通貨膨脹等因素，類似互助性借款的信貸事件已經逐漸減少，甚至親友之間的融資呈現有息化趨勢，並且此趨勢逐年增強，從2006年的9.91%到2008年的14.47%，增幅達到46%。
二、吉林省民間信貸發展中存在的問題
隨著經濟的發展，民間信貸已經由“地下”走到“地上”，老百姓也轉變了陳舊的認識，民間信貸為政府解決中小企業貸款難、活躍地方經濟，起到了越來越重要的作用。盡管民間信貸在補充正規金融服務不足、解決社會資金需求等方麵確實發揮了重要作用，但是同時也暴露出很多弊端。
（一）削弱國家宏觀調控政策
第一，民間信貸在國家金融機構監管之外，造成大量資金體外循環，幹擾了金融機構的正常業務，影響國家貨幣政策的執行。第二，民間信貸的資金流動存在隨意性，資金流向無法控製，造成資金投入的分散性，削弱了國家利用金融政策引導信貸資金流向的效果。第三，民間信貸發展到一定規模，現已搶占了一定銀行信貸的市場份額，擴大了貨幣供應量，該部分貨幣供應量占社會貨幣總需求的 30%以上。
（二）對經濟發展和社會穩定的不利影響
第一，民間借貸資金容易流向國家宏觀調控限製的行業或企業，助長了盲目投資和低水平重複建設，不利於產業結構調整和優化升級。第二，民間借貸高利率加劇了企業生產經營的難度。使企業深陷信貸的惡性循環之中，企業的高息信貸會加重企業的財政負擔，使本來效益就很差的狀態陷入更深。第三，民間借貸的不規範性和自發性容易引發經濟和法律糾紛，給地方經濟社會發展造成一定不利影響。
（三）影響正規金融的發展
我國民間信貸活動唯利是圖，對正規金融有較大的不良影響：擾亂正常金融秩序、分流存款、分割貸款業務，形成了黑市利率，對國家利率政策不利；由於中小企業是參與民間金融的重要主體，他們在向正規金融機構貸款後，又進行民間信貸。但是在歸還時，往往優先考慮利率較高的民間借款，而正規金融機構貸款常常被短貸長用，甚至成了長期占用的鋪底資金，這直接加重了商業銀行的貸款風險。