提高車險經營管理能力的策略選擇
經管視線
作者：程傑
摘要：從我國財產保險市場現狀來看，不論是整體，還是局部；不論是各家保險公司，還是各個地區，車險業務占比大都較高，呈現出“一枝獨秀”、“一險獨大”的狀況，這種狀況在中小保險公司中更為突出。由於車險屬於管理型險種，對於機動車輛保險風險的管控直接關係到車險經營效益的好壞，直至影響到保險公司的盈利狀況以及在保險市場上的生存與可持續發展問題。本文結合風險管理的相關理論，分析了影響車險賠付率的風險因素，探討了如何控製車險風險和提高車險盈利能力。通過在經營中建立考核機製、監控關鍵指標；在管控上細分承保前、承保中、承保後的具體策略，最終達到防範控製風險，減少損失的目的，這對車險乃至財產保險公司的健康發展都具有一定的意義。
關鍵詞：車輛保險；經營管理；風險控製
中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-02
一、車險在財險中的地位及發展現狀
（一）車險在財險中的地位
我國從2007年開始實施交強險製度，作為產險的支柱險種，機動車輛保險覆蓋麵進一步得到擴大，其保費收入成為產險保費收入的重要組成部分。具體表現在車險保費收入增速高於產險整體的增長速度。以及車險對產險的貢獻率高達84.33%。機動車輛保險收入的主要部分是通過交強險得到的保費收入；二是車險的市場廣闊占有率高。車險收入占財產險保費收入的絕大部分，占我國財產險市場份額最多的前四家公司各自的車險業務占總業務份額超過60%，甚至90%以上。由於車險業務增長過快，使整個財產險市場的效益均由機動車險的經營情況決定；三是車輛險還有盈利空間可供挖掘。過大的業務規模以及過快的上升趨勢，導致車險的經營壓力過大，盈利狀況差強人意。交強險與機動車險的高賠付率增加了經營管理的難度，考驗著經營者的管理能力。而經營者的管理能力直接影響著產險和非壽險行業的發展前景；四是車均保費很低，增加了經營車險承擔的風險。因此，各保險公司關注的重點從車險業務的規模轉向提高車險業務的利潤。
（二）車險的發展現狀
作為財產保險的重要支柱險種，機動車輛保險的經營狀況不容樂觀。最近幾年車險保費收入增長速度逐年上升。據統計，2011年車險收入占財產保險保費收入總額的57%，其中市場份額最多的3家公司，車險保費收入占總營業額的72%左右，中小公司的車險占比更是在82%左右，更有甚者能達到88%以上。2012年各公司車險收入占財產保險保費收入的比例繼續增加，已經超過了81%，賠付率高和整體效益差是目前車險行業的兩大特點，2012年絕大多數的車險公司都沒有盈利基本上算是全線虧損。2012年車險的利潤率是負的，這種情況雖然在2013年第一季度有所改善，但仍無法改變全行業虧損的狀況。因此，隻有車險取得效益才能保證整個產險公司的效益，車險的地位舉足輕重。財險公司的業務集中在車險這一部分，對車險的經營管理關係到公司的發展情況，把車險作為發展重點的基礎上，各公司也應該優化險種結構。自2008年以來，車險賠付率攀升，增幅可能進一步加大。賠付率增長過快增加了保險公司的賠付壓力，使公司的支出超過預算，降低了公司的贏利能力，車險行業“保費高、賠付高、效益低”的經營特點不利於整個行業良好的可持續發展。
二、車險經營管理存在的主要問題
（一）營銷方式及產品趨同
各保險公司的車險品種和營銷策略大抵相同。合同的責任範圍和附加險組成結構也都相似，對車險市場的定位和分類沒有各自的特色，策劃方案不成熟。這些原因的存在使得各保險公司的成本結構類同。而各公司的保險品種又類似，其經濟價值大致相同，可以提供的服務也差不多，費率差別不大，因此投保方向大都和關係有關也就不奇怪了。許多新的保險公司哪怕經營了好幾年，公司的盈利狀況還是不容樂觀。因為傳統的營銷機製要求公司具備龐大的社會關係網，而新公司的客戶群規模並不大，依靠傳統方式很難取得競爭優勢。這就要求各保險公司必須改善產品開發策略和營銷方法，創新管理方法，提高產品的服務質量，建立靈活的營銷製度，從而提高對車險的經營管理能力。
（二）車險競爭成本較高
目前保險公司營業費用虛高、降費競爭以及理賠政策寬鬆的現象比較普遍。一方麵大量的新建公司進入保險市場後為了擴展業務不惜通過支付高工資和向保險中介機構支付高昂的手續費，從而增加了營業費用進而倒逼經營成本增高。另一方麵作為一種車險的營銷方式汽車經銷商兼業代理車險。汽車經銷商為了完成銷售指標，被動的壓縮汽車經銷利潤並希望通過賣保險挽回。另外保險公司間的惡意競爭產生降費，客戶會選擇投標的方式投保車輛保險，而激烈的價格競爭導致一些公司忽略了業務的服務質量，犧牲成本惡意競標，產品數量和質量的關係本末倒置，用效益換來的規模不但降低了保費還增加了經營風險，提高了發生虧損的可能性。另外，寬鬆理賠方式的競爭手段也增加了經營成本。理賠作為一種服務形式，一旦被用於競爭，必然大幅度地提高了賠付水平，也加大了對賠案水分的控製難度，保險公司要承擔的賠付和管理成本都增加了。高費用、高賠付和低費率是保險公司很難獲得利潤的主要原因。在車險業務保費絕對數量增長的前提下保險公司利潤下滑，也損害了消費者的利益，導致社會資源配置不合理，