淺析個人消費信貸風險及對策
財會金融
作者：李惠榮
【摘要】 本文通過對我國個人消費信貸風險產生的原因進行分析，進而提出防範我國商業銀行個人消費信貸風險的建議，以便更好地對個人消費信貸風險進行避免。
【關鍵詞】 個人；消費信貸；風險；對策
一、我國個人消費信貸風險產生的原因
由於消費信貸的對象涉及不同的個體消費者，且在我國出現不久，各種規章及配套措施尚不健全。從內外因角度來看，導致信貸風險的原因主要有以下幾點：
1.銀行自身管理薄弱
從銀行內部來看，其經營管理的製度是存在缺陷的。近年來，一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。由於市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利於消費信貸業務的健康發展，帶來極大的隱患；並且還存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴及貸後管理不力的鬆懈行為，放鬆了消費信貸資金使用的有效監控，這也是導致借款人多頭貸款和道德風險形成的原因之一。
2.個人信用體係不健全
一方麵，我國尚未建立起個人財產申報製度，個人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當一部分借款人出具的收入證明的真實性無從查證，導致銀行無法確切計算和查證貸款申請人的實際收入水平；另一方麵，根據我國現行的政府管理體製，符合國際慣例的、完整的個人信用風險評估的信息和數據主要來自於公安、稅務、工商、法院、銀行、保險和公共事業收費等部門，但目前除銀行以外，分布於這些部門的大部分個人信息仍處於封鎖狀態，銀行無法通過正規的渠道取得相關信息，這就使得商業銀行難以對個人的信用做出客觀、真實、公正的評估，從而難以對消費信貸業務的信用風險做出準確判斷。
3.風險防範法規體係不完善
一方麵，我國尚未出台一部完整的《消費信貸法》，目前商業銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》、《經濟合同法》以及一些人民銀行出台的辦法如《個人住房貸款管理辦法》等對消費信貸進行管理，其針對性當然不強，並且對現有法規也有不統一的理解，也未出台什麼解釋進行規範；另一方麵，在國內，個人信用製度、個人破產製度、社會保障製度等與消費信貸配套的製度政策尚未建立或有待完善。由於保護銀行債權的法規不健全，特別是在個人貸款的擔保方麵缺乏法律規範，風險控製難以落實。從目前情況看，我國尚未形成完整的法律體係，缺乏配套措施，使消費信貸缺乏完備的操作依據，無疑給貸款的安全性帶來影響。
4.利率尚未市場化
利率尚未完全市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機製。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現貸款風險收益的最大化。但由於目前我國利率尚未完全市場化，商業銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
5.信用評分技術落後
主要體現在：第一，由於缺乏個人信用基礎數據，普遍采用專家法評分模型以應對個人信貸業務的快速增長。第二，評分模型的種類較少。隨著消費信貸品種日益增多，其顯現的風險特征各不相同，全國各地的經濟發展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業務的評分模型針對性較強外，對於其他消費信貸產品未根據信貸品種、擔保方式、區域經濟特點的不同開發相應的評分模型，而是一個評分模型“一統天下”。第三，對評分模型的使用還限於貸款申請、審批環節，在貸後風險管理、風險預警、風險計量方麵的運用基本是空白。