互聯網金融：有金融沒思維
市場
作者：張書樂
當下，最熱也最讓人眼紅的話題莫過於互聯網金融，其發展之快，得益之大令人咂舌。阿裏推出的餘額寶從0元到2500億元用了200天，從2500億元到4000億元隻用了30天。而紅極一時的“搶紅包”活動在製造話題的同時也提升了微信支付的用戶數量，更使騰訊上線不久的金融產品——理財通流入資金量超過百億元。
“餘額寶”帶來的利好消息使其他互聯網企業大為眼饞，百度、京東、蘇寧沒有閑著，紛紛效仿布局“類餘額寶”領域。此刻的互聯網金融正如脫韁的野馬，正在急速奔騰。
OTT作為互聯網思維中最熱門的藍海走勢，此刻正全麵將焦點集中在互聯網金融領域，特別是支付寶、餘額寶、微信支付等諸多時下大紅大紫的產品身上。
偽OTT 餘額寶利潤從哪來
作為互聯網金融最大的明星，餘額寶承受了極大的讚譽，並被看作是繼微信之後的又一個成功繞過傳統運營商，實現OTT（過頂傳球）的互聯網產品。
在幾乎是一夜暴富的龐大規模之下，一個數據則更能說明問題，據統計，餘額寶平均每個賬戶3300元，屬於典型“小散”性質。也就是說，恰恰是最普通的市民群體，或者稱之為屌絲群體，才是這些“餘額寶”的最大金主，這些錢當然大多是從他們的銀行賬號上挪移而來。
利益無疑是驅動這些互聯金融產品被龐大的屌絲群體瘋狂點讚的關鍵，餘額寶收益率為6.4%？6.45%，這樣的“活期”業務收益，儼然比銀行的定期利率都高。
但餘額寶並非真正意義上的OTT，因為如此高的收益率，並非來自投資，而是鑽了銀行為了攬儲而出現的存款利率“漏洞”上。餘額寶們把錢從銀行賬戶裏轉走，通過貨幣基金繞一圈又以大額存單存回到銀行。
銀行儼然就是幫助“各種寶”創造互聯網金融奇跡的始作俑者，這隻能怪銀行自己，哪怕利率提高的今天，這種剪刀差依然存在，就給予了“各種寶”機會。
這其實恰恰解答了人們內心的疑問，即收益從哪裏來。而鈕文新的炮轟，反而在一定程度上讓人們對“各種寶”有了更清晰的認識。
所以，如銀行無根本上解決剪刀差的良方出爐，“各種寶”將會得到更加野蠻的生長良機。而鈕文新等寄希望於上級監管部門的取締，則可能難有下文。
互聯網金融就是眾籌
瘋狂掠奪銀行存款的餘額寶們、支持打車應用燒錢大戰的移動支付們，已經拉開了互聯網金融的大幕，但一旦剝去互聯網金融神秘的麵紗，露出贏利的本來麵目，則不再神聖。
互聯網金融隻是利用互聯網的構架而讓傳統的金融模式獲得更廣泛的和更自由的衍生，並得到更多的場景應用。互聯網金融並不代表互聯網賺錢，它的投入和風險同樣巨大。但這並不能阻止眾多互聯網公司殺入這個戰場。而目前可實現的互聯網金融項目則主要是以下三類：
一是類餘額寶式的投資理財產品。這是用戶增值業務，難點在於如何保持高回報以確保客戶不流失，如無漏洞可鑽，靠基金進行各種投資和投機，其高增長率和風險狀況都難以預測。且此類模式需要有強大的原始積累，目前家大業大的餘額寶、微信理財通等依靠第三方支付平台鏖戰而形成鼎足之勢的支付寶和財付通，才有此實力，並已形成先發優勢。其他則更接近於打醬油。