晉寧縣小額貸款公司經營發展及風險情況調查
專題調研
作者：中國人民銀行晉寧縣支行課題組
小額貸款是一種為引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設的信貸服務方式。既是一種重要的扶貧方式，更是金融服務的一種創新方式。小額貸款公司作為農村金融和小微企業融資的一股新興力量，在全國範圍類陸續成立，並快速發展。為積極探索破解“三農”及小微企業融資難題，正確引導、積極規範民間融資，完善我縣城鄉金融服務體係，更好地支持“三農”，促進區域經濟又好又快發展，我支行對轄類小額貸款公司的經營發展及風險情況進行了調查分析。
一、晉寧縣小額貸款公司經營現狀
目前我縣小額貸款公司共設立7家。分別是晉寧縣盛豐小額貸款有限公司、晉寧縣際融恒小額貸款有限公司、晉寧縣通合小額貸款有限公司、晉寧縣南洋小額貸款有限公司、晉寧縣德源小貸公司、晉寧縣宇生小額貸款公司、晉寧中信達小額貸款公司。截至2013年6月30日我縣7家小額貸款公司資本淨額共計40500萬元，發放貸款共計37602萬元，占其資本金總額的92.84%，2013年1～6月末利潤總額達到538萬元，不良貸款餘額17萬元。全縣小額貸款公司2012年全年利息收入2177萬元。
二、貸款結構及貸款利率執行情況
截至2013年6月末，全縣小額貸款公司平均年利率在7.45-13.8區間，其中最高貸款利率24%，最低貸款利率為9%。貸款額度在50萬元以上共計35720萬元，占貸款總額的95%，貸款額度50萬元以下的1882萬元，占貸款總量的5%。貸款期限以1年期內貸款為主，占貸款總量的95%。
三、晉寧縣小額貸款公司在融資方麵的作用
（一）緩解了我縣部分“三農”及小企業資金需求與供給上的失衡
從貸款結構上看，全縣小貸公司貸款主要為1年期內的短期貸款項目，支農貸款占全部貸款總量的76.92%，對於支持農業發展的貸款增量較大，促使城郊結合部、農村區域資金供給得到有力緩解，小額貸款公司的成立，彌補了我縣的信貸缺口，滿足了部分“三農”及小微企業在經營過程中的短期資金需求。
（二）資金需求者的信用意識得到增強
信用好的客戶在貸款公司不僅貸款容易且利率還有優惠，因此，申請貸款的客戶對信譽特別重視，經常提前還款，我縣7家小額貸款公司均實良好經營局麵：正常貸款率99.6%，貸款收回率99.6%，利息回收率100%，不良貸款率為0.04%。
（三）降低了我縣的民間借貸活動
根據對我縣民間借貸的監測結果顯示，小額貸款公司成立後，以前民間借貸比較活躍的晉城鎮，民間借貸活動有所趨緩，過去經常出現的10～50萬元的民間借貸行為大幅減少，民間借貸利率小幅下降。
四、晉寧縣小額貸款公司存在問題
（一）貸款形式單一，主要以房產抵押貸款為主
小額貸款公司的客戶大多是經濟實力不強的個人、農戶和中小企業，均具有高風險的特征。目前在行業經營剛剛起步，經營管理還不完善的情況下，大多采用保證、抵押的貸款擔保方式，貸款形式單一。據統計截止2013年6月末，我縣7家小額貸款公司的全部貸款基本都是房屋抵押貸款，占比為91.4%。由此可見當前我縣小額貸款公司的服務對象多為能夠提供抵押、擔保物的貸款人，對一些不能提供抵押擔保的農戶和城市低收入人群的貸款需求仍得不到有效地滿足，特別是現在宅基地不能作為貸款抵押物，很多資金需求者也隻能被拒之門外。因而，筆者認為小額貸款公司要持續發展，必須引進一些好的管理方式。以國外比較成功的小額貸款組織為例，由於服務對象大多定位為低收入群體和微小企業，貸款應多采用“信用”“小額”方式發放。