關於商業銀行如何加強小微信貸服務的研究
投資理財
作者：劉琪
摘要：小微企業是推動我國國民經濟增長和促進社會和諧發展的重要力量，它在促進社會經濟發展，緩解社會就業壓力、激勵商業模式創新方麵有著至關重要的作用。在我國的金融結構中，信貸融資是扶持我國小微企業發展的重要力量，它對促進我國社會主義市場經濟健康有序發展有著深遠的影響和意義。然而，就目前小微企業在通過金融機構信貸方麵仍普遍存在融資困難的現象，阻滯了小微企業在社會主義市場經濟下快速發展的步伐，基於此，本文就針對我國商業銀行的小微信貸服務的現狀及存在的主要問題進行了分析與探討，並提出了相關有益加強商業銀行對小微信貸服務質量的方法和建議。
關鍵詞：商業銀行信貸小微企業服務
據有關調查顯示，在我國的眾多企業中，小微企業的金融資源占有率隻占所有企業金融資源的百分之二十左右，這和小微企業對我國經濟建設所作貢獻不成正比，融資難問題仍舊是製約小微企業快速發展的主要因素。針對這一現狀，我國各級政府開始加大力度對金融市場進行梳理調整，不斷地通過各種方式和手段提高商業銀行對小微企業的信貸服務水平，在一定程度上緩解了小微企業融資難的問題。但是，由於我國目前金融市場相關的服務模式與製度還不趨於規範完善，與國外發展成熟的金融市場相比，我國還存在一定的差距，使得小微企業在信貸問題上還是麵臨著巨大的壓力。
一、我國對於小微企業的界定及小微企業的融資現狀
（一）我國小微企業的概念以及界定
在我國頒布的《中華人民共和國中小企業促進法》和《國務院關於進一步促進小微企業發展的若幹意見》的法規和意見中明確指出：企業規模的劃分應根據企業的資產總額、擁有員工人數和營業收入狀況來對中、小型企業進行劃分，劃分的檔次可分為中型、小型和微型三種。而金融機構通常對小型、微型企業劃分的標準是：貸款額度在一百萬以上五百萬以下的屬於小型企業，貸款額度在一百萬以下的則屬於微型企業。
（二）我國目前小微企業的融資現狀
多數小微企業都麵臨著貸款難的問題。根據市場經濟理論學來分析，金融資源是有限的，為了能將資金資源得到最優的分配效果，銀行通常是會將有限的資金資源分配到對資金資源需求量大、最需要通過資金資源來激活運作的地方。基於銀行的這種市場經濟理念，導致了小微企業在申請信貸的過程中困難重重，貸款金額少於申請金額、甚至是銀行拒絕貸款給小微企業的現象屢見不鮮。
小微企業還麵臨著貸款成本比一般中、大型企業要高的情況，這無疑是加重了小微企業的經濟負擔。基準利率、風險溢價、期限溢價、成本管理和合理利潤是銀行在對貸款利率進行製定時一定會考慮的幾個因素。這些因素基準利率由國家統一製定，期限溢價以貸款的時間長短有關，對銀行而言，小企業貸款流程和大中型企業並無重大本質區別，所耗費的人力物力也相差無幾，但是風險溢價確實小微企業貸款比中大型企業貸款所需成本更高的根本原因。
小微企業在向銀行進行貸款申請時，往往會遇見手續繁多，工作流程複雜，其內部管理結構很難滿足銀行方麵的放貸要求；小微型企業的資金流動往往都缺乏一定的市場規律性，也與銀行的貸款流程周期不符，造成貸不到款，資金難以周轉的情況。