無人值守自助終端設備運營中的風險及對策建議
投資理財
作者：任廣海
摘要：金融機構為社會公眾提供金融服務，越來越多地投入無人值守式的金融服務設備，這些設備在提供多種便捷的金融服務時，難以避免地會隱藏或滋生一些安全風險，需要相應的金融機構加以正視，以最大限度地保護公眾的合法權益不受損害。本文分析此類設備在運營中存在三大類主要風險，並提出相應的對策建議。
關鍵詞：無人值守終端設備運營風險對策
隨著公眾對金融服務需求的提高和金融服務多樣化的發展，安全、快速、便捷的金融服務設備，順應人們的客觀需求應運而生，尤其是近年來電子商務的迅速發展，進一步擴大了銀行電子設備的應用領域，無人值守式自助終端設備越來越多地投入使用，給人們的經濟金融生活帶來了諸多的便利。
一、無人值守自助終端設備的應用
自助終端設備一般由人機界麵組成，由用戶根據設備提示進行操作。銀行的自助終端設備種類較多，常見的有自動取款機（ATM）、自動存取款一體機、多媒體自助查詢終端、網銀機、自動存折補登機、自助繳費機等。客戶可通過自助方式在相應的終端上完成存款、取款、轉賬和查詢等交易。自助終端設備的推廣和應用，使銀行可以利用現代化高科技手段，以無人值守的、甚至完全獨立在外的服務方式（off-bank mode離行式），為客戶提供便捷的、多樣的乃至創新的自助式金融服務，並真正實現了24小時不間斷服務。
無人值守式銀行自助終端設備的應用，大大減少了傳統銀行的工作負荷，使銀行用較少的投資，靈活、快速地增加了營業網點，對於促進銀行業務發展，降低運營成本，提高經濟效益，改善服務質量，提升服務形象，增強市場競爭力，都發揮著重要的作用。但同時，由於銀行業金融機構的特殊性，在其無人值守自助終端設備運營的過程中，各種潛在的風險難以避免地滋生和出現，需要認真地加以防範和規製。
二、無人值守自助終端設備運營中存在的主要風險
（一）外部風險
外部風險是銀行無人值守自助終端設備麵對的主要風險，常涉及到違法犯罪案件，是危害最大的一類風險。例如一些不法分子通過在自助終端或門禁上安裝銀行卡讀取設備及針孔攝像機，盜取客戶銀行卡賬號信息和密碼，再通過克隆銀行卡的方式盜取客戶資金；也有的在客戶操作自助終端時，偷窺其銀行卡密碼，再通過轉移客戶注意力的方式，暗中調換、盜取銀行卡；還有的給持卡人造成吞卡假象，引誘客戶撥打事先張貼在自助終端設備附近的虛假銀行電話，進而騙取客戶銀行卡密碼。諸如此類手法層出不窮，不一而足。
（二）內部風險
內部風險涉及的是銀行內部的運行管理環節，多以不遵守內控製度或違章操作為表現形式，常易引發道德風險。部分銀行的自助終端設備在運行中缺乏專業管理人員，特別是針對無人值守自助終端設備的內控製度存在漏洞，或是在製度執行中存在不規範的情況。例如有的設備運行管理崗位設置不合規，巡查、輪崗和強製休假等製度不能有效落實，密碼和自助設備鑰匙交接不規範，終端交易異常現場處理不及時，對設備內的吞沒銀行卡保管不合規等情況。若此類問題長期存在得不到有效規製，則易引發內部人員利用管理漏洞，從事違規、違法活動，風險隱患不可小覷。