中國商業銀行服務外包現狀分析
金融理論
作者：周盛豐 溫欣 鄔倩雯
【摘要】近些年金融行業競爭的加劇，國內各大商業銀行越來越重視自身金融服務外包業務的發展。然而受到體製弊端、法律監管不完善等因素限製，商業銀行服務外包的深入發展卻任重而道遠，如何解決金融體製上的束縛是加快發展的關鍵所在。 本文通過介紹中國目前商業銀行服務外包發展的總體現狀，從商業銀行服務外包發展的有利因素和不利因素兩方麵分析，認為國內服務商的發展成熟以及未來市場潛力巨大等因素將推動中國商業銀行服務外包加快發展。
【關鍵詞】服務外包 商業銀行 金融體製
一、引言
當前全球金融業服務外包趨勢正不斷加強， 金融服務外包的規模也快速增長。尤其是自2007 年金融危機爆發以來，國內外金融機構麵臨著削減成本謀求發展的巨大壓力，商業銀行、保險、證券、基金等金融機構的輔助性後台業務如數據處理、資金清算、應用開發、銀行卡業務、呼叫服務等成為服務外包熱點。而隨著西方金融業綜合經營的模式逐漸被引入國內，大型保險公司、投資銀行開始介入商業銀行的經營範圍，另外全國各地不斷興起的地方性商業銀行以及擁有先進經營水平的外資銀行進駐都使得中國商業銀行業的的競爭日益激烈。此時將非核心業務外包出去，以減少經營成本已經逐漸成為了國內商業銀行增強盈利水平的一個重要手段。商業銀行服務外包由此開始在中國推廣開來並加快發展。本文的第一部分闡述了中國商業銀行服務外包發展的大致現狀，並在下文中從有利因素和不利因素兩方麵對其進行了分析。
二、中國商業銀行服務外包現狀
目前國內商業銀行的外包業務涉及範圍仍較小，主要集中在IT項目、後勤服務以及信用卡銷售業務（見表1）。其中IT相關業務近幾年來是商業銀行服務外包的主要業務，主要涉及到IT業務係統設計與維護等，然而出於自身安全的風險考慮，商業銀行的數據中心仍采取自營方式；相比與IT服務外包，包括押運、安保、員工餐飲的後勤服務外包則屬於商業銀行的傳統外包業務；信用卡銷售業務外包1977年便首次被中國人民銀行采用，發展到目前，已經被作為商業銀行信用卡銷售的主要手段。除此之外，目前國內部分商業銀行支行已經開始嚐試將櫃台操作業務進行外包，即通過與勞務公司簽訂外包合同並由其提供具有業務水平的工作人員在銀行網點進行櫃台操作。這種櫃台業務外包使得商業銀行不必為勞務公司的派遣工人支付大量的工資以及繳納保險發放福利，從而降低了商業銀行的經營成本。
然而，在實際調查中發現，中國商業銀行的服務外包在實際經營中表現並不突出，包括後勤服務、IT係統研發維護等外包業務在商業銀行地區性支行的實際經營過程中幾乎處於被忽略地位。由於服務外包的權力掌握在總行手中，導致了地區性支行的管理者對服務外包業務沒有積極創造和主動發展的熱情，而且其對服務外包的認識也稍顯缺乏，各地區支行的管理者目前和未來較長時間段內所注重的銀行發展問題仍聚集在存貸業務的風險管理上。這就突出了中國商業銀行存貸利息差比例高的的體製問題，中國的商業銀行長期靠吃利息差來經營盈利，導致了商業銀行金融創新的主動性和積極性低下。而且由於曆史原因，中國商業銀行往往承擔了許多國外由財政負擔的社會功能，銀行長期以來的多數業務流程幾乎全部自己負責，使得非核心業務也大量占據著商業銀行的經營成本。國家政策限製、商業銀行內部體製問題、以及商業銀行的風險顧慮都影響了中國商業銀行服務外包的快速發展。
一方麵中國商業銀行服務外包發展潛力巨大，並開始逐步加快發展，另一方麵中國商業銀行服務外包發展又受製於體製內外的諸多因素影響，下麵我們就這種現狀展開分析。
三、中國商業銀行服務外包發展的有利因素
（一） 國內服務外包商成長迅速，價格較低