西部少數民族聚居區農村民間融資發展的思考
金融理論
作者：熊曉煉
【摘要】地處西南的貴州少數民族聚居區民間融資有其自身特點。本文以貴州省黔東南台江縣幾個苗族村寨的調查為基礎，分析民間借貸基本情況及特征，認為當地民間借貸滿足了邊遠苗族村寨群眾的生產生活需要，成為正規金融支持農村經濟的補充，提出了規範發展貴州少數民族地區農村民間融資的建議。
【關鍵詞】西部 少數民族聚居區 民間融資
民間融資是相對於國家依法批準設立的金融機構融資而言的，泛指非金融機構的自然人、企業及其他經濟主體（財政除外）之間以貨幣資金為標的價值轉移及本息支付。民間借貸是民間融資的傳統方式，據人民銀行貴陽中心支行監測，2011年貴州民間借貸利率上升，三季度達到最高值，四季度有所回落，年末借貸利率較年初上漲12.7%，81.8%的借貸發生在下半年，民間融資需求逐步趨旺。
台江縣位於黔東南中部，地處苗嶺山麓，清水江畔。地勢由西南向東北部傾斜，為典型高原山地地貌，麵積1206平方公裏。縣轄8個鄉鎮，161個村（居）委會，總麵積為1108平方公裏，耕地麵積93195畝。居住著苗、漢、侗等十多個民族共14.5萬人，其中苗族人口占總人口的97%，有“天下苗族第一縣”之稱。受不同民族聚居區的生態環境的影響，不同民族聚居區域間的經濟發展水平有較大的差異。
一、黔東南台江縣民間借貸基本情況及特征
課題組對黔東南苗族侗族自治州台江縣台拱鎮四柳寨、展喜寨以及新寨進行了實地調查，走訪了167戶農村家庭，以期大致了解貴州少數民族地區民間融資的情況。
本次調查的村寨沒有農村基金會、私人錢莊等民間金融組織，過去苗族有一種體現村民互助精神叫“合會”的民間借貸形式，而本次走訪也沒有發現，民間借貸類型多是以親緣、地緣關係為基礎的借貸行為。
（一）民間借貸行為發生普遍
對走訪的167戶家庭的問卷調查及口頭采訪表明，有139戶有借貸關係，占抽樣總量的83.23%（調查僅對當前有借貸行為的農戶做出統計，曾經有債權債務關係但已解除或終止的不作統計）。139戶家庭民間借入總額為58.75萬元，占借款總額的64.36%，民間借貸規模遠高於正規金融。
（二）民間借貸資金額度較小
從借貸金額看，1萬元以上的借貸比例比較低，占8.3%，1萬元以下的占91.7%。通過家庭收入與借貸金額相關性分析，顯示農民家庭年收入與貸款金額呈負向聯係，說明當地經濟落後，越窮的人需要借的錢更多。
（三）民間融資主要用於生活用途
苗族聚居村寨的封閉性，使其經濟發展緩慢，近年來，外出打工的年輕人越來越多，村寨中常見的是老人和兒童，民間借貸多具互助性質，當地苗民融入資金主要用於子女教育，醫療開支，購買或裝修房屋和其他情況而發生的借款等消費領域。調查中生活性資金借貸約占借款總額的72.33%，其中購買和裝修房屋在生活性資金借貸比例最大，約占借款總額的41.27%。而生產性資金借貸僅占借款總額的33.16%，其中以農業生產經營用途最大，約占借款總額的27.53%。
（四）民間融資有較強的民族文化特征，很少發生借貸糾紛
我們調查的幾個苗族聚居村寨在遠離城市的邊遠山區，幾個村寨都建在山林中並向山上延伸，近十來年才開始通車，苗民世代以村寨為單位聚居，他們不僅有自己的語言、文字，而且有長期獨立發展的曆史，形成一個相對封閉的生存環境，使他們更注重親情、人情。民間借貸活動發生的範圍較小，具有較強的地域性、血緣性。借貸活動往往發生在親朋好友、鄉裏鄉鄰之間，借貸時一般都沒有約定期限，隻以借款人的信用為擔保，所以一般沒有成文的借款合約。在調查中，零利率借貸數占借貸總數比例達到70%以上。因為同宗同族的淵源，苗民們在他人遇到困難時，往往都會積極無償地借給資金，目的是當自身遇到該類事情時可以得到更多人的幫助，而且因害怕違約受到親戚、朋友的排斥，通常都能有錢就還，還款大部分是打工收入，還款率較高，很少發生經濟糾紛。