中國汽車貸款問題的研究
財經研究
作者：趙歡歡
摘 要：隨著我國經濟的發展，汽車消費成為國內經濟發展中的重要組成部分，而針對汽車消費提供相應的貸款成為輔助汽車經濟市場的重要措施。在汽車貸款推出以來，汽車消費也呈現了新的支付形式，為消費者提供新的金融保障，同時讓銀行和汽車製造商也獲得收益。然而，在我國汽車貸款實施過程中卻存在一定問題，這些問題阻礙了汽車消費市場的正常發展，隻有明確汽車貸款的行為特征，把握汽車貸款的實施策略，才能真正的為消費者帶來福利。本文就是在此背景下，探討中國汽車貸款問題，指出中國汽車貸款發展現狀，並且結合汽車貸款理論， 以汽車製造商、銀行以及消費者的利益需求為出發點，提出了新的汽車貸款實施策略。
關鍵詞：汽車貸款；汽車消費；市場金融；銀行貸款；汽車製造商
隨著我國經濟的發展，汽車消費成為國內經濟發展中的重要組成部分，而針對汽車消費提供相應的貸款成為輔助汽車經濟市場的重要措施[1]。在汽車貸款推出以來，汽車消費也呈現了新的支付形式，為消費者提供新的金融保障，同時讓銀行和汽車製造商也獲得收益[2]。然而，在我國汽車貸款實施過程中卻存在一定問題，這些問題阻礙了汽車消費市場的正常發展，隻有明確汽車貸款的行為特征，把握汽車貸款的實施策略，才能真正的為消費者帶來福利[3]。本文就是在此背景下，探討中國汽車貸款問題，指出中國汽車貸款發展現狀，並且結合汽車貸款理論， 以汽車製造商、銀行以及消費者的利益需求為出發點，提出了新的汽車貸款實施策略。
一、 中國汽車消費及汽車貸款發展現狀
（一）中國汽車消費發展現狀
在我國經濟快速發展過程中，人們收入水平不斷提高，家庭的購買力也呈現快速發展，汽車消費成為大多數家庭的重要消費內容，同時我國國家針對汽車消費也給予了諸多政策支持，這讓汽車消費成為了國內普遍的消費行為[4]。
近些年來，人們出行需求呈現新增長，汽車消費也自然成為滿足出行的重要消費支持，這就促使轎車消費量呈現高速發展的特征。2011年，中國汽車消費量己從1995年的144.18萬輛增加到1850.51萬輛，16年間增長了近13倍，其中乘用車銷量為1447.24萬輛。同時，黨的十八大報告明確提出到2020年實現人均收入倍增計劃，汽車消費的剛性需求將持續存在，中國汽車消費將進入一個較長的平穩增長期[5]。
（二） 中國汽車貸款發展現狀
我國國汽車消費信貸也開始起步，汽車消費信貸額從1998年的4億元起步，逐年邁上大台階，1999年、2000年、2001年、2002年和2003年年度新增貸款分別為25億元、157億元、234億元、716億元和800億元[6]。但值得注意的是，在全球私人購車中，70%都是通過消費信貸方式銷售的，而中國的汽車消費信貸滲透數據僅為10%。以台灣地區為例，2002年台灣50%的新車銷售是通過貸款進行的，而1999年這個數字隻有20%。當初的台灣和目前的大陸從某種意義上說有一定的相似性。由此可見，中國汽車金融業市場發展空間十分巨大[7]。
同時，我國國內也出現了大量的汽車金融公司，並且汽車金融公司對業務發展持樂觀態度，而且不斷有新的汽車金融公司成立。截至2011年底，汽車金融公司的汽車消費信貸餘額已達到936億元，正在快速接近商業銀行汽車消費信貸餘額。
二、中國汽車貸款問題分析
（一）中國汽車貸款缺乏成熟機製
當前，我國針對汽車貸款尚未建立成熟的運行機製，所實施的貸款模式存在一定單調性，其中，汽車消費信貸提供者主要為：汽車金融公司、汽車製造企業財務公司以及各大商業銀行，這些提供者所提供的貸款模式也相對較為單調，不能滿足消費者的多樣化需求，並且在我國汽車貸款開始實施至今，尚未取得創新化的經營模式，貸款提供商仍然較為單一。同時，我國汽車貸款存在相應的限製，國家出台文件明確規定了汽車貸款金融來源，對汽車貸款金融公司也提出專門化的管理辦法，在汽車金融公司的市場準入、業務管理與風險控製、高級管理人員任職資格及處置風險措施等方麵都提出了監管要求。這些限製條件規範了汽車金融公司的發展，也在不同程度限定了汽車金融公司的擴大。
（二）銀行信貸管理落後
在我國商業銀行汽車信貸業務中，管理措施較為落後，未能結合市場發展建立先進的管理機製。其中，商業銀行考慮到汽車貸款的風險問題，選擇的嚴格控製信貸對象，對汽車貸款業務控製嚴格，諸多有能力進行汽車貸款還款的對象因條件不付也就獲得不了貸款支持，這就很大程度上限製了汽車銀行貸款業務的發展，對於市場內的汽車貸款行為也有著消極影響。實際上，銀行汽車信貸風險擔憂是缺乏有效地管理模式，沒有建立針對汽車貸款的管理係統，也不能把握汽車消費者的信貸還款能力。此外，當前的汽車消費貸款的還款方式較為單一，在消費者簽署貸款合同後就隻有唯一的還款方式，這就不能滿足消費者的金融理財的多樣化需求。