互聯網金融對傳統商業銀行的影響分析
財經研究
作者：夏國強
摘 要：加強互聯網金融的研究，不僅有助於更好地理解互聯網金融的特點和發展趨勢，也有利於深入推動“互聯網+”行動計劃，激發市場和社會活力，打造新的產業增長點，為我國經濟的持續、穩定、健康發展提供新的動力。鑒於此，本文就互聯網金融的基礎理論展開論述，分析了互聯網金融模式對傳統商業銀行的影響，並針對商業銀行提出了互聯網金融背景下的發展構想，以期對傳統商業銀行的轉型發展提供有益參考。
關鍵詞：商業銀行；傳統金融體係；互聯網金融；中小企業融資
互聯網金融的不斷深化掀起了巨大的經濟變革，對新常態經濟下的我國產業結構調整和國民經濟的穩步發展有著重要作用，是未來經濟發展的重要引擎，很大程度上緩解了中小企貸款難、融資難的問題，成為傳統商業銀行的有力補充。但其體現出的強大吸金能力，也給傳統商業銀行造成了巨大威脅。
一、互聯網金融理論基礎
所謂“互聯網金融”，即指基於互聯網技術而提供的銀行、證券、保險等多種金融服務的總稱。其模式主要包括第三方支付、眾籌、P2P網貸、大數據金融、互聯網形態的金融機構以及互聯網金融門戶等。
（一）主要模式
互聯網金融的主要模式包括互聯網銀行、第三方支付、P2P貸款和眾籌融資。其中，互聯網銀行即指未設立實體經營店，僅借助網絡開展業務的獨立網絡銀行；第三方支付即指由非金融機構作為收、付款人的支付中介，向用戶提供銀行卡收單、預付卡、網絡支付以及其他支付服務；P2P貸款即指個體之間利用網絡進行資金融通；P2P貸款即指以其風險低、操作便捷、收益率高等特點深受互聯網用戶的喜愛；眾籌融資則指由項目發起人通過互聯網平台發布眾籌信息，介紹自己的項目，為項目籌集運行資金。
（二）主要特征
由於互聯網金融中間環節的減少，使得金融機構的運行成本更低，與之相應的用戶收益也隨之增加。具體地說，互聯網金融特征主要包括效率高、覆蓋廣、成本低三項特點。其中，效率高是指在移動支付、社交網絡以及雲計算等技術支持下，互聯網金融業務能夠打破時空限製，縮減中間環節，使融通效率顯著提升；覆蓋廣是指互聯網金融突破物理空間的局限，實現金融服務的全覆蓋；成本低是指互聯網金融沒有實體網點，一切交易和金融活動都在網上進行，這就很大程度上降低了經營成本、投資成本和管理成本。
二、互聯網金融對傳統商業銀行的主要因影響
（一）對銀行服務意識的影響
長期以來，商業銀行因缺乏有力競爭者，銀行之間競爭相對較為平緩，故銀行對於服務質量的關注度有所不足。但是，隨著互聯網金融的興起，傳統商業銀行遭遇了較為嚴重的發展危機。可以說，互聯網金融一定程度上刺激了商業銀行服務意識和服務質量的提升，使傳統商業銀行不得不調整自身經營思路，從而加強對服務意識和服務質量的關注，以增強自身的市場競爭力。