淺談商業銀行小額信貸業務風險管理問題
財政金融
作者：餘敏
作者簡介：餘敏（1978.12-），女，籍貫：貴州貴陽，學曆：碩士，副教授，貴州財經大學金融學院，研究方向：商業銀行管理。
摘要：本文首先介紹了小額信貸，繼而分析了小額信貸管理所麵臨的一些風險和起因，接著就這些風險提出了相關的應對之策，分別從評估、意識、激勵、補償機製和貸款途徑五個方麵展開了探討。
關鍵詞：小額；信貸；風險；管理
目前，商業銀行小額信貸已經在我國運行多年，雖說總體上有了很大的發展，但是因為小額信貸筆數多、分布廣等特點，在管理上出現一些普遍性風險，嚴重影響了小額信貸的發展，所以，一定要認真分析常見風險，提出有效管理對策。
一、小額信貸簡介
小額信用貸款是指一千元以上、十萬元以下，提供給個體商戶和私企小業主的貸款。小額信用貸款是對微小貸款的發展和延續。它的最大特點就是借貸方不用提供抵押品或者擔保，就能成功獲得信貸。這種信貸麵臨著較大的風險，必須嚴格考察債務人的經濟狀況和實際經營發展水平。小額信貸為農村和城市的個體戶、私營企業的發展提供了經濟幫助，並且有效平衡了中小企業對資金的供需。為我國的經濟發展提供了經濟補充。
二、小額信貸風險管理現狀
由於資金流通、借貸方的信用、市場和操作有太多的不確定性因素，小額信貸麵臨著眾多風險。
流動性風險。因為小額信貸機構沒有足夠的資金滿足客戶的貸款需求，而引發的經濟損失和信譽損失，這種風險會讓小額信貸機構資金出現困難，甚至麵臨破產。
信用風險。借款人如果不能履約償還債務，就會產生呆賬和死賬，信貸機構麵臨著實質的損失風險。小額信貸是小額信貸機構的主要業務活動。無力履約會讓信貸機構虧損甚至倒閉。
市場風險。市場利率不可能一成不變，這就使得商業銀行的實際盈利與先前的期望值存在一定的差距，銀行信貸資金就會存在資金損失的可能性。一些小額信貸機構的資金主要來源於國外的一些捐贈和優惠貸款，因為這些資金是外國貨幣，提供硬通貨貸款的金融機構在彙率的變動下麵臨著損失的風險。
操作風險。操作風險指因小額信貸機構管理係統的失誤和漏洞，引發的信貸資產損失。操作風險跟小額信貸機構的信貸管理體製息息相關，它造成的損失時不可估量的。
三、小額信貸風險管理對策
（一）完善風險識別與評估機製
小額信貸風險管理必須要正確識別與評估風險。應根據借貸方的信用和經濟水平狀況，在分析貸款項目風險的基礎上，科學評價借貸方的信用等級；再結合借貸方的信用等級，確定其可貸額度和利率，實現積極放貸、差別管理；最後建立起事前調查，事中控製和事後監督的風險評估機製。