南通市民間借貸發展趨勢與風險防範
財政金融
作者：薑飛
摘要：南通作為民營經濟大市，民間借貸近年發展迅速，迎合了市場需要的同時，也為當事各方帶來一些不確定風險，對於整個金融係統的影響也不可忽視，合理引導，規範發展，適度控製是當務之急。
關鍵詞：民間借貸；金融風險；防範
一、南通民間借貸的興起
隨著民營經濟發展，民間借貸率先在浙江省出現，在沿海省市等地興起。南通民間借貸的出現可追溯到90年代中期。起初規模較小從業者寥寥可數，且為順帶經營，多以房產中介為主。隨著南通民營經濟茁壯成長，民間借貸發展壯大。民間借貸服務範圍基本涵蓋商品流通、生產經營及房屋買賣。涉及南通地區五縣一市，並逐步輻射全省。
民間借貸發展之初受傳統銀行業打壓，隨著金融政策調整和經濟環境的變化，兩者的關係出現一些轉變。城市化進程使越來越多的人拆遷補償一夜暴富，或房地產開發及“炒房客”賺得盆滿缽滿，造成流動性過剩，南通民間借貸也隨之蓬勃發展。
二、南通民間借貸的發展
受經濟形勢影響，近年南通市民間借貸規模達到頂點。浙江吳英非法集資案發，南通民間借貸受到一定衝擊，一些規模較大的民間借貸公司受到政府機構和媒體的明察暗訪，在業內是公開的秘密。截止目前，該行業規模雖無明顯縮小，但轉為較隱蔽的方式，行事更為謹慎。
2.1借貸公司
民間借貸公司名稱有：某投資擔保公司；某典當行；某小額貸款公司等，規模逐步遞減。某投資擔保公司營業執照辦理的門檻最高：設立擔保機構注冊資金不低於5000萬元，其中實物不超20%；經營管理者具2年以上金融業從業經曆；主要股東和高級管理人5年內無經濟犯罪記錄等。某典當行要求較為繁瑣：足夠大的經營場地，完備的保安監控、安全及消防措施等。作為兼營的多以某房產中介為主。民間借貸公司作為中介其收益主要來自於向出借人收取的中介費，按貸款百分比計算，結合具體項目借款利息適時調整，如崇川區某公司一般收取2%，業內傭金水平差不多。
2.2 出借人
民間借貸公司自有資金有限，不足以應付眾多借款者，用於放貸的資金來自於各類出借人，且以個人名義為主。出借金額百萬元以下占多數，由於回報高，出借人大多願與借貸公司長期合作。出借資金時，出借人與貸款公司之間會簽訂協議或收據作為憑證。履行出借手續後，貸款公司對該筆資金的放貸進行規劃。但具體的放貸項目，借貸公司需與出借人達成一致。
2.3 借款人
借款人可以自然人或法人。南通民間借貸公司借款對象涉及麵較廣，包括個體工商戶、普通購房者、中小企業、房地產開發商，房地產開發商借款規模可達數千萬。上述借款人，往往從傳統的銀行渠道貸不到款，如商品房的購買，按現行規定不滿80平方無法申請商業貸款；某些法人機構達不到銀行貸款條件；或當時商業銀行信貸超額無法放貸。因此，民間借貸在一定程度上成為銀行業的補充。
2.4 借款利息
法律規定借貸利息上限不超過銀行基準利息4倍。民間借貸公司嚴格遵守這一法律規定是其合法性的主要體現。利息計算多以月為單位，據12年以來的銀行基準利息，目前南通民間借貸的利息上限一般不過3%/月。周期越長利息越低，一般以3～6月為主，多不過一年，利息控製在2～3%/月。利息率按用途不同也有區別，如企業周轉借款比買房借款利息可高達3%/月。近年來南通民間借貸競爭趨於激烈，整體投資回報率下降，利息也有所下降。12年下半年以來，1.5%/月利率較常見。
2.5 抵押品
南通市民間借貸公司會選擇較保險的抵押品，如房產、車輛、生產原料等。能提供合適抵押物，任何人或單位都可能成為民間借貸的客戶，比銀行靈活許多。計算抵押品價值時，業內一般以市值7折為準，從而降低風險。私人交情未作抵押的貸款項目很少，但這一類往往風險較高。借貸公司在獲得出借人的資金後會對借款人的資質、抵押物、利率、借款期限等進行明確規定後簽訂協議並進行公證。