金融理念的創新與鄉村銀行的運作模式變遷研究
銀行分析
作者：蔣江華
【摘要】金融理念的創新應該從穆罕默德·尤努斯開始說起，這位孟加拉國的教授創立了為農村階層提供金融服務的全新的金融理念，在這種理念的影響下鄉村銀行得以產生和建立，目前鄉村銀行已經得到了普遍的接受和歡迎，其組織與機製也得到了不斷的創新和發展。本文就是在這樣的背景下，對金融理念的創新與鄉村銀行的運作模式變遷進行了分析和研究。
【關鍵詞】金融理念 創新 鄉村銀行 運作模式
鄉村銀行主要是指在農村地區以窮人為對象開展一種無抵押、無擔保的小額信貸，以改善窮人經濟與社會地位為主要目標的一種微型金融機構。鄉村銀行的概念產生於孟加拉國穆罕默德·尤努斯教授通過實踐創立的一種理念。
一、金融理念創新分析
穆罕默德·尤努斯創立的新的金融理念主要包括以下幾項內容：首先，不應該單純的將貸款看成是一種生意，同時它也是一種人權，人類有通過利用信貸權利擺脫貧困的需求。一個人他不管是貧窮還是富有，都有權利被別人相信，所有人都應該成為金融服務的受益人；其次，每個人都擁有自雇的潛力，穆罕默德·尤努斯認為所有人都有生存能力，窮人也是一樣。窮人也有消除貧困的能力，也有改變生活的能力，他們或許隻是因為缺少初始資金才會變得貧窮；第三，與富人相比，窮人要更加喜用，穆罕默德·尤努斯提出窮人值得信賴的相關假設，假設窮人不按時償還貸款，那麼他們就會失去唯一擺脫貧窮的機會，從而重新陷入貧困的覆轍。這種新的金融理念的創立目的在於通過貸款幫助窮人樹立自信與自尊，很可能會引發銀行業本質的一場新革命。
二、鄉村銀行運作模式的產生和發展
（一）鄉村銀行在國外運行模式的變遷
1.鄉村銀行在孟加拉國的運作模式變遷。在尤努斯金融新理念的支配下，格萊瑉銀行（世界上第一家鄉村銀行）在1976年在孟加拉誕生。鄉村銀行的組織結構主要包括兩個部分即銀行本身的組織結構和貸款人本身的組織結構，其中前者主要分成4級，總行、分行、支行、營業所，在鄉村銀行中實現總裁、經濟負責製和垂直領導，各個級別銀行之間分工協作；後者主要分為3級，中心、小組、會員。鄉村銀行的基層組織是中心，所有社會活動和信貸業務都是在中心會議上進行的。1986年之後，格萊瑉銀行開始走上多元化經營的道路，如果有新項目開始啟動則以格萊瑉專項資金的方式運行，項目盈利之後將會被剝離成為獨立的公司，同時項目貸款者入股並持有相應股權，剩餘股份將會出售給公眾。與此同時，格萊瑉銀行還成立了證券管理公司，在證券管理公司中，貸款者出售股票將會很方便，股票變得和貸款一樣靈活。
2.鄉村銀行在玻利維亞的運作模式變遷。玻利維亞的鄉村銀行以“陽光銀行”為代表，在1992年“陽光銀行”被批準為商業銀行。“行動國際”在與PRODEM之間的協議上應經在經營上達到了自給自足的7個分支機構和4個地區被轉交給了“陽光銀行”。在2005年，“行動國際”加入到一家已經購買了“陽光銀行”47%股份的投資財團中。玻利維亞陽光銀行在運作模式上具有以下特征：單純重視銀行業務的開展，並不提供除銀行業務以外的其它社會性服務。其貸款小組共有3～7人，在發放貸款時貸款利率為47.5～50.5%，在貸款之前還會支付大約為2.5%的租金，如果客戶業績良好的話，利率還可以稍低一些，年利率約為45%。銀行可以同高利率貸款實現財務自立，不需要對政府補貼形成依賴就可以獲得較高的收益。同時，還貸款的方式也比較靈活，借款者可以以周為單位進行償還，也可以以月為單位進行償還。貸款期限非常靈活，時間在1個月到1年不等。每次借款的數額都不大，額度平均超過1510美元。