淺議突破貸款難困境發展農信事業
民生金融
作者：王浩平
【摘要】農信社多年盡力發揮支農主力軍作用的同時，也一直被貸款難問題困擾，如何推廣落實普惠金融政策，解決貸款難問題，如何采取科學有效措施更好解決這一難題是實現社農雙贏得關鍵。筆者就此做一個簡要論述。
【關鍵詞】農信社 貸款問題 解決 發展
一、引言
放貸作為農信社的主要業務，作為控製金融資源供求平衡的主要手段，對於促進經濟發展具有重要作用。放貸的實效性與回收率決定了金融單位自身的經濟效益的好壞。作為支農主力軍的農信社，由於服務三農的市場定位，業務對象的複雜性和特殊性，加之信息不對稱，不良貸款問題突出，農信社難貸款難和貸戶貸款難的兩難局麵更加嚴重，進而普惠金融政策和信貸支農措施難以落實，我們農信社從業人員正確看待與分析這一問題，並付諸行動，才能有效解決。
二、貸款難與難貸款的不同表現與原因
貸款問題表現在兩個方麵，第一個是農民貸款難，第二個是農信社難貸款。這兩者仿佛是一對爛兄爛弟，是影響農信社發展和農民致富的攔路虎。
（一）農民貸款難的原因及表現形式
在我工作過的8個鄉鎮中，退耕還林後，絕大部分農民的收入來源主要是務工收入，在目前災後重建結束後，務工機會越來越少，對能力技術要求越來越高高，時斷時續的活兒，大多打工一年僅能維持日常生活開銷。目前，沒有退耕的農戶，農民種地本身就不賺錢，隻有年年向信用社借貸才能維持農民簡單生產。農民要想擴大生產，走上產業化致富之路，苦於無錢。而當地政府由於財政困難，對農民的資金支持根本無暇顧及。在銀行方麵，繼工行、建行、農行相繼退出農村金融市場，對農民的信貸支持目前隻有農村信用社一家在盡力支撐。
1.農業生產成本居高不下限製了貸款額度。按照常理，生產成本高需要更多的資金扶持，應該表現為比較容易獲得貸款。但是農業生產剛好相反，作為國民需求基礎行業，農業生產具有生產周期長、抗風險能力低、利潤薄的特點，受曆史原因限製，我國的農業生產沒有形成規模化現代化產業園，即便是現在正在推行的“家庭農莊”類型，其生產規模隻能勉強算是中等水平。於是在擴大經營規模，爭取更大額度的貸款額度方麵，難以滿足需要，農戶隻好望而卻步。
2.貸款期限沒有根據農業生產周期製定。農信社的貸款期限依照金融企業的貸款流動性要求而製定，不能契合農業生產周期，尤其是對於多元化農業生產更加不能契合。仔細一算賬，農戶會覺得貸款手續繁瑣或找不到合規擔保抵押，還不如不貸，直接找些私募資金反而方便。
3.利率偏高利息負擔偏重。受自身經營效益整體水平偏低的不利影響，農信社對農業貸款的市場化利率標準是在基準利率的基礎上上浮40%，月息約為9厘，對於收入不高的農戶而言，沒有享受到應用的補貼扶持，加之其它因素影響，造成經營成本過重。
（二）信用社難貸款的原因及表現形式
作為籌備農商行改製的農信社，有許多方麵尚待完善改進，因此，在農業生產與農戶貸款的扶持力度方麵仍有一些不足，直接或間接地表現為難貸款。
1.先天不足，實力受限。農信合的基層機構遍及所有鄉鎮，各個鄉鎮的經濟情況不盡相同，曆史原因形成的不良貸款包袱，造成農信合資產質量差、呆賬壞賬多，縛住了農信社的貸款扶持手腳。
2.內控外擾，難以突破。農信社為了降低經營風險，出台了一係列內控製度和辦法，實行了比以前更為嚴格的規定和指標，製定了懲戒力度很嚴格的追責條款。使得基層信用社的支農優勢無從發揮，甚至是在辦理合理的農戶貸款時也變得縮手縮腳，以求自保。另外，政府政績工程，比如萬畝果園、一村一品等農業建設，要求金融機構必須全力配合，在政績工程風光之後的收貸工作，往往需要金融機構單獨麵對，即使使用法律手段得以維護，對於農信合自身發展已經造成損害。