利率市場化對我國商業銀行的影響
財經縱覽
作者：王振豫
作者簡介：王振豫（1980.5-），男，漢族河南省林州市人，現任中原銀行股份有限公司鶴壁鶴煤支行行長，研究方向：金融管理。
摘要：本篇論文通過對利率市場化的概念闡述，分析利率市場化形成的契機。進而結合中國商業銀行的現狀問題，剖析利率市場化對於我國商業銀行的促進影響，以及利率市場化為我國商業銀行帶來的挑戰；並結合市場提出應對措施，以管控風險，趨利避害。
關鍵詞：利率市場化；概念促進；挑戰措施
利率市場化是我國銀行近兩年來麵對的一大市場挑戰，也是一項深入探究的課題之一。隨著越來越多的理財產品的出現，使我國商業銀行處於相對被動的處境，麵對儲戶存款的降低，銀行必須根據自身的金融特點，采用適宜的經濟政策來迎合市場的調控。我國商業銀行的利率長期以來都是由政府控製的，因此利率市場化在我國的發展相對遲晚，現階段，是利率市場化麵臨的關鍵時期，利率市場化將迎來全麵開放的新時期。
一、利率市場化的概念及發展
1、利率市場化的概念
可以說，利率市場化就是銀行利率不再以政策為唯一依準，而是把利率的確定拋向市場，以市場作為管製利率漲幅的導向和基準，使市場供需作為調控利率的手段。當市場的金融供給大於需求，利率即會下降；同理，當資金的需求高於供給，資金出現供不應求時，利率即會上升。可以理解為，在利率市場化中，利率同其他商品一樣，是可以通過市場的供需來實現調控的。
2、我國利率市場化的發展
我國的利率市場化發展由於受大環境的製約，發展相對比較遲晚，在2013年才初露端倪，其實從1996年起，我國就開始進入利率市場化的涉水期，加入世貿組織後，加快了改革的步伐，2004年起，央行開始擴大貸款利率的浮動區間，2013年7月20日起，我國全麵開放金融機構貸款的利率管製，近二十年的探索，如今在金融市場的日趨發展下，已經進入了利率市場化的全麵開放時期，開始實現利率調控以市場作為基本導向。
二、利率市場化對我國商業銀行的促進影響
利率市場化將使我國的金融市場進入一個全麵競爭的時期，將全麵改變資金市場的結構及戰略，這將使我國商業銀行間形成良性的機製，爭相進行金融服務創新，向服務對象提供更為精細化、利益最大化的金融服務，進而全麵促進我國商業銀行服務的優化發展。
1、利率市場化對金融市場的促進作用
利率市場化是一個循序漸進的改革過程，在形成一個完善的金融市場前，政府的政策調控將逐漸縮小其引導作用，這樣以來，利率的調控將完全取決於市場的供需，而銀行主體為了使自身的融資方式更具優勢，將會不斷提出更利於服務主體的經營方式及戰略，在各銀行主體間的爭先創優中，逐漸形成良性的競爭機製，促使金融服務更加具體和細化，進而形成一個規範、合理且具有市場依據的經營環境。
2.利率市場化對自主經營的促進作用
利率市場化使我國商業銀行可以突破政策的限製，擁有對金融業務經營的自主權。麵對競爭日益激烈的金融市場，銀行可以結合自身的服務優勢，調控自身的服務方向，利用利率市場的供需走向，發掘市場前沿的優質客戶，主動的迎合市場，做出相應的經營策略，以使其處於市場的主動位置。
3.利率市場化對業務創新的促進作用
在利率市場化的改革過程中，各種因素的交互作用下，會促進我國商業銀行的金融創新進入一個完善優化的新階段。各銀行將不斷開拓自身的服務能力，推出更加精細的金融產品，以增加自身銀行對資金的吸納能力。同時，利率市場化將促進商業銀行形成更為優化的風險管控，有效規避利率風險，使資產保值、增值。
4.利率市場化對客戶結構的促進作用
利率市場化將是我國的商業銀行自行產生對金融市場的關注與研究，並從中選取優質的客戶，並根據客戶的情況，尋找服務契機，形成更適用於客戶的服務機製。同時可以使銀行更加注重對客戶的風險預計，通過對其日常的業務來往，來進行風險的分類管控，按類別收取不同的利率，不僅為銀行創造盈利，還形成了嚴密的風險管控，以提高的利率作為風險的保障，進而優化了客戶結構。
三、利率市場化對我國商業銀行帶來的挑戰
我國的金融市場因其自身的獨特性，致使我國商業銀行麵對利率市場化的變革，將呈現出略微的窘迫與無力。利率市場化對我國商業銀行將帶來諸多挑戰。
1.利率市場化將增加銀行的管控難度
在利率市場化的發展進程中，利率將受到市場的牽製，而頻繁變動，這樣就加大了我國商業銀行的管控風險。麵對利率頻繁的變動幅度，以及影響利率高低的諸多因素，銀行必須要製定出嚴密的風險管控機製，加大管理網絡的空間密度，才能保障資金的安全。銀行的利率管理結構也將更為複雜，市場利率的波動將對銀行的經營帶來極大的挑戰，由於我國麵臨利率市場化的改革還處於發展萌芽的時期，商業銀行目前在技術及人才方麵還存在缺陷，為銀行的資金管理帶來難度。