城商行試水直銷銀行的轉型升級之路
財經縱覽
作者：朱歡 賈小月 段玉蘭
作者簡介：朱歡，河南財經政法大學金融學研究生，研究方向：互聯網金融、銀行管理。
賈小月，河南財經政法大學會計學碩士研究生。
段玉蘭，河南財經政法大學管理科學與工程專業碩士研究生。
摘要：互聯網金融的迅猛發展，推動了銀行業持續進行金融服務的創新。直銷銀行便是在國內互聯網金融大環境下應運而生的產物，僅從目前我國直銷銀行的發展情況來看，幾乎都集中在城商行中，顯然，城商行成為了直銷銀行的主力軍。本文首先從我國城商行的發展現狀出發，然後引出直銷銀行正是突破城商行發展瓶頸的轉型升級之路，最後從我國城商行推出的直銷銀行的數量和質量兩個角度來概述直銷銀行的狀況。
關鍵詞：城商行；直銷銀行；轉型升級
當前，我國的中小銀行均麵臨互聯網金融和利率市場化的挑戰，特別是在我國金融體製改革不斷深化的背景下，推出直銷銀行正是“恰逢其時”。2014年北京銀行在國內率先引進並開通直銷銀行，其模式也並非簡單複製，而是結合我國特點進行了大量探索創新。這是我國金融服務創新的體現，也是借助互聯網技術深刻變革傳統金融服務模式，讓便捷性和安全性有效統一，為客戶提供更好的服務體驗，這使其成為首家運用“互聯網模式直銷銀行”的城商行。作為城商行應對互聯網金融跨界搶食的抗衡利器，直銷銀行呈爆發式增長，重慶銀行、江蘇銀行、寧波銀行、包商銀行等城商行紛紛推出自己的直銷銀行。
一、我國城商行的發展現狀
1995年，深圳城市商業銀行成立，成為我國第一家城市合作商業銀行。經過近19年的發展，我國城商行經曆了從無到有，從小到大、從一味追求規模的增長到增速趨於理性的發展曆程。各地城商行的成立和發展，彌補了金融服務的缺失，優化了我國的金融組織體係，激發了金融業的活力，為緩解中小微企業“融資難”、服務社會民生和促進地方實體經濟發展發揮了積極作用。
截至2013年末，全國145家城商行總資產為15.18萬億，占銀行業金融機構比例為10.3%，高於銀行業金融機構平均水平9.6個百分點；總負債為14.18萬億，占銀行業金融機構比例為10.3%，高於銀行業金融機構平均水平9.9個百分點。從網點布局來看，股份製商業銀行大體進入了100個左右地級以上城市，而城商行的地域限製更加明顯；在客戶及業務拓展過程中，普遍受到網點資源製約，難以形成規模效應。
在宏觀經濟增速放緩，利率市場化改革深化，資本管製日益嚴格的大背景下，銀行業經營環境更加嚴峻，資產規模相對較小的城商行承受了更大的壓力，改革與調整已是城商行所麵臨的必然選擇。於是，各大城商行對直銷銀行“寄予厚望”，紛紛試水直銷銀行，奮力實現“網上超車”。
二、直銷銀行概述
所謂直銷銀行，是指金融業務的拓展不以櫃台為基礎，也不需要營業網點，客戶主要通過網絡，電話等純線上渠道直接獲取銀行產品和服務，直銷銀行最早出現在歐美地區，作為一種有別於傳統銀行的商業模式，直銷銀行在歐美地區獲得了一定的成功，以ING Direct為代表的直銷銀行受到廣泛關注。
直銷銀行有傳統銀行的血統，也吸收了互聯網金融的輕資產重服務等優勢，直銷銀行獨具的特征有以下幾點：一是不受物理網點限製，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務，因而沒有網點經營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。同時，因不受物理網點限製客戶可以實現想在哪辦理就在哪辦理直銷銀行的相關業務。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。二是服務全天候、不間斷，直銷銀行從開戶到存款、理財等業務均可通過網上直接辦理，不受時間限製，真正實現7*24小時全天候服務。讓客戶想什麼時候辦理就什麼時候辦理，業務辦理的時間因素上有極高的靈活性。三是業務辦理效率大幅提高。幾十秒注冊成功、點鼠標購買理財、開賬戶存取便捷這都是直銷銀行的基本操作流程，免去客戶在物理網點排長隊等待辦業務。方便是直銷銀行的最重要特征，直銷銀行通過電子化渠道使金融服務更加簡便快捷，提高客戶體驗，讓曾經專業化的金融服務變成可由客戶自己操作的普通服務。