關於財險公司個人客戶一攬子保險產品的探索
財經縱覽
作者：陳偉鋒
作者簡介：陳偉鋒（1980-），男，漢族，河南，碩士研究生，中國人民財產保險股份有限公司總公司。
摘要：隨著人們生活水平的日益提高，不斷增強自身和家庭的抵禦風險能力，已越來越受到人們關注。而作為風險規避的最佳途徑，即選擇將個人或家庭風險轉嫁給保險公司，也已日益受到人們青睞。但是，由於目前財險公司的風險管理、產品管理、核算方式等原因，為個人客戶提供除車輛保險以外的一攬子保險保障存在一定困難。本文針對目前財險公司個人客戶的保險需求探究了財險公司個人客戶一攬子保險產品的問題，並提出了相關的完善建議。
關鍵詞：財險公司；個人客戶；一攬子保險
一、引言
一攬子保險是指個人客戶不再分別購買車輛保險或者意外、財產等保險以保障車輛或自己本身以及家庭財產，而是通過一個可承保多種保險合同，將車輛與意外、家庭財產等風險一並轉移給保險公司。
一攬子保險通過產品設計和產品功能的差異化，最大限度地節約客戶的投保費用；通過營銷手段和營銷渠道的差異化，最大限度地節約客戶的時間成本和精力成本；通過提高保險服務的附加價值，最大限度地增加客戶使用產品的效用。一單合同內包括了財產、責任以至個人意外等。如：家居保險（房屋、家財、車、裝飾、第三者責任、現金首飾、意外險等險種一攬子保險）、旅遊保險（意外險、行李失竊險、行程延誤、路程改變等）、個人信用貸款保險等。
一攬子保險產品存在特點如下：
（一）轉移同樣的風險，借助一個一攬子保險合同完成要比通過兩個保險合同實現，成本更低，即保費更為便宜。
（二）對於個人客戶來說，管理一個保險合同隻與一家保險公司打交道，總比與多家公司打交道方便。
（三）許多一攬子保險不要求保障全覆蓋，個人客戶可以更多地從車輛投保需求、個人意外傷害以及責任風險的要求出發，與財險公司商訂一攬子保險合同，以尋求險別、服務和成本的最佳組合。
二、我國個人保險市場現狀
自1980年恢複辦理國內保險業務以來，隨著人們生活水平的日益提高，不斷增強自身和家庭的抵禦風險能力，已越來越受到人們關注。而作為風險規避的最佳途徑，即選擇將個人或家庭風險轉嫁給保險公司，也已日益受到人們青睞。
我們國家有13億人口，蘊含了巨大的個人保險市場。麵對國內這塊市場，不應簡單地去模仿國外保險業的發展套路。正確的大市場戰略是：在借鑒國外保險業發展上百年的曆史經驗的基礎上，對國內的個人保險市場從宏觀與微觀兩個層麵進行深入的考察和研究，做到對市場發展演變過程以及對個人保險保障需求的深刻認識，再有的放矢地采取其他策略，諸如產品策略、營銷策略等。
個人保險市場的不斷發展是與國民經濟整體水平密切相關的。比如說，隨著人均可支配收入的不斷提高，我國的人均GDP突破1000美元大關，據世界經濟合作組織的相關研究表明，我國即將進入汽車消費和房地產消費的高速增長期，由此帶來個人保險市場中車險和家庭財產等一攬子保險的極大發展。
三、財險公司個人客戶一攬子保險存在問題
（一）財險公司的業務係統。目前，大多數財險公司的業務係統大致分為車險和非車險兩個係統，係統間相對獨立。車險係統主要負責機動車交強險、商業險的承保出單，非車險係統主要負責財產險、船貨險、責任險、信用險、意外險、農險等非車險業務的承保出單。承保出單時，如客戶對車險和非車險產品均有需求，則要在兩個係統中分別操作，出單人員負擔較大，時效性較差。
（二）財險公司的保險產品。由於車險與非車險產品以及不同非車險產品之間存在較大差異，基於財險公司產品線風險管理的要求，不同條線產品的研發和銷售相對獨立，承保出單過程也相對獨立。在開發基於個人客戶綜合風險需求的一攬子產品時，由於產品形態、內部核算、核保方式以及銷售政策等存在差異，各產品之間缺乏互補，組合產品優勢無法凸顯，銷售人員積極性不高，客戶需求難於滿足。