金融觀察
作者：黨文
摘要：在社會主義新農村建設中，農村金融可持續發展對農村的建設起著重要的作用，但是在實際發展中卻麵臨著諸多困惑，本文通過對廣西農村金融機構的研究現狀入手，挖掘製約其發展的因素，提出解決農村金融問題的對策，對進一步促進我國農村金融的可持續發展具有重要的借鑒意義。
關鍵詞：農村金融；可持續發展；政策研究
近幾年來，隨著農村金融改革不斷深化，如何結合廣西實際，摸索出一條既能有效支持“三農”，又能實現農村金融可持續發展之路，成為廣西金融業麵臨的又一重大課題。所謂農村合作金融的可持續發展，是指在遵循農村合作金融發展內在規律的前提下，建立和健全農村合作金融體製，發展和完善適合農村合作金融體製的運行機製，改善和提高金融效率，合理有效地動員和配置金融資源，從而使農村經濟和農村合作金融在長時期內有效運行和穩定發展。現代農村金融觀點認為，農村金融要想長期為農民提供金融服務，最好的方式是走可持續發展道路。農村金融要實現持續發展，必須根據各地區的不同特點選擇適當的發展模式，解決自身存在的各種問題。本文通過對廣西農村金融的現狀分析，得出農村金融發展的最大問題有產權不清，利益關係模糊，法人治理結構不完善等幾個方麵，並且提出了相關的政策建議。
一、目前廣西農村金融可持續發展需求的現狀分析
（一） 廣西農村金融需求主體結構。目前農村金融需求的主體主要包括農戶、農村企業和農民專業合作經濟組織。其中，農戶分為貧困型農戶、發展型農戶和能手型農戶；農村企業又可分為一般的鄉村企業和產業化龍頭企業。
貧困型農戶是一種特殊的金融需求主體，其生產和生活資金較短缺，作為金融機構的承貸主體是不健全的，貸款風險較大。雖然他們對貸款也有需求，但被排斥在正規金融組織的貸款供給範圍之外，隻能以較為特殊的方式滿足資金需求。政策性金融的優惠貸款資金、民間渠道的小額貸款、政府財政性扶貧資金是滿足貧困型農戶資金需求的重要方式。發展型農戶已基本解決溫飽問題，具有傳統的負債意識，金融機構對這部分農戶發放小額貸款支持，該農戶群體是農村金融主要的貸款供給群體。能手型農戶的生產經營活動是以市場為導向的專業化技能型生產，對於貸款資金的需求一般大於發展型農戶，但他們缺乏有效的承貸機製，缺乏商業貸款供給所需要的抵押擔保品，因而難以從銀行申請到貸款。“龍頭企業+基地+農戶”一般通過獲得商業金融機構的信用放款或抵押擔保貸款來滿足資金需求。但當龍頭企業處於發展初期而正在形成中時，由於缺乏健全的承貸主體，金融機構難以給予其貸款支持，資金短缺是這類企業進一步發展的主要約束因素。農民專業合作經濟組織包括專業合作社、專業協會、股份合作社、農村經紀人等。
（二） 廣西當前農村金融需求存在的主要問題
1.農業信貸需求能力弱。廣西農業基本上還是典型的小農生產模式，生產力水平和比較收益低，資本形成效率整體水平低，不能承擔較大的信貸風險。這些弱質特性使農業從金融機構獲得貸款的比例偏低，同時廣西農戶規模小、數量大、高度分散、信息不靈通，收入水平、組織化和市場化程度均低。因此農戶貸款需求雖總量可觀，但由於小額、高度分散性、季節性和時效性較強等弱點，導致信貸成本高、風險大，金融機構介入缺乏積極性。
2.農村金融有效需求不足。廣西農村金融需求強烈，但針對正規金融部門的有效需求嚴重不足。一方麵，由於廣西簡單再生產的傳統小農生產方式，商品化和貨幣化程度均低；農戶觀念較保守，負債意識淡薄。回避風險傾向性強烈，捕捉發展機會的能力缺乏，難以形成有效的金融需求。另一方麵出於防範風險、促進金融資產質量和成本效益考慮，農村正規金融機構商業化傾向明顯，支農職能弱化，放貸標準提高，要求提供有效抵押品和擔保人等。由於大量農戶和農村小企業達不到金融機構放貸標準，因此對正規金融部門而言，相當部分農村金融需求是無效的。
此外，如果從正規金融部門借款的預期收益率偏低或交易成本過高，同時社會存在民間借貸等其他更便利的可選渠道，那麼資金需求方必然理性地放棄正規金融。因此，從正規金融部門流失的這部分農村金融需求，對其而言也是無效需求。
（三） 廣西農村金融需求不足的製約因素分析
1.廣西農村經濟由於受土地製約。農業規模小。金融需求小。由於受市場化程度低、結構調整滯後、產業升級緩慢、農村非農經濟活動不活躍等多種因素的影響，廣西農村資金需求主體以個體小農為主，聯合體種植大戶、養殖專業戶、多種經營重點戶、涉農民營企業等在東部發達地區已大量湧現的資金規模需求主體在廣西還是鳳毛麟角。由於農業生產基本上還停留在以土地、勞力、畜力和簡單機械投入為主的傳統農業階段，農戶生產性資金需求主要是為了購買種子、化肥、農藥、農具、牲畜等，所需投人極為有限。
2.農村勞動力流失。現階段，廣西農戶就業領域也呈現出多元化發展格局，但農民在務農之外主要是外出打工，從事個體經營和民營經濟活動的很少。農村勞務輸出人口大量遷徙，削弱了對金融的有效需求。據調查，目前在廣西農村，實際居住人口占戶籍數比例僅為30％左右。而且絕大部分青壯年、有文化有技術的貸款需求農戶如今大都離農離鄉，不少農村人口構成以“三、六、九”為主，即婦女、兒童和老人，且留守農戶大都仍以傳統農業為主。其中種植業農戶因自然條件、生產技術諸多因素製約而難以形成規模農業，基本或極少有貸款需求；養殖業農戶也因市場變化、科技水平局限等原因而難以形成產業，其貸款需求也是極其有限。在此背景下，農村信貸市場出現需求萎縮在所難免。