理論探討
作者：遊波
摘要：農業是國民經濟的基礎，農業的發展更離不開金融的大力支持。農村金融體製更是整個國民經濟管理體製的重要組成部分，它是為實現國家各個時期的總任務、實現農業現代化服務的。農村金融體製改革在整個經濟體製改革中具有相當重要的地位和作用。本文從農村金融發展現狀出發，在對現有農村金融體製中存在問題討論的基礎上，提出了農村金融體製改革的路徑。
關鍵詞：農村金融；體製改革；路徑選擇
前言
農村金融體係的構造，不僅牽涉到甚至決定我國整個金融體製的改革效能，決定著金融體係功能是否健全、金融整體改革的成敗，也製約著農村市場經濟乃至全國市場經濟的確立和發展。因此，農村金融體製改革在經濟體製改革中的地位和作用至關重要。
一、農村金融體製概述及發展現狀
農村金融體製經重新定位後，其結構出現了重大調整，同時隨著四大國有商業銀行的退出以及對非正規金融的整頓，農村信用社成為農村金融的主力軍。農村金融本身是一個獨立係統，是由若幹要素所組成的有機體。農村金融體製的最大特征是具有整體性，能夠實現一定的功能。此外，農村金融體製中各部分也均是相互製約、相互影響、相互作用和相互依賴的，而這進一步確定了農村金融體製的形態。
當前，中國的農村金融環境正處在變革和調整時期。我國農村金融供不應求的矛盾已經成為製約農村地區經濟發展的速度和鞏固農村社會穩定和諧的瓶頸。對此，成為理論界研究的熱點。第一種觀點認為：新中國成立以來中國農村金融業在數量上取得了長足進步，但是其數量在迅速擴張的同時，農村經濟增長沒有出現與之相協調的景象。第二種觀點認為：改革開放以來，特別是20世紀90年代以來，金融機構對農村信貸資金投入不足的問題仍未改變。在社會主義新農村建設過程中需要大量的資金投入，而金融資金的支持是必不可少的。要加快農村金融發展，必須建立一個能滿足“三農”發展需要的金融體係。目前農村已形成了以農業發展銀行、農業銀行和農村信用社以及主要負責儲蓄業務的農村郵政儲蓄等正規金融機構為主的金融體製安排。可盡管如此，還是存在著金融抑製的現象。就目前我國農村金融體製現狀而言，其存在的問題令人十分擔憂。
二、現有農村金融體製中存在的問題
在進行新的改革之前，必須首先弄清楚現有農村金融體製中存在的弊端和缺陷，換而言之，就是要弄清楚哪些方麵已不適應現在形勢發展的需要，甚至妨礙社會生產力的發展，妨礙農村金融工作的正常開展。現有金融體係在為農村服務中存在以下主要問題：
（一）農村金融服務功能不健全
這主要體現在兩個方麵：第一，長期以來在農村服務的各金融機構隻辦理單純的存款和貸款業務。然而隨著農村經濟的發展，對農村金融的服務功能提出了更高的要求。可在城市廣泛開展的一些業務在農村還幾乎是一片空白。農村金融服務產品的單一化，在很大程度上限製了農村經濟的發展。第二，農信社作為農村金融的核心力量，目前主要通過發放“小額貸款”和“聯保貸款”服務發展農村經濟。“小額貸款”和“聯保貸款”已成為農信社支農的重要渠道之一。但隨著經濟的發展，此業務急需進一步改進。信貸額度較小，就不能滿足農民發展規模化種養殖業和農產品加工業需要；貸款期限太短，更不利於農戶從長遠角度安排農業生產經營活動。
（二）農村資金外流現象嚴重
我國農村信貸資金投入嚴重不足，這與農業在國民經濟中的地位是不相適應的，最關鍵的是還導致了廣大農村存在嚴重的資金外流現象。農村資金外流的渠道主要是各金融機構在農村吸收儲蓄存款，再轉投向農業以外的其他行業。從上世紀末以來，我國農戶存款餘額就大於貸款，並且存貸差逐年擴大。此外，農村郵政儲蓄更是農村資金外流的一個重要渠道。可郵政儲蓄在農村隻存不貸，吸收的存款全部存入人民銀行。各金融機構在農村吸收的存款明顯多於貸款，從而導致農村資金大量外流。
（三）農村金融市場缺乏競爭主體和競爭機製
目前，我國農村金融市場雖然存在著多種形式的金融組織，但這些金融組織之間並沒有形成有效的競爭機製。尤其是農業發展銀行不僅資金來源不穩定，而且資金運用效益低下，業務範圍狹窄，僅在農產品收購方麵發揮著政策性金融組織的作用。農業銀行業務範圍已與其他國有商業銀行無異，從農村轉向城市，從農業轉向工商業；而郵政儲蓄隻存不貸。因此，農村信用社成了農村金融市場上惟一的正規金融組織。可目前農村信用社也存在一些問題：第一，它是在政府隱性擔保下運作；第二，治理結構不完善，民主管理流於形式，社員代表大會、理事會和監事會製度形同虛設；第三，農村信用社不良資產十分嚴重。