理論探討
作者：劉恩茂 孫英雋 陳妍
摘要：隨著3G時代的來臨，手機銀行迎來了新的發展機遇，手機銀行業務也逐漸成為各商業銀行的競爭點。隨著手機銀行的發展，其所帶來的風險也逐漸顯現。本文結合我國手機銀行發展現狀對手機銀行業務存在的風險進行分析，同時對如何防範風險提出建議。
關鍵詞：手機銀行；風險分析；風險防範
手機銀行又稱移動銀行，是一種利用移動設備與終端辦理銀行業務的金融業務服務模式。作為一種新的銀行服務渠道，手機銀行不僅為客戶提供便利的銀行服務，而且它還拓展了銀行的服務範圍和工作時間，極大的提高了銀行的競爭力。隨著我國3G牌照的發放及手機朝著多媒體終端發展的趨勢，手機銀行這個新的戰場也相應的成為各銀行的必爭之地。
一、我國手機銀行業務發展現狀分析
由於移動終端所必有的貼身便捷特性，而且手機作為個人移動設備的最強大終端，使得手機銀行成為繼ATM、互聯網、POS之後銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業的關注。據權威調查分析，未來幾年，全球移動支付將代替現有的現金、借記卡、信用卡等支付手段，成為支付領域的主要支付模式。
近年來，全球移動支付的發展是越來越火爆，歐美發達國家及日韓在移動支付領域都做出了不錯的成績。就韓國而言，它的手機用戶占全國總人口的82％，寬帶普及率是世界最高，電子商務基礎設施被公認為世界級水平，這些都為韓國移動支付的發展提供了良好的基礎。經過多年的發展，韓國的電子錢包、移動信用卡等移動支付業務日漸成熟，並在這一領域形成了獨有的特色，成為全球移動支付領域一股強有力的力量。根據韓國銀行發布的《2009年韓國網上銀行使用情況》顯示，截至2009年底，手機銀行注冊用戶數達到1116萬，增長了31.6％。手機銀行日均交易規模達2656億韓元，比2008年增長了76.2％。同時統計顯示手機銀行用戶每年都呈現出快速增長勢頭，2006 年與2005年相比增長29.6％，2008年也比2007年增長了42.6％。而且手機銀行交易次數也是連年上升，2009年的交易次數172萬次，比2008年（105.7萬次）提高了 62.7％。而作為3G業務最成熟市場之一的日本在手機銀行業務上也有不錯的發展，截至2009年6月底，日本手機用戶1.08億，3G用戶達到1.02億，占所有手機用戶數的94.4％。目前在日本手機銀行已經成為主流支付方式。歐美雖然在手機銀行業務上重點推進3G網絡，通過提升網絡數據流量從而盈利，但也是由於網絡的改良，使得手機銀行業務有了較大程度的發展。日韓兩國與我國地域接近、市場相似，3G技術的普及應用較早，他們的發展情況和經驗值得我們參考和借鑒。
我國的手機銀行業務發展起步較晚，但是已經取得了較大的發展。到目前為止已有中國工商銀行、光大銀行、交通銀行、中國銀行、中國建設銀行、浦發銀行、民生銀行等多家銀行開展了手機銀行業務。2009年1月7日，我國3G牌照花落中國移動、中國電信、中國聯通，標誌著我國進入3G時代，這將為我國手機銀行業務的開展提供有利的環境。現在我國推出的手機銀行業務已經基本實現了銀行的各類業務，以中國工商銀行為例，手機銀行包括短信手機銀行、手機銀行普通版和手機銀行3G版本三套係統，提供了賬戶管理、轉賬彙款、繳費業務、手機股市、基金業務、國債業務、外彙業務、銀期轉賬、信用卡服務、住房公積金業務等多種金融服務。
數據來源：中國工信部統計數據
圖1是根據工信部統計的數據繪製成的，是我國近幾年移動手機用戶數量的總體情況。從表中可以看出，2010年我國移動手機用戶達到了8.59億戶，比2009年增長了15％，可見我國移動手機用戶近幾年增長趨勢明顯。據CNNIC報告和中國銀聯統計，截止2010年12月底，我國手機上網用戶和支付用戶分別達到3.03億和2000萬戶，手機支付業務年交易金額超過540億元。龐大的手機用戶群體和市場規模將為手機銀行業務的發展奠定基礎。同時隨著3G時代的來臨，手機銀行將逐漸進入高速發展時期，這將給我國手機銀行的發展帶來更廣闊的發展前景。
資料來源：3G門戶《2011中國手機銀行用戶調研報告》
2011年3月17日3G門戶網發布的《2011中國手機銀行用戶調研報告》顯示，我國手機銀行業務在手機網民中的使用率從2010年7月的調查結果的36.8％上升至52.2％，盡管其中經常使用的網民隻占17.8％，但可以說明手機銀行已獲得越來越多手機網民的歡迎和認可，手機銀行業務在手機網民中的使用率也顯著提高。通過手機銀行用戶的月收入分布（如圖3）可以看出，經常使用手機銀行業務的用戶的個人月收入偏高，其中，個人月收入5000元以上的比例為15.4％，2500元以上的比例為52.2％，均高於偶爾使用手機銀行業務的用戶。使用人群結構的優化，預示手機銀行業務有著良好的發展前景。事實上，經常使用手機銀行業務的用戶由於收入偏高且使用手機銀行頻率高，必然會成為手機銀行業務的核心客戶，這一個較為富裕的群體將在很大程度上促進手機銀行業務的繁榮。