淺談個人和家庭麵臨的風險以及風險的管理
管理論壇
作者：徐鈺敏
【摘要】個人和家庭時刻都麵臨著各種風險。這些風險主要包括人身風險、財務風險和責任風險。麵對這些風險，家庭應建立係統的風險管理體係，其中有事前控製、事中控製和事後控製三個階段，綜合運用社會保險、商業保險、自身防範、自身回避等諸多方法，降低風險發生概率和其可能帶來的風險損失。
【關鍵詞】個人和家庭 風險 風險管理 保險
從廣義上來講，風險是指未來結果的不確定性，隻要某一件事情發生結果與預期不同，我們就說它存在風險。在狹義概念上，風險則是指損害及其發生程度的不確定性。而我在此討論的個人和家庭麵臨的風險，是為了得到一套係統的家庭管理風險的方法而提出的，所以在本文中，風險則主要是指的後者。
一、個人及家庭所麵臨的風險
現代社會，家庭的形態各種各樣。根據地域劃分，可以分為城鎮家庭和農村家庭；根據財富程度，可以劃分為富裕家庭、小康家庭和貧困家庭；而根據家庭結構的不同，又可以分為核心家庭、主幹家庭、聯合家庭等許多種。雖然家庭的種類千姿百態，但其所麵臨的風險卻具有很高的相似性。
（一）人身風險
一般定義下，學術界把人身風險分為生命風險和健康風險兩部分。對於家庭和個人而言這兩部分是密不可分，並且都會給個人和家庭帶來重創的。例如，現代人越來越亞健康的生活方式，自然災害更頻繁的發生，車禍、空難、工傷等意外災害以及空氣汙染、核輻射等技術風險，對我們的人身安全形成了一種極大的威脅。
（二）財務風險
1.失業風險
在當代中國的環境下，我們麵臨的是世界範圍的經濟大蕭條以及我國人口多、勞動力的供給遠大於勞動力的需求現狀，失業的風險與日俱增。據調查顯示，在2010年，我國的失業率為9.4%，就業形勢不容樂觀。而家庭主要勞動力一旦失業，則可能導致流動性危機、信用危機等諸多問題，這就更加要求家庭要做好充分的準備來應對失業風險。
2.養老風險
隨著中國的老齡化程度不斷上升，養老問題上的矛盾也日益凸顯。老年人沒有工薪收入並且體弱多病，他們若想維持一定的生活水平並可以應對一些突發狀況，就需要在退休時達到財務自由度為100%。而對於目前大部分的中國老年人而言，並沒有進行良好的養老規劃，以至於退休之後生活得不到保障，麵臨很大的風險。
3.財產損失風險
每個家庭的財富，由於微觀上的意外情況、宏觀上的經濟、政策等因素，使財產有受損的可能。如一場車禍的發生，可能會使我們的動產價值受損；一項政策的出台，也可能會導致房價下跌，住房的市值大打折扣。一旦類似上述的意外發生，可能會使家庭的積蓄瀕臨危險。
4.投資風險
現代家庭都擁有一定的投資資產，如股票、債券、投資性房產等。這些投資性資產的存在，就會使家庭暴露在投資風險之下。市場風險（利率波動、經濟周期、政府政策等）和非市場風險（投資企業的違約風險、行業風險等）都有可能會導致損失的發生，從而降低我們的收益。
5.責任風險
責任風險一般都是基於法律的規定而產生的。隨著社會的發展和生活狀況的改善，責任風險所帶來的經濟責任越來越重大。在這裏，我把家庭麵臨的責任風險分為侵權責任和違約責任兩種風險。
侵權責任風險，一般指的是家庭整體或者個人，由於過錯而實施的、因侵犯了他人合法權益而麵臨賠償的風險，可能是民事或刑事的。如個人或家庭的不當駕駛而侵犯了對方的生命健康權甚至生命權所麵臨的賠償。而侵權責任的賠償數額往往是巨大的，會給家庭帶來沉重負擔。