淺談調整金融結構與促進不良貸款下降的關係
信貸管理
作者：邵偉
【摘要】銀行不良貸款的出現，在某種程度上極大的加大了金融體係與銀行的脆弱性。可以說無論是發展中國家、還是發達國家，如何有效解決不良貸款一直都是銀行界不容回避的重要金融難題，中國銀行自然也不例外。因為，本文筆者結合個人多年實踐工作經驗，從金融結構與不良貸款之間的關係入手，提出調整金融結構，促進不良貸款下降的設想，以期為降低不良貸款的研究做出有益參考。
【關鍵詞】銀行 金融結構 不良貸款
一、前言
本文筆者結合個人多年從事金融業務的實踐工作經驗，從調整金融結構入手，對金融結構與不良貸款的關係進行粗淺的探討，並提出調整金融結構，促進不良貸款下降的全新設想，旨在研究不良貸款下降的路徑，從而為降低不良貸款做出有益參考。
二、金融結構與不良貸款之間的關係
無論是發展中國家，還是發達國家，不良貸款始終是銀行界不可小覷的重要金融難題，其出現會在很大程度上造成金融體係、銀行體係脆弱，所以對不良貸款的研究始終是金融界的首要難題。尤其是從不同的視角對金融結構與不良貸款進行觀察，可以發現不同視角下的金融結構與不良貸款其表現也不盡相同。具體可以從以下幾點方麵，對其關係進行闡述。
第一，可從銀行業、保險業以及證券業的結構來看，不良貸款存在與銀行業之中，因此隻有銀行可以承擔貸款這項業務；第二，可以從金融機構的角度來看，分為間接融資與直接融資，不良貸款屬於間接融資，也隻有間接融資才會產生不良貸款；第三，從業務結構來看，不良貸款可以說是銀行傳統業務中的產業遺留，而現代融資業務並不以貸款為主線，也就不會產生過度的不良貸款；第四，從城鄉結構和數量來看，不良貸款主要以城市為主，農村為輔，因為城市的資金更為集中，而農村資金較為分散，也多以農戶小額貸款為主；第五，從區域結構劃分來看，不良貸款多出現在經濟欠發達的非沿海地區，傳統計劃色彩較為濃重的重工業地區，換句話說也就是說不良貸款主要出現在經濟運行不正常的地區；第六，從所有製結構來看，不良貸款主要存在於共有製度較高的金融機構，而公有製較低的民事銀行勢必其不良貸款率要低很多；第七，從人員結構來看，不良貸款多易發生在傳統業務人員身上，而擁有現代化金融知識，現代化金融理念的人員往往不易觸發大規模金融貸款，而造成不良貸款。
而無論從任何一個視角進行觀察，通過係統的總結，我們都可以看到，在金融結構中，不良貸款的存在，是可以通過金融結構變動，而有所改變的，也正因如此，金融結構與不良貸款存在著十分密切的關係。基於此點，我們提出“調整金融結構，促進不良貸款下降”的設想，並對此進行深入研究，旨在研究不良貸款的下降路徑。
三、調整金融結構，促進不良貸款下降
根據上文對金融結構與不良貸款關係的分析，我們可以看出金融結構與不良貸款之間存在莫大的關聯。因此，在此提出“調整金融結構，促進不良貸款下降”的設想，並且對此作出相對應的金融結構調整，以期找尋不良貸款的下降路徑，以下筆者粗淺地從兩個方麵入手對這一設想進行闡述：
第一，可以從銀證保結構入手，進一步調整我國金融機構。銀行、證券與保險作為我國國內金融市場的三大支柱主體，其在金融發展中，主要以銀行為主，證券與保險業為輔的基本模式，而這種結構模式，恰恰是誘發不良貸款出現的主要因素。尤其是目前，我國正處於企業穩步回升和社會經濟發展的關鍵時期。更應該多運用市場化手段鼓勵和引導金融機構不斷調整和優化信貸結構，把握好信貸投放的方向、力度和節奏。所以，調整金融結構，勢必成為逐步降低不良貸款的有效途徑。我國可先從調整金融機構業務入手，將現有從事銀行業的金融機構一部分脫離銀行業務，開始做證券業務和保險業務。也就是說從源頭上降低銀行業務的比例，而銀行業務下降，貸款也勢必會下降，貸款下降了，不良貸款也相應會得到減少。也許有人會擔心銀行業務比重下降後，會影響到放貸，其實在經濟運行中，貸款隻不過是融資方法中的一種，貸款的融資方式減少了，完全可以用證券等融資工具謀求新的融資方式來解決企業的融資問題，由此同樣可以解決經濟運行中微觀主體所需的資金問題。所以，此種方法可進行深入研究與探討。