新形勢下基層銀行如何做好中小企業信貸業務
信貸管理
作者：王慶利
【摘要】中小企業在我國國民經濟中發揮著越來越重要的作用，逐步成為推動國民經濟發展的一支不可或缺的力量。本文從我國中小企業的融資現狀出發，分析了引起融資困難的兩個主要因素，並以建行為例，探討了發展中小企業信貸業務的措施，並提出了加強中小企業信貸業務風險控製與管理的措施。
【關鍵詞】基層銀行 中小企業 信貸業務
我國四大國有控股銀行在實現自身發展目標的同時，一直擔負著為社會發展、國家繁榮的重要曆史使命。隨著國民經濟的高速發展，中小企業日益成為我國國民經濟發展的重要力量，其融資難的問題也逐步引起各家銀行的高度重視，建行在這一方麵做了有益的嚐試。
一、中小企業融資現狀及原因分析
當前情況下，中小企業麵臨規模小、融資難以及增長方式粗放等問題，其中融資難這一現狀一直困擾著中小企業的可持續發展，其已成為中小企業發展過程中不可忽視的問題。其中，製約中小企業信貸業務的因素主要包括以下兩個方麵：
（一）中小企業自身的因素，加大了融資難度
首先，中小企業產品結構不合理，效益低下。大多數中小企業普遍存在小規模生產，低水平經營，缺乏穩定的主營業務和自主品牌以及抗風險能力弱等問題，致使其過分依賴銀行融資。其次，中小企業信用體係不完善。部分企業為避稅的需要，報表不真實，銷售收入及利潤往往比實際少得多，導致銀行不能支持。另一部分為獲得貸款隨意編製報表，誇大其辭，提供虛假財務信息，致使基層銀行難以準確把握企業的組織結構以及經營業績等真實資料，難以進行嚴格的“三查”活動。再次，中小企業缺乏足夠的信貸抵押及擔保。大多數中小企業缺乏符合要求的貸款抵押物，其擁有的廠房、土地使用權、機器設備等普遍存在價值低、變現難等問題。
（二）基層銀行內部原因，限製了中小企業融資
一是由於銀行管理者對中小企業信貸業務認識不足，基層銀行不願承擔過多的貸款風險，不願把其作為信貸業務投放的重點。二是基層銀行不斷調整基層策略，其提供的信貸品種已不再適應企業發展的要求。三是手續複雜，小企業望而卻步。與小股份製商業銀行相比，四大國有銀行存在效率低、手續繁瑣等現象，挫傷了小企業選擇四大銀行的積極性。
二、基層銀行發展中小企業信貸業務的建議
（一）轉變經營觀念，尋找新的利潤增長點
首先要提高對中小企業貸款貢獻的認識。中小企業的綜合貢獻度遠高於大中企業，特別是在中間業務收入方麵。基層銀行要充分認識到中小企業信貸業務這一市場，樹立“小企業大市場”的發展觀。其次調整信貸結構，有利於全麵發展及風險防範。大力發展中小企業信貸業務不僅能調整信貸結構，適當降低信貸風險，而且也將推動個人業務的發展，有利於滿足社會各個層麵的需要，從而提高銀行的綜合競爭能力。
（二）不斷加大金融產品創新力度，簡化信貸業務流程