第3章了解你的每一隻鳥［小鳥和綠皮豬的故事］
擺在小鳥們麵前的是這樣一個殘酷的事實：它們的鳥蛋被偷走了，而偷走這些鳥蛋的罪犯無一例外都受到了嚴密的保護。更糟糕的是，前進征程中的每一座城堡都是那麼與眾不同，以千奇百怪的組合方式，不斷地向小鳥們施加壓力。
如果小鳥們的數量足夠多，這一切將不成問題，火力全開的炮火覆蓋會讓任何形式的城堡灰飛煙滅。如果小鳥的族群隻是由黑炮、白彈和虹羽組成，這也不成問題，轟轟烈烈的衝擊力會輕輕鬆鬆將城堡炸個粉碎。如果每一次進攻都有泰坦或者神龍相助，就更不成問題。它們擁有造物主般的魔力，連“唵嘛呢叭咪吽”之類的咒語都不用念，就能直接將綠皮豬一網打盡。
但遺憾的是，這些都隻是如果。綠皮豬可以不斷變換思維，營造自己的城堡。而進攻的小鳥們卻隻能被動地選擇隊友，不可能全是黑炮，但很有可能全是紅火或者藍冰，更多的時候是幾種特點各異、能力不等的成員“隨機”組合。而且參加每場戰鬥的成員數量非常有限，一般來說，隊友不會超過6個。與之形成鮮明對比的是，大多數城堡的防禦裝甲遠遠超過這個數字。
因此，小鳥們麵臨著兩個現實的問題：一是兵力不足，二是單兵作戰能力有限。針對這兩個問題，解決方案也有兩個要點：既然兵力不足，那麼就要實現每一個作戰成員的價值最大化；既然是單兵作戰，能力有限，那麼就要讓零星而分散的戰鬥能量形成合力，直擊綠皮豬城堡的要害。
而要達到這兩個要點的要求，基礎是明確每隻小鳥的分工，前提是掌握每個攻擊單元的行動特點。比如說，黑炮的攻擊力雖然很強，但是對於一些由木板構成的複雜框架式城堡，它的攻擊效果會大打折扣，而這卻是黃風的拿手好戲，因為黃風的加速特效能夠有效地穿透至少一層木板，達到外科手術式的定點清除效果。再比如，藍冰的攻擊能力很弱，但其一分為三的特效能力經常會影響整個戰局。綠皮豬的城堡本來是一個完整而堅固的整體防禦體係，戰鬥小組一開始通常會麵臨無從下手的困惑，但通過藍冰的多點試探，往往就會柳暗花明，也就明確了下一步攻擊的重點。而黑炮、白彈就不能起到這樣的作用，它們勢大力沉，一旦出手，成功倒還好，如果不成功，反而會給後續攻擊造成巨大的麻煩。
要相信造物主是公平的，他讓這幾隻小鳥組成一個團隊來麵對這樣一個目標，而非那幾隻，一定有他的道理。要明白這個道理，關鍵在於了解你的每一位隊友，不管它們表麵看來是多麼微不足道和弱不禁風。了解得越多，你的勝算也就越大。
憤怒的小鳥們，你們作好徹底了解隊友的準備了嗎？
本章的標題之所以叫作“了解你的每一隻鳥”，原因就在於我們麵臨著和小鳥們幾乎完全相同的困境。
小鳥們的戰鬥團隊成員數量有限，回頭想想，我們大多數人的情況不也是如此嗎？我們手上都沒有百萬元、千萬元的現金可供無所顧忌地投入理財市場，我們隻能將有限的資金放到利益最大、成功概率最高的理財項目中去。
同樣，在有意識地進行理財活動之前，我們大多數人的職業可能是教師、廣告人、工程師、銷售員、服務人員等，而不是理財師或者股票、基金操盤手，我們不可能將所有的資金孤注一擲地放在一個理財項目上。正如小鳥的團隊一樣，每一位成員都不具備像泰坦那樣將敵人一網打盡的能力，由於非專業性，我們也不可能隻通過一個理財項目就達到完美的理財效果。
060小鳥們為我們理財目標的實現指明了方向，那就是首先要了解每一種理財方法的特點，不管是股票、儲蓄，還是基金，它們都是我們的親密戰友。我們隻有深入地了解它們的運作機製和特點，才能與它們順暢地並肩戰鬥，並為達成最後目標奠定堅實的基礎。
小鳥們都準備好了，你呢？
第一節隻有錯誤儲蓄才會讓錢貶值
再不起眼的小人物，也能成為左右戰局的關鍵元素！
［小鳥和綠皮豬的故事］
紅火身材豐腴，但不臃腫，體態輕盈，但不虛浮，活潑開朗，整天笑嗬嗬的。具備如此特質，它自然應該是萬鳥叢中的一枝花，周旋於各個交際圈，接受各種各樣的善意和示好。一切看起來都很美好。
世界上最大的悲哀莫過於在任何美好的場景後麵都會跟上一個讓人討厭的“但是”。就如我們看過的眾多苦情倫理劇一樣，善良、樂觀而美麗的女主角通常沒什麼生活能力，她們總是脆弱的被欺淩者和受人輕視的花瓶角色。紅火也不能免俗，它被勢力強大的白彈輕薄調笑，被勤勞勇敢、生產力強的黃風冷嘲熱諷，這些遭遇是它的家常便飯。雖名為紅火，它卻過著庸庸碌碌、不溫不火的孤獨生活，也隻有這顆孤獨的心，才會發出之前那一段關於“怪物”的感慨。
與綠皮豬的戰爭改變了這一切。鳥蛋被偷的巨大憤怒讓小鳥們團結了起來，而盜賊數量的龐大也讓鳥群不得不實行全民皆兵的策略。一向被其他鳥兒視為“雞肋”的紅火也告別了所有的過往，走上戰場。
在每一個小鳥戰鬥小組必須拔掉一個綠皮豬城堡的戰場上，每一隻小鳥都必須發揮出自身的特點，方能做到物盡其用，達成最後的目標，紅火也不例外。第一次，它為了向同伴們證明自己，改變自己在同伴們心目中的形象，自告奮勇，向異常堅固的混凝土塊發動了攻擊。它的勇氣確實震撼了同胞的心靈，但戰鬥效果很不盡如人意。灰不溜秋的混凝土塊紋絲未動，而紅火那美豔的身體卻永遠地離開了它深深眷戀的土地，再也回不來了。
06[3]0[3]6[3] 剩下的紅火們明確知道了自己的命運，在所有參加戰鬥的小鳥都知道自己的命運。在這場戰爭中能活下來的隻是極少數，它們將擔負起傳承種群、繁衍生息的重任。在這之前，兄弟姐妹們必須消滅掉所有的綠皮豬，為小鳥們奪回一片安全的淨土。死是必然的，但一定要死得有價值。
紅火們在一次次戰鬥過程中逐漸意識到，它們相對於其他戰友而言的特點就在於良好的可操控性和打擊城堡外圍綠皮豬的精確性，而不是與諸如混凝土塊之類的怪物進行硬碰硬的正麵衝擊。由於自身輕盈而豐腴的特點，它們能夠對城堡外圍的目標進行針對性定點清除，掃清邊緣障礙，同時又不會給後續的攻擊造成不必要的麻煩。
認識到這一點後，紅火在戰鬥小組中贏得的尊重越來越多，因為它的作用沒有其他小鳥能夠替代。但誰能想到，幾個月前，它還是那個很多人認為沒什麼實際能力的“雞肋”呢！
在我們當下的日常生活中，儲蓄也像紅火一樣，扮演著十分尷尬的“雞肋”角色。
假如你現在有10萬元存款，你不能說你是個一無所有的窮人，當然，你也算不上是一個富人。根據觀察身邊一波又一波實實在在的漲價浪潮，指望最高不超過6%的銀行利息發家致富，這對一般閑錢不超過百萬元的工薪階層而言，確實很不靠譜。保值尚且岌岌可危，增值更是水中花、鏡中月！
中國人雖然自古以來就有愛好儲蓄的傳統，但時至今日，有點不多不少的存款似乎變成了一件很無奈的事情。明明知道儲蓄扛不過通脹，但苦於沒有找到更有效的理財渠道，隻能先讓錢馬馬虎虎地躺在銀行裏麵，態度消極而被動。
然而儲蓄真的是理財過程中的“雞肋”嗎？它是否與紅火一樣在戰場中體現出不可替代性？我對儲蓄是否具有不可替代性這個問題的回答是肯定的。既然答案是肯定的，那麼，有哪些方法可以將這種不可替代性釋放出來呢？
在前麵我已經簡略地提到了儲蓄的優勢，包括穩固的抗風險基金、潛移默化的引導理財習慣的形成、為有潛力的理財項目提供必要的資金支持等，這裏我就不再重複了。其實，我們在麵對儲蓄這個問題時，首先要解決認識上的問題。儲蓄最大的意義在於其代表著一股穩定的現金流，而非為了實現資產的快速增值。其有兩個顯著特點：安全性和流動性——這可以說是一切理財活動得以正常進行的基石，沒有了它們，不管是心理上還是物質上都會使人產生一種不安全感。這就是俗話經常說的“錢是人的膽”。雖然儲蓄不能夠立竿見影地帶來高收益，但隻要它在那裏，你就有源源不斷的信心去尋找和開拓更有潛力的理財領域。
下麵我們再來說說存款利率趕不上通脹的問題。長期來看，事實確實如此。如果20年前你存入了一筆100元的5年定期，在到期後再存5年定期，以此類推，這20年裏5年期利率在279%～1098%之間波動。即便是按最高利率計算，你到手的本息總共也就500元左右。顯然，如今500元的購買能力和20年前的100元有了天壤之別。20世紀90年代初，一斤豬肉的價格還不到1元，而如今500元隻能買到50斤質量較差的五花肉，差距可見一斑。
但實際上這個問題也得從多個角度來看，還是按同樣的方式進行儲蓄，隻不過初期投入的資金變為20萬元，那麼20年後本息總共在100萬元左右。雖然同樣存在巨大的實際購買力差異問題，但就心理上的感覺而言，這明顯沒有之前100元和500元的對比那樣強烈。因為前者的500元基本上意味著血本無歸，要知道那時候100元有可能是一個家庭好幾個月的純收入；而後者的100萬元在如今依然能夠做很多事情。
從以上分析中，其實我們可以看出一個問題：儲蓄對於富人而言是有增值能力的，隻是增值區間是否劃算的問題，但不會對他的基本生活有大的影響。就像我之前談到過的，一個人從其他渠道回籠1000萬元現金，打成一張5年的定期存單，其他什麼事情都不幹，他依然可以過上逍遙自在的生活。但對於普通的工薪階層而言，在利用儲蓄這種理財方式的時候，就要多長幾個心眼兒了。如果你也像富人一樣，寫個存單或者每個月把結餘草草存入銀行賬戶，然後當起甩手掌櫃了事，那麼最後迎接你的也隻能是任財富似水流的欲哭無淚了。
雖然從長期來看，儲蓄確實跑不贏通貨膨脹，但從一個月、半年、一年這些短期時間來看，我們還是可以通過靈活的儲蓄方法一定程度地緩解通脹帶來的衝擊。而且更重要的是，大家一定要記住，我們利用儲蓄進行理財的目的是維持穩定的現金流。現金流的主要作用在於抵禦意外風險和為更好的增值渠道提供驅動資金，抗通脹並不是其主攻方向。儲蓄就像一個後勤基地，隨時待命。所以，在進行靈活儲蓄時，我們一定要遵循以下3個基本原則：
一是安全性原則；
二是流動性原則；
三是收益最大化原則。
其中，第一個原則自不必說，儲蓄可以保證本金安全，這是沒什麼疑問的。但流動性和收益最大化之間卻往往會出現一些問題。從以下這張根據2011年7月央行調整後的基準利率製作的表格中，大家能直觀地看到這個問題。
表4人民幣存款利率表
項目利率活期05%整存整取3個月31%整存整取6個月33%整存整取1年35%整存整取2年44%整存整取3年5%整存整取5年55%零存整取1年31%零存整取3年33%零存整取5年35%協定存款131%定活兩便1年內定期整存整取同檔次利率的6折1天通知存款095%7天通知存款149%
其中利率最高的無疑是5年期的整存整取，但這和流動性原則之間的衝突還是較大的。因為根據現行規定，不管是什麼形式的定存，提前支取都將以當日掛牌的活期利率進行計息。一筆10萬元的5年定期存款，如果在第四年年末因為急用而提前支取，那就意味著儲戶4年的預期利息收益從22000元變成了2028元，也就是說隻剩下零頭了，這很不劃算。下麵我就介紹幾種常見的靈活儲蓄方式及其操作模式，它們都在一定程度上有效地平衡了流動性和收益最大化。
①活用通知存款：這是一種需要提前通知銀行支取時間和金額的特殊儲蓄方式，其特點是無需限定存款時間。在需要提取資金時，隻需要提前1天或者7天告知銀行並在約定時間內提取現金（這一點需要特別注意，哪怕是逾期1天，也會以活期計息）。其優勢在於，即便是利率較低的1天型通知存款，收益也遠高於活期存款，這種方式適合處理短期大額閑散資金。
②化整為零法：這樣做是為了打破常規的思維定勢——總想把幾張快要到期的小額存單整合成一張大額長期存單，這不僅會損失整合等待期的利息收入，而且還會極大地鎖定資金的流動性。一旦出現提前支取的狀況，就會丟掉一大筆利息收益。具體方法是將一筆較大資金按照1∶2∶3∶4的比例，以3個月至兩年不等的定期自動轉存方式進行儲蓄，這樣做既能保證一定的流動性，又能確保利息收入不受到大的影響。
③連月存款法：也被稱為十二分儲蓄法。具體操作模式是先開設多張定期存單，但每張存單的到期日期相差一個月，然後每月向指定賬戶存入固定款項，滾動推進。這樣做既能確保每月都有存單到期，流動性比較強，又能在利息收入上大大超過活期儲蓄。
③複利存款法：是指利用存本取息的收入開設新的儲蓄賬戶，產生利滾利的複利效果，這樣一來，利息賬戶至少能彌補一部分損失，能避免本金因為提前支取而造成的大幅損失。該方法適用於存款數額較大的儲戶。
④階梯存款法：是指將一部分短期內不必使用的資金分別存為1～3年的定期，這樣既能保證滾動的3年期利息收益，又能及時調整投資方向，獲得靈活的操作空間。這種方法最好是每份存款都在1萬元以上，否則意義不大。
⑤接力存款法：是指從個人的理財習慣入手，達到增加利息收益的效果。比如說現在你手上有一筆5000元的活期存款，那麼一定要毫不猶豫地把它轉為定期，哪怕隻是3個月的。然後要求自己用接下來的3個月時間累積至少5000元的活期存款。在第一次定期到期後，就又有了第二筆定期。這樣絲毫不會影響你對現金的利用，還能獲得高於活期6倍以上的存款利息。
以上這些方法隻是看起來比較麻煩，實際操作起來卻很簡單，需要的隻是你每個月花上不到一個下午的時間到銀行填幾張表而已。你一個月連半天的時間都抽不出來嗎？也許儲蓄的收益並不高，但儲蓄意識的加強和曆練會讓你對金錢和財務有更為敏銳的認識和直覺。我可以負責任地說，這比額外收入要珍貴得多。可以說，儲蓄既是理財新手的安全練兵場，又是一個能帶來穩定資金流的現金池。
放棄以前那種對儲蓄的被動看法吧，它不是“雞肋”，而是財富增長的基石。想想紅火的遭遇，隻有在危急時刻，小鳥們才會發現它不僅很美，而且美得很有內涵，不是嗎？
第二節基金不是萬能鑰匙
當你把希望全都放到一個東西上時，希望總是會破滅。
［小鳥和綠皮豬的故事］
在和平時期，小鳥家族中誰最幸福？
這個問題無疑是小鳥們茶餘飯後一個十分有八卦潛力的話題。人們總願意讓別人覺得自己過得很幸福，但同時又無法對別人的幸福視而不見、淡然處之，因此這個世界上出現了永不斷檔的八卦劇。人類世界如此，小鳥們也不例外。
紅火活潑開朗，性感火辣，每當它飛過樹林的上空，強大的魅惑氣場總會導致森林陣陣騷動。夾雜著豔羨和嫉妒雙重意味的目光；張翅膀，擺尾巴，引吭高歌地求愛；樹林深處幽幽傳來的愛戀情思……總之，紅火是聚光燈下的常客、小鳥界的寵兒。
紅火幸福嗎？我看未必。“花瓶論”一直有很強大的市場，大佬鹹豬手和“潛規則”的威脅更是家常便飯，台上的風光固然讓人興奮，但誰又能理解台下那份寒氣逼人的孤獨呢？男朋友走馬燈似地換，紅火卻總是覺得有一層天然的隔膜擋在兩人中間，始終不能達到心與心的交融。這也能算是幸福嗎？
白彈實力雄厚，膀大腰圓，模樣俊俏，是江湖上響當當的一號人物。它的一些不經意的生活習慣都會被人提煉成勵誌的成功習慣，在小鳥界各類媒體中廣泛傳播。總之，它是相當大一部分雄性頂禮膜拜的偶象和奮鬥的榜樣，它是功成名就的典型“大佬”。
白彈幸福嗎？我看也未必。對其原罪的懷疑和批判一直不絕於耳，而且隨著名望的不斷提高，高處不勝寒的恐懼一日勝過一日。它帶領一群小鳥打天下的豪情年代早已遠去，財富增長的結果卻是兄弟們四處單飛，近來雖然它提攜了很多人，但真正能托命的朋友少之又少。更糟糕的是，年輕時口袋裏的錢包比較寒磣，白彈固執地認為一定要大富大貴之後才能找到靠譜的終生伴侶，因此它將所有的精力都放在了事業上，可當事業跨入正軌以後，它發現內心期待的愛情反而走得更遠了。已到了知天命的年紀，卻在愛情的道路上裸奔，沒幾個知心的朋友，這能算是幸福嗎？
進入和綠皮豬戰爭的年代，這種對幸福的討論相應地轉換為誰是作戰時的常勝將軍。理論上來說，實力強大的白彈絕對是被寄予厚望的，它既能用自己的身體對城堡進行精確打擊，又能用鳥蛋轟擊對方的重點防守區域，扭轉戰鬥的整體局勢。
但很遺憾，事實證明，白彈並非萬能。它不具備藍冰同時打擊3個分散目標的能力，不具備黃風穿透性的定點清除能力，不具備綠顏的回旋攻擊能力，更不具備紅火的姐姐——虹羽——的強大撞擊力。
通過一係列平時作戰時的表現，小鳥們明白了一個道理：紅火的絕世之媚、白彈的曠世之強雖然都能獲得極大的關注，卻不意味著它們是解決所有問題的萬能鑰匙。有所得，必有所失。每一隻小鳥都必須明白自己想要的是什麼、能做什麼、會失去什麼，要對自己有一個清晰的認識，互相配合，才能為取得這次艱苦戰爭的勝利奠定基礎。
小鳥兒，請記住，不管是在和平年代還是在戰時，都不存在絕對全能的完美角色，從來沒有，絕對沒有。
牢記以上這一點，不僅對小鳥兒至關重要，對我們的理財生活也大有裨益。我們對基金的態度形象地體現了這個觀點。下麵，我們來看看這樣幾個問題：
1.你第一次聽到“基金”這個詞是在什麼時候，從什麼渠道得知的？
2.用一句簡短的話來描述你第一次了解基金後的感覺。
3.你認為基金最大的優勢在哪裏？