第4章隨時調整角度和力度［小鳥和綠皮豬的故事］
總的來說，小鳥們的進攻並不順利。
綠皮豬一直在它們麵前大搖大擺，綠皮豬既不能進攻，又不能逃跑，保護綠皮豬的城堡也並非銅牆鐵壁，在綠皮豬如此被動的情況下，小鳥們理論上應該像戰國時代的樂毅一樣勢如破竹，毀掉至少72座綠皮豬城堡。
遺憾的是，理論並不等同於現實，小鳥戰鬥小組通常會麵臨一個嚴峻的問題——小鳥們全部陣亡了，而綠皮豬還在那裏，因為綠皮豬們有城堡！
解決這個問題的常見思路有兩個：一是增加小鳥的數量，比如說原來的編製是5隻小鳥，如果增加到10隻、20隻，綠皮豬城堡還成問題嗎？
二是提高戰鬥小組成員個體的戰鬥能力，比如說讓藍冰也具有黑炮的攻擊力，那麼兩隻藍冰出手，就相當於之前6隻黑炮的威力。如此一來，將全部城堡夷為平地就是一件輕而易舉的事情。
不過造物主一直恪守平衡原則，它不會讓兩種思路中的任何一種得逞，因為那會打破小鳥和綠皮豬間的平衡關係，造成一方具有壓倒性優勢的局麵。
小鳥們該怎麼辦？還有第三種思路嗎？
答案是肯定的，因為造物主同樣出於平衡的考慮，給了小鳥們一個秘密武器，那就是可以隨意調整方向和力度的彈弓。
小鳥們一直都會飛，有沒有彈弓都沒有關係。因此，小鳥們起初對這個東西很有抵觸情緒，它們抱怨這是多此一舉，抱怨天道不公，給了作惡多端的綠皮豬一座又一座城堡，給受難者的卻是一個毫無用處的彈弓，難道就不能直接送一座火炮，再不濟也得送一支突擊步槍吧？可這一切都沒有。這樣的天還是解放區的天嗎？
但隨著戰事的逐步推進，一次次以不同力度向不同方向發射的攻擊，驚醒了正處於迷茫中的戰鬥者。小鳥們意識到，僅僅依靠現有成員也能達到完爆綠皮豬城堡的效果。
彈弓的意義不在於彈弓本身，而是其所體現出的一種戰略思路——隨時隨地調整攻擊方向和攻擊力度，原來這才是造物主贈予小鳥們的真正武器。造物主深知，授人以魚不如授人以漁，隻有用這樣的方式才能讓小鳥們獲得真正的成長，讓它們明白強大的實質不在於自身的力量強大和數量龐大，而在於能根據情況的變化靈活調整、因勢利導。直白一點來說，就是讓小鳥們擁有適應複雜生存環境的能力，這種能力就像騎自行車一樣，一旦學會了，終身都會受益，任歲月流逝、空間變換，都不會改變分毫。
小鳥們經過不斷嚐試，了解到秘密武器的真諦。還在理財迷霧中徘徊的你我他，也能明白其中真諦嗎？
這一章，我將會和大家聊聊理財的“彈弓”。鳥兒們根據情況，靈活調整攻擊方向和角度，這一思路對我們的理財規劃同樣有用。
世界上沒有包賺大錢的理財產品和方法，這一定律就像人活著就要吃飯一樣簡單。我們不能指望一勞永逸地解決所有的理財問題。前麵我們所講到的儲蓄、基金和保險都各有利弊，這需要我們掌握好方向和力度，並且保持持續不斷的調控力。
第一節拉弓發射——理財通用的10個原則
不是不允許創新，對於通用原則，我們最好把握住。
這一節我們先不說小鳥，先來聊聊孫悟空。
話說孫悟空在外出覓食之前，給師父和師弟們在地上畫了個圈，這能有效地保護唐僧和兩位師弟的安全。3個大活人待在一個小圈子裏，會覺得有些無聊，他們可以自己找點兒樂子，豐富一下單調的野外露營生活。鑒於3個男人的情況，鬥地主是一個不錯的消遣方式。至於怎麼鬥、如何設定賭注、什麼時候該出牌、出大牌還是出小牌……這些問題就是我們在後麵兩節所要討論的理財力度和理財方向問題。有一點是確定無疑的，就是再怎麼鬥，再怎麼得意忘形，他們都不能跨出這個圈子，也就是有一條確保安全的底線。這條底線正是我們本節所要討論的問題。
在本書中，我反複提到一點：理財的目的是提高生活質量，這也就意味著我們理財要考慮的絕對不隻是財富的增值問題，還包括安全感、成就感、對親人的責任感等多方麵的內容。因此，進行理財規劃時，我們一定要綜合考慮這些因素。
根據多年的從業經驗，我認為以下這10個原則能夠有效地平衡這些因素，達到悟空就地畫圈的作用：
原則一：有多少米做多少飯。
世界上既有每天收入不足1元的赤貧人士，又有每分鍾進賬超過6600元的富人，兩者的生活自然是有天壤之別的，但如今發達的信息和媒體環境更願意把富人的生活方式展現在所有人的麵前，他們住豪宅、開好車，坐著私人飛機在全球各地溜達，參加各種各樣高端的盛典和派對。凡是人的欲望所指，我們都能找到一個沒有最好隻有更好的榜樣，無處不在的信息終端將這些現象實時傳遞給每一個人，就連街邊的流浪漢都能從迅馳而過的美女跑車、巨幅的戶外廣告牌中感受到那份欲望的躁動，心驚肉跳，躁動不安。
這些信息刺激著人們的消費欲望，更多刺激消費的信息覆蓋了我們生活中的每一個角落，撩撥著我們本來就不那麼鼓脹的錢包。麵對這種情況，很多人會做出兩種選擇：一是不顧自身經濟實力，衝動消費、超前消費，賣腎買某種電子產品就是一個很極端的例子；二是整天沉迷於以小博大的幻想中，期待有一天能夠天降橫財，一夜暴富，買彩票上癮就是一個很典型的例子。大家很難想象，一個月收入就2000多元的人能夠拿出超過1500元的錢去買彩票，而且堅信自己一定能中大獎，事實上，這樣做的在我們的生活中大有人在。
人是一種欲望動物，不可能對周遭的誘惑完全無動於衷，但我們應該清醒地意識到：以未來10份欲望的遺憾來滿足當前1份欲望是多麼不劃算。而要避免這種不劃算的情況發生，做到量入為出，定時、定比例地儲蓄是一個最便捷的方法。最簡單的執行方法就是在每個月發工資之後，馬上把收入的10%（這個比例可以根據自身的實際情況予以調整）存入一個固定賬戶中，然後忘掉它的存在，把卡放在一個不易拿到的地方，在漲工資後，將增長部分的50%也存入這個賬戶。放心，這樣做不會對你的生活造成不便，因為你的生活還沒有提高到漲薪後的水平。
請記住，這個賬戶裏的錢隻能用於應對意外狀況和投資穩健的理財項目。切記、切記！
原則二：主動承擔起對家人的責任。
每一個生活在世界上的人都曾是天使，腳先著地和臉先著地都一樣。顯然，作為一個天使，不能隻滿足於人間的生活，然後拍拍屁股就上了天堂。有一些同伴是你必須多加關注的，他們包括：為你提供最原始的棲息地的老天使——父母，與你竹馬青梅的玩伴天使——兄弟姐妹，冥冥之中呼喊了千萬聲才與你走到一起的愛情天使——情侶，以及時隔多年後天堂發給你的人生大禮包——子女。
停下匆匆的腳步，看看你身邊和你有著千絲萬縷聯係的同伴們，想一想，他們中是否有人沒有穩定的經濟收入？他們的經濟收入是否能夠保證生活不至於拮據？如果你遭遇了意外，你的靈魂能夠放心地回到天堂上去嗎？
要解決這些問題，保險是一個很有用的工具。你應該為家人、同伴早作準備。
原則三：高成本的負債不可取。
發源於西方世界的現代金融體係已經在全球各地生根、發芽、開花、結果，其中和普通老百姓關係最為密切的一枝花就是借貸消費，這枝花非常美，也很有罪。
由於信用卡的廣泛普及，不僅房子、車子等大宗商品可以按揭，連衣服、鞋襪、衛生紙等日常生活用品都能通過信用卡透支的方式進行借貸消費。你能想象得出，你正麵臨多大的考驗和風險嗎？
我在以前的書裏也不止一次提到過，一定程度的消費負債是必需的，例如房子，現在房價這麼高，要想在短時間內僅靠財富積累湊齊房款不太現實，也沒有那個必要。利用按揭貸款的方式能夠早日滿足住房的需求，而且繳納給銀行的利息也能在一定程度上抵消通貨膨脹的衝擊，因為未來所要支付的房貸是以現在的金額為基礎，未來每月3000元的房貸一定和現在的3000元不是一個概念。這筆錢讓銀行賺了也還算各取所需、互利共贏。
所以，在大宗固定消費品上的借貸消費是可取的，隻要將總還款比率控製在30%以下就可以了。但是如果在其他消費項目上用信用卡投資來提前消費，則是很不明智的行為。第一，這些消費項目很多屬於衝動型消費，往往是用1分鍾的時間刷卡，用15分鍾來享受購買商品的快感，再用1個月的時間來後悔那1分鍾刷卡的衝動，這很影響我們的情緒；第二，這類消費項目一般比較零散，往往不能使我們在心中樹立及時還款的意識，同時其累積效應巨大，一旦逾期未付清款項，後果就很嚴重。這裏有必要說一下全額還清這個概念，因為根據很多銀行的規定，隻要在免息期內沒有還清透支額，就會從你的消費之日起全額計息，就算你差1元未還清都會以全額計息。而每天005%的複利可真不是鬧著玩兒的，其年利率算下來高達18%，差一點就撞到高利貸的紅線了。
因此，我強烈建議，非特殊情況，最好不使用信用卡透支消費，如果一定要用，就要做到以下兩點：一是仔細了解罰息、滯納金、利息、還款日期等賬單上的信息，及時全額地還清欠款；二是將信用卡和借記卡綁定，開啟自動還款的功能，以避免不必要的麻煩。
原則四：多樣化的投資組合。
對這個原則我就不多說了，隻簡單地提一句：投資組合的多樣化不僅體現為投資項目上的多樣化，比如說儲蓄、保險、基金、股票等多線並舉，還包括每一個投資項目的多元化，比如在選擇股票時，最好選5~10隻完全不同行業的股票來形成投資組合。
原則五：多多關心你的退休金賬戶。
雖然我在前麵提到過養老保險的保障作用較為有限，但也不得不承認，在現階段，這種有限的保障對我們的理財生活有著不可替代的作用。因為其通過企業和國家的轉移支付，很大程度上減輕了個人的財務壓力，而且養老金由於其特殊的保障性，能夠享受到國家的優惠稅收政策。同時，其作為一種國家行為，保障的權威性毋庸置疑，我們有理由相信，某些歐洲國家那樣的財富破產狀況不會出現在我們的國家。也就是說，“國家賴賬”的可能性極小。
所以，一定要確保已向退休賬戶注入足額的資金，就算是在失業期間，也不要忘了你的這道護身符，每月按時繳納社保金，其他事可以緩一緩，這件事可千萬馬虎不得，因為你退休後的收入與你持續繳費的時間和比例直接相關。現在一個月的繳納情況有可能會影響到退休後20年的收入狀況。
原則六：養成在日常消費中盡量使用現金的好習慣。
如今，貼有銀聯標識的商家越來越多，這表示這些店能夠進行刷卡消費，在方便消費者的同時，這也意味著你將一生的消費主動權免費地轉讓給了商家。
因為刷卡消費最大的問題在於，它會讓你喪失對自身消費行為的敏感性，降低消費的理性成分。舉個例子來說，當你在商場中閑逛時，看到一件標價2180元的衣服，感覺挺好。如果你是一個習慣刷卡消費的人，很可能小手一抖，就買下了這件衣服，但如果你是一個習慣用現金消費的人，你會馬上想到這件衣服要花去錢包裏整整22張“大票子”，這種直觀的對比會讓你進一步評估這件衣服值不值得買。而且很多人可能身上並沒有帶那麼多的現金，於是隻好放棄，準備下次再買，但是回家之後仔細一想，你發現那件衣服並不是非買不可。即便要買，到網上商城一看，400元就能搞定，何必要花2180元呢？
刷卡和現金消費的最大區別就在於：一個隻是賬單上的數字，而另外一個卻能帶來實實在在的消費壓力。就像你在街上目睹了一場車禍，活生生的一個人永遠地離開了人間，那種直觀的衝擊會讓你對生命的態度大為改觀。而遙遠的非洲上百萬人傷亡的種族屠殺對我們而言僅僅是一個數字和事件，很難對你的人生觀產生衝擊。不管你願不願意相信，這就是人類的認知習慣。所以，使用現金消費的習慣能夠幫助你有效地避免入不敷出的現金斷流狀況。我們沒有理由圖一時方便而為各種各樣的信用卡所綁架。
原則七：個人的應急計劃必不可少。
尿憋不死活人，但一分錢卻能憋死英雄漢，現實中這樣的例子很多。有很多人，當中不乏資產幾千萬元的，隻為了區區幾十萬元現金弄得焦頭爛額。家庭也一樣，我可以負責任地說，憋死英雄漢的那一分錢一定是在預算之外的，這個道理對任何人都適用。如果事先告訴一個人，他10年後需要10萬元才能跨過“鬼門關”，莫說是英雄漢，就是流浪漢也能在10年內湊齊10萬元。
所以說，人生的最大風險來自不可預知。既然是不可預知的，那我們就隻能以不變應萬變。這個不變就是保險和儲蓄。比如儲蓄，在你的銀行賬戶裏一定要有一筆不低於足夠應付6個月日常開銷的應急儲備金，專款專用，不到萬不得已的時候不要動。用掉之後，也一定要在經濟狀況好轉後首先把這部分資金補齊，然後再考慮其他投資和消費項目。它的作用其實和退休賬戶相似，隻不過一個是保長期，一個是保短期，它們都具有不可替代的保障作用。
原則八：跟著大盤走，在指數基金中建重倉。
在講這個原則之前，我先說明指數基金和重倉的概念。指數基金指的是一種組合投資的方式，簡單地說，就是根據大量公司在股票市場上的表現來配置投資的數量和比例，以達到盡可能分散風險和取得市場平均收益率的投資目的；重倉則是指相較於手中的資金而言，股票所占的比例更大一些。
這兩者相結合主要是為了達到盡可能規避選股風險和取得較高收益的目的。因為，在股票操作中，選股一直都是個風險較高的課題，選得好有可能大賺一筆；看走眼了，就很有可能在牛市行情中一虧再虧。指數基金能在一定程度上解決這個問題，因為它的投資對象是眾多的股票，並且進行了較為複雜的投入比例計算，至少能夠做到在大盤漲的時候，整體的投資效益基本與大盤持平。