我國商業銀行中間業務的發展現狀分析及對策探討
銀行分析
作者：隆鑫
【摘要】隨著金融技術的進步，在世界商業銀行業務創新的實踐中，銀行競爭的加劇、市場需求的擴大和金融管製的放鬆等諸多因素的刺激，極大地推動了商業銀行中間業務的發展，其市場份額不斷擴大，業務種類不斷拓展，成為商業銀行資產業務和負債業務並駕齊驅的三大業務之一。本文基於商業銀行中間業務的理論基礎，對現行條件下我國商業銀行中間業務發展現狀做出探討，分析了存在的問題並提出了相應的建議。
【關鍵詞】商業銀行 中間業務 發展現狀 對策
一、我國商業銀行中間業務的發展現狀
商業銀行中間業務與資產業務、負債業務共同構成商業銀行的三大基本業務，中間業務是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方麵的優勢，不運用或較少運用銀行的資金，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、谘詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務並收取一定費用的經營活動。
自1996年以來，人民銀行已連續8次下調存款利率，使得存款利差急劇縮小，商業銀行經營成本持續上漲，銀行的盈利空間變小；再加上近年來證券市場的逐步發展，人民的投資意識得以加強，儲蓄資金分流嚴重；曆史上形成的大量呆、壞賬無法收回，造成銀行難以醫治的“內傷”；無序的社會信用秩序和銀行貸款的終身追究責任製，導致銀行“懼貸”、“惜貸”現象出現；較為沉重的稅收負擔和大量的應收利息的存在，進一步惡化了銀行的財務狀況等。種種事實都表明，銀行業的微利時代已經到來，通過傳統的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越少，商業銀行必須尋求新的利潤增長空間。正是基於這樣的認識，我國各家商業銀行已把大力發展中間業務作為其轉軌時期的戰略重點。各行以服務類中間業務（如結算、代保管、銀行卡等）為基礎，以代收代付業務為切入點，積極發展其他類型的中間業務。
近年來，我國商業銀行中間業務發展迅速，中間業務品種不斷創新，中間業務收入總額逐年增長。2007年，工行、農行、中行、建行的手續費以及傭金淨收入共計達到了1002.80億元，占到同年營業收入總額的13%，比以往有了較大提高。工商銀行在2002年度中間業務的收入為58.66億元，占營業總收入的6.5%，而2008年工行的中間業務收入達到440億元，占同年營業總收入的14.18%。清算和結算業務、代理業務和銀行卡業務等傳統業務是中間業務的主要收入來源，合計占45%以上，同時，新興業務也快速發展起來，比如投資和理財業務收入總額快速增加，信托和托管業務也有明顯上升趨勢，使中間業務逐步成為商業銀行的支柱性業務之一。
二、我國商業銀行中間業務發展中存在的主要問題
經過十幾年的發展，我國商業銀行中間業務初具規模，也逐步趨於成熟。然而，由於我國銀行業中間業務發展起步較晚，重視程度也遠不如發達市場經濟國家，從而導致其發展比較緩慢，問題較多，主要表現在以下幾個方麵：
（一）中間業務品種不均衡
我國商業銀行目前所提供的中間業務，主要局限在結算性服務（結算、信用卡等）和管理性服務（代保管、代理業務等）上，谘詢性服務（財務、投資顧問等）、表外業務（擔保、承諾、衍生工具交易等）開展的比較少，而這些業務恰恰是國外商業銀行最主要的非利息收入來源。
（二）中間業務定價機製不完善
利潤最大化是商業銀行經營的目標，商業銀行開發出大量的中間業務產品隻有以適當的價格銷售給消費者，才能實現這一目標。然而在我國，商業銀行中間業務產品定價管理在觀念、體製和定價模式方麵存在許多缺陷。國內的絕大多數商業銀行在中間業務上未能實現全成本核算，定價上較為隨意，缺乏係統性。常見表現就是競相壓價，惡性競爭，導致收費標準過低，成本與收益倒掛現象嚴重。這也是我國中間業務業務量大幅增加，而業務收入增長緩慢的重要原因之一。