淺談我國中小商業銀行存在的問題及對策
產業發展
作者：李柏君
摘要：中小商業銀行是我國金融體係的重要組成部分，對滿足社會公眾多層次、多元化的金融服務需求具有重要作用。隨著銀行業的開放，外資銀行的大量湧入，既給我國中小銀行帶來了發展機遇，同時使中小商業銀行麵臨的生存環境和外部壓力也更加嚴峻。文章在分析我國中小商業銀行發展中存在問題的基礎上，提出了相應的對策及建議。
關鍵詞：中小商業銀行；金融體係；金融服務；風險處置
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2012）31-0004-02
中小商業銀行以其靈活的經營方式和經營機製在我國銀行業中發揮著獨特的作用，已經成為我國銀行體係中的重要的組成部分，在國民經濟的發展中發揮著越來越重要的作用，是支持國民經濟發展不可缺少的力量。2011年兩會期間，中小商業銀行發展問題成為一個被廣泛關注的焦點。中小商業銀行有其獨有的優勢，同時也存在著一定的問題。隨著銀行業的開放，外資銀行的大量湧入，既給我國中小銀行帶來了發展機遇，同時使中小商業銀行麵臨的生存環境和外部壓力也更加嚴峻。
1 我國中小商業銀行發展中存在的問題
1.1 受各地政策影響導致發展程度不均衡
從目前來看，我國中小商業銀行無論從資產規模、盈利能力，還是財務狀況來看，差異都較大，發展程度不均衡。一方麵是受各地商業銀行的政策管製，另一方麵也受各個商業銀行所在區域的經濟發展水平影響。加上各個中小商業銀行自身的管理水平和發展戰略
有限，中小商業銀行的發展速度一直很緩慢。
1.2 經營區域過於集中，金融服務覆蓋麵有待拓寬
銀行具有的地區性限製了中小商業銀行的進一步擴大規模。與全國性商業銀行相比，中小商業銀行的業務輻射麵受到嚴格的區域限製，因此其資產規模小，相形之下抗風險能力更弱，業務發展受拖累。按總資產計算，中小商業銀行僅占全國存款類商業銀行市場份額的6%左右。
1.3 盈利模式單一，中間業務收入較低
中小商業銀行的盈利模式單一，從產品、業務、範圍、服務方麵分析可見，中小商業銀行的金融服務沒有完全貼近中小企業和個人，推出的金融產品缺乏特色，銀行業務也十分單一，經營範圍十分狹窄。因此，作為一個盈利性機構，它的中間業務收入低，失衡較為嚴重，不利於它的發展。
1.4 市場定位不恰當，投資具有盲目性，盈利能力呈下降趨勢
中小商業銀行自我定位不準，各自封閉，在市場競爭中業務發展受到限製。重要的是各個地方政府一股獨大的控股地位和其他股東的地方性，降低了股份有限公司的組織和運行效率，為中小商業銀行的金融風險埋下了隱患，這使得銀行的運行機製為行政式，而非市場化，這種行政化而非市場化的管理方式，使中小銀行逐步演化成地方政府進行盲目投資的工具，其盈利能力也呈下降趨勢，如果不能有效擺脫地方政府這座大山，那麼中小商業銀行依然寸步難行。
1.5 風險處置有待深化
由於缺少規模效益的支撐和市場經營定位不當以及目前的宏觀經濟環境不夠優越等諸多原因，使得中小商業銀行業務經營麵臨很大的風險，需要我們從實際出發，優化風險。我國中小商業銀行操作風險的表現形式主要有以下兩種：
1.5.1 組織風險。它是指由於組織機構設置以及組織控製失效或低效產生操作風險，而使得實際效果偏離預期目標的可能性。我國中小商業銀行起步較晚，在發展和改革過程中，組織機構及控製方式都在變革之中。由傳統的組織結構及控製方式向“公司化”的組織機構及控製方式轉移，組織機構及控製方式發生失效或低效的可能性都很大，由此比較容易引起操作風險。
1.5.2 管理風險。指由於管理人員以及管理職能失效產生的操作風險，使得實際管理效果達不到預期目標的可能性。加強管理是控製操作風險的有力手段。中小商業銀行產權製度不完善，法人治理結構不健全，這使得董事會權力弱化，監事會難以發揮作用，經營班子的權益和責任不對稱，風險意識薄弱。