8.房子價值誰說了算
2014以房養老不等於放心保
以房養老的關鍵是房子，那麼房子價值多少由誰說了算？如果以後房子價格上漲了，能不能增加老年人每個月拿到手的養老金？
老年人最關心的當然是怎麼保證房產估價的公平公正，不能讓保險公司故意壓低房產價值。這要解決幾個問題，首先是誰來估價。試點意見明確規定，房產價值由具備一級資質的房地產估價機構評估。就是盡量保證估價機構是權威的、專業的。之後是，這估價機構誰來定、誰來挑。這個問題暫時還沒看到相關規定。但是文件對另一個重要問題有明確規定，就是估價費用由老年人和保險公司共同分擔。這其實是為了防止估價機構拿一方的錢，替一方說話的情況。
辦理以房養老，房價肯定是容易確定的，按市價就行。但是從老年人開始參與以房養老到老年人離世，保險公司把老年人房子賣掉償還之前墊付的養老金，這期間房價是會發生變化的。如果房價上升，房子升值了，老年人每個月拿到的養老金不該增加嗎？如果不增多，不就讓保險公司賺大了嗎？
試點意見規定，按照保險公司是否參與分享房價升值的那部分好處，以房養老分為參與型和非參與型兩類。參與型以房養老就是對於房子升值部分的錢，保險公司和老年人按照合同約定共同分享。非參與型以房養老就是保險公司不參與分享房子升值帶來的收益，老年人獨享那部分增值。
乍一看，如果真要選擇以房養老，老年人當然應該選擇不參與型的以房養老，這樣房子升值後的收益就全歸自己了，保險公司不能占便宜。但是事情還不是這麼簡單。參與型與不參與型其實不僅僅是說保險公司是否分一杯羹，還指房子的這部分增值能不能享受保險公司提供的倒按揭服務。當選擇不參與型的以房養老時，保險公司確實不能從房子的升值中獲得好處，但是保險公司就隻會按照之前合同的約定，每個月給老年人之前商定的養老金額。房價上升、房子升值，得要把房子賣了，變現後才能成真。但是按照以房養老計劃一開始的總設計，保險公司把老年人的房子賣了，變現折成錢是在老年人離世之後。到時房子升值的好處確實隻能由老年人“自己”享-有了，但是這時老年人隻能把這好處留給自己的繼承人了。
那麼參與型以房養老又是怎樣算的？參與型以房養老其實是房子增值部分的錢保險公司也提供倒按揭服務。如果房子增值了，保險公司會把這個未來賣了房子才能拿到的錢提前每個月返一些給老年人。老年人每個月拿到的養老金就會增加，而最後老年人過世了，保險公司把增值了的房子賣掉了，保險公司拿到手的錢也會多一些。但最後可能沒有額外多出來的錢給老年人的繼承人了。這就是說，房子未來升值部分的價款，保險公司也會通過當前的評估、計算以倒按揭的方式補給老年人，當然他們自己也沒吃虧。