互聯網金融背景下我國p2p網絡貸款可行性研究
會計與金融
作者：馮蘇龍
【摘要】隨著互聯網金融在我國的發展，阿裏巴巴也成為世界最大的互聯網公司，網購、網上銀行、P2P網絡貸款也隨之興起。在P2P網絡貸款中重要的部分的是信用，在征信過程中大數據的應用顯得尤為重要。
【關鍵詞】征信，大數據，網絡貸款，互聯網金融
一、大數據在P2P網絡貸款與傳統貸款應用的區別
網絡貸款與傳統貸款的核心都是信用問題，征信的過程主要分為以下幾個步驟，首先針對客戶群體建立數據庫，然後在一定的技術方法下研究出客戶的行為數據與客戶信用之間的內在聯係，接下來要給出客戶違約的預期概率和違約預期損失。
然而大數據在網絡貸款業務中操作方式、數據內容和渠道方式與傳統貸款都有比較明顯的區別。首先，在操作模式上，大數據網絡貸款主要通過網絡完成的網上申請，減少了傳統貸款中的紙質申請、填寫、遞交和流轉等等環節，不僅交易的效率增加，而且交易費用和交易成本都有很大程度的減少。其次是在數據來源上，大數據網絡貸款的數據來源廣闊，包括客戶的基本屬性、網上交易記錄、交易習慣等等，這樣的數據來源比傳統信貸主要根據客戶提供的財務報告、審計報告以及抵押擔保物品等更真實，甚至可以預測客戶未來的收入趨勢，由於數據更全麵也更能反映客戶的信貸風險。第三，在風險控製上，大數據網絡信貸也比傳統信貸更有效，網絡貸款可以通過貸後實時監控、係統自動扣款等控製風險，傳統信貸很難做到這一點，客戶的資金流向以及經營狀況要依靠大量人力物力才能獲得。因此，綜合對比來看大數據網絡貸款比傳統信貸有更多優勢，更能適應日益發展的現代社會。
二、以阿裏巴巴為例的大數據網絡信貸研究
一般的網絡公司使用大數據方法總結了客戶信用等級，在這個基礎上，再根據客戶的貸款申請信息，通過計算機評估出客戶的違約風險，並以此確定信用額度、貸款利率和貸款期限等，同時會給出相應的償還方式和違約責任要求，主要分為貸款申請、審批發放和貸後管理三個流程，下麵筆者以阿裏巴巴為例從這三個方麵分析大數據的重要應用。
1、貸款申請方麵。
不同的貸款公司對客戶申請資料的要求不同，但核心內容相同。阿裏小貸要求客戶提供申請額度、公司名稱、法定代表人等相關情況等。在接到貸款申請之後，調查團隊會根據客戶的資料在阿裏巴巴B2B、淘寶網C2C、天貓B2C等平台的交易記錄、信用情況、財務信息、同業比較、銀行對賬單等等大數據通過模型進行分析，再進行實地的走訪調查。在這裏，阿裏小貸通過大數據的方法采取水文交易預測模型對客戶進行主動的營銷。水溫預測模型主要利用大數據預測未來交易金額，判斷客戶的資金規模和還款能力，對於將要達到用款高峰的客戶提前進行大力度的營銷。所有的步驟都記錄信息係統裏，成為下一次進行網絡貸款使用大數據中的一部分。大數據的應用使得整個申請審批的過程更有可信度、更有效率，對於客戶來說也更有針對性。