網絡保險業務探究
經濟研究
作者：王萌 呂洲洋
【摘要】隨著保險的長期發展，很多保險公司拓展自身銷售渠道，發展網絡保險搶占先機。網絡保險的營銷即以個人保險網站或第三方平台為主要營銷工具，結合傳統保險營銷方式，展開各類網上的、傳統中的保險營銷活動。本文通過網絡保險的現狀及一些網絡創新型險種的研究，以期望對網絡保險的發展尤其是近期很熱的創新型險種提出些看法和前景分析。
【關鍵詞】網絡保險，創新型險種，監管
一、網絡保險概述
關於網絡保險的營銷即以個人保險網站或第三方平台為主要營銷工具，結合傳統保險營銷方式，積極有序地展開各類網上的、傳統中的保險營銷活動，以達到綜合性地提升企業競爭優勢、拓展多樣化的客戶來源渠道的目的。網絡保險是實現保險信息谘詢、保險計劃書設計、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保權變更、續期繳費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。
二、互聯網創新型險種
在2013年中秋節前夕，安聯財產保險（中國）與阿裏巴巴旗下淘寶保險推出的國內首個“中秋賞月險”便引發各界熱議，而其實質則是一款人身意外險附加博彩性質的賞月險。自此，互聯網創新型險種層出不窮，如霧霾險、高溫險、搖號險、求關愛、搖錢術、光棍險等，對其是否具有保險的保障型本質及其目的如何在業界也引起熱議。下麵以“賞月險”和“高溫險”為例探析。
（一）賞月不便險
賞月險全稱是“賞月不便險”，是由安聯財險與阿裏小微金融服務集團（籌）旗下淘寶保險共同合作推出的產品。
1、保險責任：主險責任為在2013年9月19日中秋節當日，被保險人因遭受意外傷害事故導致身故、殘疾或燒燙傷，保額最高為10萬元；附加保險責任為中秋節當日20：00至24：00，被保險人指定的賞月城市的天氣情況是陰或雨導致被保險人不便賞月，則保險人向被保險人支付賞月不便津貼。
2、保費設置：分為兩檔，一檔投保價格為20元，若被保險人在賞月城市（上海、廣州或深圳）由於天氣原因看不到月亮（即陰天或雨天），可獲保險理賠50元；第二檔投保價格為99元，賞月城市也從3個增加到北京、成都、天津等41個城市，如果被保險人所在賞月城市由於天氣原因看不到月亮，即可獲保險理賠188元。
3、理賠標準：依據2013年9月19日中秋節當天20時至24點中國天氣網的天氣播報進行評判。如果在這一時段內，天氣播報為陰天或雨天，則界定為未能看到月亮，可獲得理賠。賞月險的賠付隻和天氣有關，並不是以個人是否實際看到月亮為準，並且以該城市的整體天氣播報為準，不按照各個城區。
4、點評：在41個可選擇“賞月險”的城市中有9個城市購買“賞月險”的市民獲得了“賞月不便津貼”，賠償總額約8.7萬。所謂的“賞月險”，其目的不是在於銷售，而是一種嚎頭，且限量銷售，目的是為了控製賠付上限，並非為了盈利。賞月險附加險的保險責任本質是一種投機行為，且不符合保險的損失補償原則，損失補償原則要求被保險人不能因損失額外受益，且原則上被保險人看不到月亮並沒有受到實際損失，頂多算精神上的損失。