我國商業銀行金融服務存在的問題與對策研究
金融論壇
作者：何倩 高丹
【摘要】隨著經濟的發展，商業銀行的內涵和外延已不斷擴充，發展成為能提供最廣泛金融服務的金融超級市場。從我國商業銀行的金融服務現狀來看，就資本規模或盈利能力而言，我國商業銀行已躋身世界先進銀行的行列，但從金融服務的範疇以及金融服務的創新角度看，我國商業銀行的金融服務職能與國際大銀行相比還存在較大的差距，這裏麵既有製度的原因也有我國商業銀行自身的問題。本文從我國的商業銀行金融服務的現狀出發，基於我國商業銀行自身的角度，指出目前我國商業銀行的金融服務主要存在的問題，並針對這些問題從人員、製度、創新等角度提出一係列建議。
【關鍵詞】商業銀行 金融服務 服務優化 服務創新
一、引言
（一）研究背景
金融是整個經濟的核心和紐帶，而作為吸收存款、發放貸款、開展中間業務的商業銀行則是經濟活動中最重要的金融機構之一。作為經濟活動的中樞以及國家實施宏觀調控的基礎和重要渠道，商業銀行也被賦予了相應的基本職能，如支付媒介、信用媒介、金融服務以及政策職能。
近幾年，隨著金融業的快速發展，人們越來越不滿足於存貸款這樣的傳統銀行的服務方式，同時外資銀行的不斷湧入，金融業競爭加劇，也迫使商業銀行通過不斷優化服務來提升自己的競爭能力，從而立於不敗之地。通過提供這些服務，商業銀行一方麵擴大了市場份額，另一方麵也獲得了不少的中間業務收入，同時加快了信息傳播，提高了信息技術的利用價值，促進了信息技術的發展。我國商業銀行一直通過優化金融服務流程、創新服務產品、拓寬服務渠道等途徑不斷滿足客戶日益增長的金融需求，金融服務已成為我國商業銀行的重要職能。
（二）文獻綜述
隨著近年來商業銀行金融服務的不斷推廣，學者們都對此進行了大量的研究並得出了相關的結論。佟靜發在《我國商業銀行的金融服務現狀及創新改革措施》一文中指出目前我國商業銀行在金融服務中存在管理和產品缺位的問題，同時提出優化金融服務的創新改革措施需要從金融服務本身的角度去改善。付武臨在《金融服務創新與質量管理》一文中指出金融機構之間的差別不是所提供的產品，而是服務質量，隻有服務質量才是金融業中難以複製的變量。葛兆強，王曉天在《中小企業的金融需求與商業銀行的金融服務支持》一文從中小企業自身出發，同時也結合商業銀行所能提供的服務角度出發，結合西方對中小企業金融服務的國際經驗，對我國商業銀行對中小企業的金融服務支持方向、重點以及戰略措施提出了建議。
從以上來看，目前的研究主要集中於對中國自身的金融服務的產品創新和營銷的角度來寫，並未對我國商業銀行的金融服務進行係統的分析，本文將從這個角度出發進行係統深入的討論。
二、我國商業銀行金融服務的現狀
本文所指的金融服務是指除存貸款以外的金融服務，如國際保理、國際結算與清算、融資擔保等業務。
（一）從金融服務的業務功能來看
近年來我國四大國有商業銀行已開始開展投資銀行業務，並取得了一定的成績，但可以開展的投資銀行的業務較少，這主要源於管理當局對分業和混業經營的限製，在一定程度上製約了我國商業銀行金融服務的完善。
（二）從金融服務的業務收入來看
由於本文所討論的是除存貸款以外的一些金融服務職能，而這些大部分可以歸屬於一國商業銀行的中間業務，因此本文主要從商業銀行的非利息收入角度來看我國商業銀行的金融服務的現狀。
美國銀行業非利息收入占比2000年至2010年平均基本保持在40%左右，而國內銀行業在20%-30%。從這個占比角度可以看出，我國商業銀行目前的金融服務主要還是集中在存貸款這種基本的服務上，而其他方麵的金融服務相較而言較弱。
（三）從金融服務創新的角度來看
我國商業銀行的業務創新能力較弱，大部分業務創新還是借鑒國外商業銀行70-80年代的產品，而市場化程度高，科技含量高的品種如部分衍生金融產品交易在我國還沒有開辦，由此可見，我國商業銀行在金融服務產品創新上還有待提高。