新形勢下農戶小額貸款運行特征、問題及對策建議
投資理財
作者：王飛
摘要：農戶小額信用貸款在我國新農村建設中具有重要作用，發展農戶小額信用貸款能夠有效的緩解農戶貸款難和信用社難貸款的問題，從而實現農戶與農村信用社雙贏。針對農村經濟發展新的形勢，文章以陝西三原縣農戶小額信用貸款為例，分析農戶小額貸款運行特征和現狀，探討存在的問題，依此提出相應的對策建議。
關鍵詞：農戶小額貸款 現狀 問題 對策
農戶小額信用貸款在我國新農村建設中具有重要作用，發展農戶小額信用貸款能夠有效的緩解農戶貸款難和信用社難貸款的問題，從而實現農戶與農村信用社雙贏。實踐證明，小額貸款操作簡便、靈活實用，符合當前農村生產經營方式和生產力的發展，也符合農信社支農目標。然而麵對宏觀經濟發展放緩和金融市場逐漸開放的新形勢，農戶小額貸款運行出現了新的特征，受製約因素影響，小額貸款發展的深層次問題逐步顯露出來。對新形勢下農戶小額貸款運行現狀和存在問題進行研究，並依此提出解決對策建議，具有重要的現實意義。
一、新形勢下農戶小額貸款運行特征
（一）小額貸款規模不斷擴大，貸款額度有所增加
2013年國務院關於農村金融改革發展工作情況的報告中指出，截至2012年末，作為支農主力軍的農村信用社農戶貸款達2.7萬億元。相比往年，農戶小額貸款餘額不斷擴大。農戶貸款難、貸款貴的問題得到緩解，且隨著農村經濟的發展壯大，擴大了農戶的資金需求，在農村資金供給與需求的雙向作用下，農戶小額貸款規模上升。伴隨著農村經濟持續壯大發展，農戶自身的實力不斷增加，在資金額度上有了新的需求，原有貸款額度遠不能滿足農戶發展的需求。因此，在綜合考慮農戶信用程度、自有資金比例、經營規模等因素後，結合其發展的實際需要，正逐步增加信用放款限額。信用社資金供給與農戶資金需求合理配置，大大促進了農戶經濟發展。
（二）小額貸款供給渠道拓寬
在政府大力推進農村金融改革的政策指引下，多層次農村金融組織體係基本形成。農村信用社繼續發揮支農主力軍的作用，同時輔以多種競爭性的農村金融機構。農村地區金融機構準入政策逐漸放寬，穩妥培育發展村鎮銀行、農村資金互助合作社等新型農村金融機構，為農戶小額貸款拓寬了渠道。截止2012年底，全國範圍內村鎮銀行累計向74.2萬農戶發放了2002億元貸款，“鯰魚效應”開始顯現。同時郵政儲蓄銀行縣級以下機構網點均開展了小額貸款業務，農戶更及時更方便地獲得貸款。小額貸款公司正逐步地發展完善自身體製安排與業務開展，以便更好地服務於“三農”。
（三）貸款投向從傳統的種養業向農業產業鏈上遊推移
隨著農村經濟壯大發展，已逐步呈現出由單一的種養業向多種生產經營的產業結構發展。在開展小額貸款的初期，由於各種條件限製，小額貸款投放主要是傳統的種植養殖業，且規模較小，成本收益相對固定的位於農業產業結構中最基本的產業。在支持農戶逐步致富的過程中，農戶產業發展也漸漸走向規模化，同時，為了合理配置信貸資源，在小額貸款的發放上，既兼顧一般農戶的需求，也注重對特色產業及新型產業的培育，並逐漸提高對農業科技產品的貸款評估專業性，及時發放貸款，緩解資金需求，全麵發揮小額貸的正向效應作用，保持小額貸款旺盛的生命力。
（四）小額貸款到期回收率進一步提高
農戶小額貸款程序更加明確，在保證貸款安全性的前提下，按照貸款風險控製要求，抵（質）押貸款、保證貸款和信用貸款等貸款方式同時發揮作用。隨著農信社農戶信用評價體係的建立，農戶信息檔案範圍進一步擴大，並積極開發農戶信息管理係統，營造了誠實守信的信用範圍，創新激勵機製，優化信用環境，對優質農戶給予優惠利率，對失信農戶實行黑名單製度，農戶小額貸款到期回收率大大提高。
二、農戶小額貸款運行現狀分析
（一）小額信貸業務規模龐大
依據相關資料分析，小額信貸業務開展初期，三原縣當地的農村信用合作社等金融機構在“三農”方麵的業務隻是傳統的存款和貸款，業務品種缺乏，且農村金融創新相對滯後。隨著國家政策將農村金融改革提上議程，近幾年來三原縣農村金融服務體係已初具雛形，尤其是小額貸款業務的開展進一步成熟化，基本滿足農戶生活和生產性資金需求。