淺議商業銀行經濟下行期中小企業信貸融資風險控製思路
投資理財
作者：孫葉
摘要：2012年以來，我國各項宏觀經濟數據呈現持續回落，進出口、固定資產投資、居民消費等“三駕馬車”拉動經濟的動力持續消退，宏觀經濟增速的回落帶來了一係列的嚴重後果，國內各個行業的運行出現回落，原有的產能過剩情況進一步加劇，其中最為明顯的就是行業內的中小企業經營情況出現惡化，甚至在部分地區出現了中小企業批量倒閉現象，並進而導致了商業銀行不良貸款率的上升。本文探討商業銀行如何在宏觀經濟下行的周期過程中，準確地把握中小企業融資需求特點，輔以針對性風險控製對策。
關鍵詞：商業銀行 經濟下行期 中小企業 信貸融資 風險控製
一、經濟下行期，商業銀行中小企業信貸融資麵臨的主要風險
（一）經濟下行導致利潤下降，中小企業受行業波動影響顯著，加大銀行信用風險
經濟下行導致GDP增長率下降，影響企業盈利狀況。中小企業受限於自身實力，當所在行業的市場飽和度、國內政策調整以及產品供求關係等存在行業周期波動問題、環保隱患以及生產安全方麵的隱患等的時候，極易受到影響。銀行若對此估計不充分，將導致中小企業授信的行業風險。
（二）經濟下行導致壞賬產生，增加了銀行流動方麵的風險
在經濟下行這一大環境下，企業信用狀況變得較為脆弱，且壞賬現象也明顯增加，缺乏資金，償債能力降低，此時較易引起由點帶麵的各種違約風險。同時，經濟下行引起貸款違約率上升時，還會使銀行資金匹配受到嚴重的影響。一般情況下銀行所吸收的居民儲蓄存款的期限不超過五年，但是對於銀行中長期的資金運用業務而言，短存長貸的行為易降低銀行資金的流動性，引發各種流動性風險，繼而進一步影響銀行自身的兌付能力。
（三）經濟下行易導致銀行出現普遍惜貸，加大操作風險
經濟下行容易增大銀行的信用風險，導致銀行惜貸問題嚴重，使得信貸資源尤為緊張。而在這種情況下，個別急需資金但卻滿足不了貸款需求的企業就可能進行外部欺詐， 例如某房地產開發企業或者單位利用假按揭形式來騙的資金。
（四）經濟下行導致訂單下滑，企業有效信貸不足
對於中小企業來說，訂單是企業獲得銀行信貸支持的重要因素。經濟下行周期，由於實體經濟需求不足，可能存在缺少或沒有訂單。隨著有效需求的降低，銀行為開展中小企業金融業務，可能會出現同業降低信貸審批門檻，爭奪優質客戶的情況，加劇銀行自身的經營風險。
二、經濟下行期中小企業信貸融資的風險控製思路
（一）放寬和改善抵押貸款條件、創新抵押方式
商業銀行應針對中小企業所處的生長周期、行業特點，開發不同創新形式的抵押品，例如：針對工業生產企業推出存貨、應收賬款、經營權質押等產品；針對高新技術與文化企業，應探索以著作權以及專利權等相關知識產權為主的貸款；針對商貿流通企業流動資產為主、抵押物不足的特點開發了保兌倉、融通倉等倉單抵押產品；可基於抵押品範圍，分別從設備產品以及原料擴展至技術合格證、訂單以及倉單，其中擔保主體可從單獨企業擴展至整個行業，形成一個有效且合理的產品供應鏈。