一、我國銀行業2003年發展回顧
2003年我國GDP增長9 。 1%，國民經濟高速增長，2003年12月末，狹義貨幣供應量（M1）餘額為8. 4萬億元，比上年末增長18 。 7%；廣義貨幣供應量（M2）餘額為22 。 1萬億元，比上年末增長19 。 6%；M1和M2的增長幅度均大大高於2003年國內生產總值GDP的增長幅度，貨幣環境較為寬鬆。這為處於第三產業的金融行業創造了良好的經營環境。
2003年是我國金融業發展的重要一年，頒布了大量的立法，如《商業銀行服務價格管理暫行辦法實施細則》、《關於進一步加強房地產信貸業務的通知》的121號文件、《關於將次級定期債務計入附屬資本的通知》、《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》等，同時央行根據國民經濟過熱跡象和上半年信貸發放過快的情況，積極運用貨幣政策工具進行金融調控，並對國有商業銀行上市等問題做出決定和立法。這些政策法規為金融業的健康發展做了引導。
回顧2003年，我國銀行業有以下幾個特點：
1. 存款增加，長期存款增幅較大
在某種意義上，存款量決定貸款量，存款結構影響貸款結構，因而各家商業銀行為擴大經營規模和銀行利潤，都非常注重存款業務的增加。12月末，全部金融機構本外幣各項存款餘額為22萬億元，比上年末增長20 。 2%，其中居民儲蓄存款超過10萬億元，在新增儲蓄存款中，定期儲蓄存款占58%，全國的存款結構變化不大。除招商銀行之外的其他4家上市商業銀行前3季度的存款餘額增幅為27 。 44%，長期存款增幅為 38 。 44%。招商銀行的存款總額達到4 068 。 86億元，較2002年增加1 025 。 91億元，增幅為33 。 70%。長期存款為212 。 23億元，較2002年同期增長59 。 48%。
總的說來，上市商業銀行存款總額激增，其中長期存款的增幅要大於存款總額的增幅，長期存款在存款總額中的比重上升，這種現象增加了商業銀行的長期資金來源，減小了保持流動性的壓力，也為2003年貸款的大幅度增加創造了前提條件。
2. 貸款大幅增加，中長期貸款增幅較大
銀行的經營目標是利潤最大化，我國銀行實現利潤的主要來源仍然是存貸款利差，銀行提高盈利能力的一個重要途徑就是增加貸款規模。貸款的大幅增加可以大幅提高淨利息收入。
根據央行數據，2003年銀行及信用社累計發放貸款17 。 1萬億元，比上年多發放4. 9萬億元，增長40. 4%。貸款周轉次數為1. 03次，比上年加快0 。 14次；貸款周轉天數為354天，比上年加快60天。
3. 資本充足率降低
貸款增加能提高銀行的盈利率，但另一方麵作為抗風險指標的資本充足率卻會降低。2003年所有的上市商業銀行的資本充足率都在下降，並且都是在8%的邊緣掙紮。主要原因是2003年貸款擴大太快，資本金補充不足。
4. 中間業務擴展有限
解決“資產增加與資本充足率降低”這一對矛盾，並在存貸利差不斷縮小的市場環境下提高銀行收益，最好的辦法就是提高中間業務收入。如果我國銀行業的中間業務收入像美國一樣占營業收入的50%以上，資本充足率下降的壓力將大大減輕。上市商業銀行資本充足率的提高不能單純依靠證券市場來實現，其根本的著眼點還是自身營業水平的提高。由於銀行傳統業務的存貸款利差不斷縮小，中間業務的發展便越來越重要了。