以職業為線
城鎮市民大多享受基本醫療保險，他們應選擇醫療津貼、大病醫療保險，以彌補患病時的損失。這類險種具有繳費低、保障高的特點。如果是沒有基本醫療保險（如個體工商戶、自由職業者等）的人群，風險保障顯得更為重要，患病及意外事故不僅增加支出，還會導致收入急劇減少。因此，保障型壽險（住院醫療、大病醫療和意外傷害保險）首選，養老保險次之，以防範意料不到的疾病、災害打擊。當然，收入頗豐的家庭，可將部分資金購買投資型壽險，以期得到高額回報。
以收入為線
家庭購買壽險畢竟要一定的經濟能力，壽險除保障功能外，還有投資理財、儲蓄功能。一般工薪家庭可將全年收入的10％部分，用來購買壽險；家庭經濟支柱更需在買保險時“經濟傾斜”。
要引起注意的是，保障型壽險適合任何人群，投資、儲蓄型壽險則需量力而行，家庭保單應避免畸形現象，如巨額養老保險卻無醫療、意外保險。合理組合家庭保單，防範家庭成員的風險，保障家庭資產安全、穩健地運作，是人們選擇壽險的最大願望。
分紅保險的分紅奧秘
具有分紅功能的保險產品在國際市場上已經成為主流，進入中國市場後也受到了保戶的歡迎，但是由於近年來分紅水平的不理想，分紅保險一度陷入低潮。讓我們從紅利的來源著手，對分紅保險及其分紅做一個全麵的認識。
紅利的來源
我國第一批分紅保險產品是2000年3月由友邦保險上海分公司率先推出的。此後，各種分紅保險產品如雨後春筍般湧現，雖然名稱不同、保障內容各有側重，但講到紅利，總是來源於三個方麵：死差益、利差益和費差益。
死差益是指實際的風險發生率低於產品設計時預期的風險發生率，即實際死亡人數比預期死亡人數少時產生的盈餘；利差益是指實際的投資收益高於產品設計時預期的投資收益時產生的盈餘；費差益是指實際的營運管理費用低於產品設計時預期的營運管理費用時產生的盈餘。
保險公司在厘定保險產品的費率時要考慮三個因素：預期死亡率、預期投資回報率和預期營運管理費用。費率一經厘定，不能隨意改動，但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內，實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好於預期情況，就會出現死差益、利差益和費差益，綜合起來就是分紅保險賬戶的盈餘。保險公司根據每張分紅保單對該賬戶盈餘的貢獻，按一定的比例分配給投保人，這就是紅利。一言蔽之，紅利來源於保險公司實際經營情況好於預期情況時所產生的盈餘。
分紅保險五大誤區
在了解了紅利的來源後，我們就可以對目前常見的幾個誤區做一次剖析。
誤區一：紅利最高可達多少、最低會有多少。
既然紅利來源於保險公司實際經營情況好於預期情況時所產生的盈餘，那麼隻有當實際情況發生後才能確定紅利，事先任何關於紅利的估計數字都是假設。但在銷售過程中，某些代理人會把紅利說成是有保底的，而且最高可達多少，這是在誤導投保人。紅利會隨著實際情況而變化，有時甚至為零。對此，投保人要有正確的了解和充分的心理準備。
此外，根據保監會規定，參加過專門的分紅保險培訓且通過考核的代理人，方能銷售分紅保險。有的保險公司更在此基礎上，精選出道德優良、業務能力過硬的代理人，授權其推銷分紅保險。投保人可通過打電話到保險公司查詢，找到放心的代理人。
誤區二：投資收益率越高，分紅就越多。
紅利不僅來源於利差益，還來源於死差益和費差益。良好的投資收益確實可以帶來較好的利差益，但如果出現較大的死差損和費差損，綜合起來可能會抵消掉利差益。死差和費差是由保險公司的核保能力和費用控製能力決定的。有的保險公司在核保時把關很嚴，不但要體檢，還對高保額的保單進行財務核保，在車輛、辦公用品等方麵也嚴格控製。越是這樣的保險公司，越有可能為客戶提供長期理想、穩定的紅利分配。
對於投資收益率，投保人也要擦亮眼睛。有的年投資收益率是根據一個季度或更短時間的投資收益率推算出來的，並不能反映該公司全年或更長時間的投資收益能力。
總之，分紅保險考驗的是保險公司的綜合素質，假如把紅利與投資收益率或投資市場的表現直接掛鉤，片麵強調投資乃至誇大投資收益率，則是斷章取義，隻會令投保人徒增煩惱。
誤區三：拿分紅保險和儲蓄相比。