1987年，我國開始在煙台進行住房體製改革試點，在居民收入水平較低，同時缺乏銀行信貸支持的前提下，煙台市政府借鑒國外經驗，報經國務院批準成立了煙台住房儲蓄銀行。當時與煙台住房儲蓄銀行一起作為住房金融改革的試點還有蚌埠住房儲蓄銀行。在成立之初，煙台住房儲蓄銀行業務單一，隻能開辦低息抵押貸款業務，而其資金來源除了各企事業單位繳存的住房基金外，就隻有老百姓為了從這家銀行獲得低息貸款而存入的僅能獲得活期利息的儲蓄存款。之後煙台住房儲蓄銀行又把住房儲蓄分成兩種：如果存款人不買房，就能獲得等同於其他商業銀行一樣的利息；如果存款人買房，就隻能獲得活期存款利息。到了1989年後，為治理通貨膨脹，國家出台相關政策，包括要求所有銀行三年內不得給予房地產開發商貸款支持，這使得缺乏貸款渠道的煙台住房儲蓄銀行的經營出現困難。1995年，煙台成立了住房公積金管理中心，煙台住房儲蓄銀行就把過去籌集住房基金的功能交給這個辦公室，並逐步向一般的商業銀行轉型。2001年，煙台住房儲蓄銀行通過增資擴股改製為綜合性的股份製商業銀行，名稱仍為“煙台住房儲蓄銀行”。2003年，煙台住房儲蓄銀行正式更名為恒豐銀行股份有限公司，成為第11家全國性股份製商業銀行。而蚌埠住房儲蓄銀行也在2000年已與其他幾家城市信用合作社合並組建成蚌埠市商業銀行，加入了城市商業銀行的行列。可以說，十幾年來這兩家住房儲蓄銀行並沒有真正借鑒國外住房儲蓄銀行成功的運作經驗，各方麵停滯不前，僅是麵向房地產開發企業開展存貸業務，而且無論是總資產，還是業務量，均無法達到規模效應和預期效果。因此，這兩家“住房儲蓄銀行”並不是真正意義上的住房儲蓄銀行。但是，這兩家銀行多年來的發展積累了許多經驗和教訓，這為目前建立國內真正意義上的住房儲蓄銀行提供了有益的啟示。
2002年10月，經中國人民銀行批準，德國施豪住房儲蓄銀行與中國建行合資成立中德住房儲蓄銀行，注冊資本為1．5億元，建行和施豪銀行分別擁有其中75．1％和24．9％的股份，2004年2月15日，中德住房儲蓄銀行在天津正式開業。德國施豪住房儲蓄銀行是德國最大的住房儲蓄銀行，至今已有70多年住房儲蓄業務經驗，德國每13人中就有1人與施豪銀行簽有《住房儲蓄合同》。除在本土開展業務外，還在斯洛伐克、捷克、匈牙利等國家建立了專門從事住房儲蓄業務的合資銀行。中德住房儲蓄銀行的經營模式完全從施豪銀行引進，資金封閉運作，隻向住房儲蓄客戶吸存，也隻向自己的住房儲戶放貸，此外不進行任何其他投資，儲戶的存貸利率差是它唯一的利潤來源。其最大的經營特色，就是提供低息住房貸款，目前推出的最優貸款年利率僅為3．3％，遠低於國內的各種個人住房商業貸款。當然，在吸收客戶存款時，它的利率也要低於一般商業銀行或公積金存款，但是天津市政府提供免稅的政府補貼：在儲蓄階段，存款利率為1％時，補貼存款利息的50％；存款利率為0．5％時，補貼存款利息的100％。因此，在目前的住房貸款市場，該住房儲蓄業務還是極具競爭力的。
2．我國發展住房儲蓄銀行業務的意義
在我國開展住房儲蓄業務的目的是：結合中國的實際情況，引進德國住房儲蓄銀行的成功經驗和先進技術，利用中國國有商業銀行的網絡優勢，提供住房儲蓄與住房貸款相結合的金融服務，成為中國住房金融市場積極和有益的補充，促進中國的住房製度改革和住房消費。
（1）住房儲蓄業務可以為住房建設提供穩定資金來源，穩步促進住房市場發展。住房儲蓄可以為住房市場穩定融通資金：
①住房儲蓄資金定向用於購建住房，因此資金的歸集和使用都很穩定；②住房儲蓄業務執行的是低存低貸的固定利率，資金封閉運轉，獨立於資本市場之外。因此，當市場利率波動，使資本市場不易於向住房市場融資時，住房儲蓄卻不受影響，仍能按計劃向住房市場穩定地融通資金，住房儲蓄業務對穩定推動住房建設、持續促進國民經濟增長起著積極的作用。
（2）住房儲蓄業務可以促進中國住房製度改革的進程。通過住房製度改革，住房分配貨幣化措施已逐步到位，居民要獲得住房隻能到市場上購買，而大部分居民需要經過一定年限的住房資金積累，再利用一部分貸款來購買住房。住房儲蓄業務的設計流程正吻合了大部分居民的住房資金積累和住房融資需求過程。尤其是貨幣化住房補貼，即把補貼按月計入職工個人賬戶的方式，非常利於職工參加住房儲蓄，居民前期可以利用住房補貼按月穩定存款，到一定年限後獲得貸款購房，然後仍利用住房補貼按月還款。因此，住房儲蓄可以積極配合房改措施的實施，發揮促進住房商品化進程的作用。
（3）住房儲蓄業務是中國住房金融體係的必要補充。當前世界各國普遍實行的住房金融製度主要可分為三種類型：一是資本市場融資製度，主要表現為商業銀行貸款方式；二是強製性住房儲蓄製度，表現為住房公積金方式；三是合同住房儲蓄製度，表現為住房儲蓄方式。目前，我國個人住房金融體係由商業銀行貸款和公積金貸款組成，在住房需求旺盛、住宅產業高速增長階段，如果成立住房儲蓄銀行開辦住房儲蓄業務，不僅為住房金融增加了一種產品，豐富了住房儲蓄貸款與公積金貸款及商業銀行貸款等不同金融產品的組合形式，而且補充和完善了中國的住房金融體係。