比如，謝雷先生從銀行貸款10萬元，期限是10年，而且這筆款項的利率是所按商業貸款進行計算的。經計算，那麼經過5年的時間，他需要向銀行歸還的本金為43085.75元，同時需要支付的利息為22268.11元，於是，他需要還得本金就剩了56914.25元。如果保持原來的貸款合同不變，等到10年的還款期滿時，他共向銀行支付的利息為30707.60元。如果他與第5年末改變自己的還款計劃，而申請提前還清貸款的話，那麼他隻要歸還剩下的本金56914.25元即可。
從上麵的計算過程中，我們可以看出，在還款期的前5年中，謝雷先生支付的利息就比較多，比例達到總利息額的72.52％；而在還款期的後5年中，因為他已經歸還了大部分的本金，所以支付的利息也就少了，這個比例占總利息額的27.48％。所以從這些計算和分析中，我們可以看出，在貸款前5年中，平均利率要比後5年高出很多；而後5年貸款的平均年利率僅僅有2.97％，這和任何一家銀行貸款的利率相比都要低出很多。
究竟謝雷先生是提前還貸劃算還是按合同10年還完劃算，這和他的投資方向有很密切的關係。如果他還沒有比較好的投資方向，那就應該一次性還清所有的貸款，這樣算下來，可以支付8000多元的利息；如果他還有其他方麵的投資，那就沒有必要提前還款，而可將剩下的56000多元的本金投入到股市、基金等領域，隻要能保證投資的年回報率高於2.97％，這種做法就是值得投資的。
要進行提前還貸，要遵循銀行的相關規定。如果要提前還貸，那就需要最早提前一個月、最晚提前一周向銀行提出書麵申請，同時約定還款日期。然後在約定的日期攜帶自己的身份證和當初的貸款合同到辦理相關手續。這些手續主要包括填寫還貸申請表、提前還貸協議，接下來就是按銀行的要求，將自己需要還貸的款項存到扣繳貸款本息的賬戶中，銀行會自動扣收。
現在，國內的各家銀行對於提前還貸的次數並沒有做出限製，所以，我們可以一次性全部還清，當然也可以逐漸歸還貸款。我們需要注意的就是各個銀行對每次還貸的起點金額規定不一，這個我們要了解清楚。有的銀行規定起點金額是1萬元或1萬元的倍數，而有的銀行則規定千元以上就可以提前進行部分還貸。
如果進行部分提前還貸，可供我們選擇的方式有兩種：方式一是可以減少我們每月的還款額，而還款期限不變；方式二是可以縮短還款期限，而每月還款額不變。倘若貸款人的收入不斷增加，那就可以選擇縮短貸款期限的還款方式，從而盡早還請債務；倘若收入沒有太大的增加，那就可以采取減少還款額而保持還款期限不變的方式，這種方式可以減輕我們的還貸壓力。
儲蓄越多，才越是有備無患
理財理財，就是要打理錢財。這就像我們的人生需要規劃一樣，如果能將自己的人生規劃好，那麼我們的生活就會變得井井有條，遇到風浪也會處亂不驚。對待我們的錢財也是同樣的道理。事實上，理財並不是一件很複雜的事情，我們總體上說就是一個怎麼花錢，怎麼存錢的問題。
有的人認為當今社會發展這麼快，我們應該跟上時代的步伐，轉變自己的消費觀念，於是，便出現了龐大的負債隊伍。這些負債的人無外乎就是這麼幾類：或是買房，或是買車或是純粹為了消費而已，於是，現在社會上的“月光族”、“信用卡透支族”、“借錢消費族”與日俱增。為什麼會出現這些現象呢？其實就是由於沒有良好的理財觀念和正確的消費觀念而造成的。
如果我們染上了借錢消費的惡習，要想改正過來可不是容易的事，這需要很大的毅力。首先要從我們的思想意識中徹底清除這樣的想法。我們需要用積極的思維和行動將自己的借錢消費的想法覆蓋住，為此，我們就一定要將借錢的習慣改成儲蓄的習慣，讓儲蓄代替借錢。倘若我們能做到這些，想過上比較富有的生活那就容易多了。
總體來說，我們應該這樣做：
1.將借錢消費的惡習徹底從自己的身上趕走；
2.還清自己所有的債務。
3.一定要養成定期存款的好習慣。
當然，在我們的生活中，肯定會有借錢的時候，我們也不能將借錢這個行為全盤否定。但一定要明白，倘若經常借錢去消費，就有些不妥當了。
我們在存錢的時候，可以采取這樣的方式：把錢按照一定的比例存入銀行，當然也可放在我們信任的人麵前。即使很少，即使是一天一元或者兩元的積累，隻要我們一直堅持下去，那麼就一定能發現存錢是一件讓人感到心情愉快的事情。而這些存下來的錢，將來很有可能會派上大用場。