事實上，超前消費也有理性和非理性之分。如果是理性的，它其實就是一種理財方式和生活藝術，這種消費的好處就是它充分結合了自身的實際情況，對自己的償還能力考慮地比較清楚，所以能盡量將風險最小化。
我們都聽說過這樣的事例：中國老太太和美國老太太具有不同的消費觀念。中國老太太說她很高興，是因為經過了一輩子的辛苦奮鬥，她買房子的錢終於全部攢齊了！而美國老太太說她很高興，因為她這一生過得很舒坦，終於將買房子的錢還完了！這個故事中的兩位老太太，比較理性的是那位美國老太太。因為她不但讓自己提前過上了非常向往的舒心日子，而且也充分考慮了自己的償還能力，及時還清了自己超前消費所負的債務。
超前消費中非理性這種類型主要出現在年輕人中，而且大多數都是相互攀比或趕時髦而造成的。這樣的消費從本質上說就是“炫耀性的消費”，它滿足的並不是個人所必須的物質需求，而是以此來滿足自己精神上的空虛。經常這樣消費的人有很強的自我表現欲望，喜歡追求“酷”的感覺，喜歡獲得一定的社會地位。於是，他們就想通過自己的超前消費行為來展現自己，從而獲得別人的認同。其實，這樣的做法表明他們缺乏個性和理性。
在非理性消費的不斷發展中，“負翁”、“月光族”、“啃老族”這些詞彙便應用而生，而且這類人群也開始與日俱增。他們為了追求過度的物質享受，不斷消費，根本就不考慮或不願承擔這種行為帶來的風險和責任。也許是那種虛榮心讓他們變得瘋狂，所以他們不考慮後果，隻顧當前，往往負債累累，可依然樂此不疲。當還債的這一天到來的時候，這些人因為缺乏足夠的償還能力，就可能會引發一係列的社會問題，對社會和經濟的穩定造成一定的負麵影響。由此可見，非理性的超前消費無論是對個人還是對社會都是沒有任何好處的。
其實對於前一種比較理性的超前消費，我們倒不擔心，而對於後麵的非理性超前消費的確很不讚成。我們應該適時時刻刻都想到，當自己大把大把地花錢時，應該想想自己未來該怎麼償還它。如果一味超額，有朝一日我們就可能不堪重負，那時就是後悔也來不及了。
國內的一家研究機構對部分城市年輕人的消費情況做了調查，結果顯示：年輕一代的人均年消費額已經高達15288元，這個數字要比城市居民年人均可支配收入高出很多。此外，中國人民銀行南京分行營業管理部通過數據分析得出了這樣的結論：2005年第一季度中，整個南京市的個人消費貸款餘額高達324.18億元，南京市有600萬人口，這樣算下來，2005年第一季度的人均欠債為5403元。這些支出的來源，除了買房是很大的支出外，南京人在旅遊、教育和購買大額消費品這些方麵的消費貸款也大幅增加。
生活中有很多“負翁”都表示，他們的還貸壓力很大，所以在平日的工作唯恐失業、降薪，而且他們中的很多人都認為，買了房之後，自己最大的感受是不能輕易跳槽了。
很多年輕人在超前消費觀念的影響之下，不但進行大額消費，比如買房買車時進行分期付款，而且就連買個幾千元的筆記本電腦也要進行分期付款。在他們看來，反正信用卡使用起來特別方便，可以透支，所以就先將自己喜歡的東西先買了再說，還款時間還早呢！
像這樣的“寅吃卯糧”的做法，的確能讓我們有一個比較滿足的眼前享受，可是如果不適度，那比如會影響未來的生活。因為，超前消費所花的錢還是要由當事人還的。
馮輝先生在一家外企任部門經理，月薪超過5萬元，收入這麼高，但他還是很擔心自己的經濟狀況擔憂，心理壓力特別大。
因為他從小家庭條件也不算好，父母沒有什麼背景，都是很普通的工薪階層。馮輝憑著自己的努力，終於一步步地走到了部門經理這個位置。就在幾個月前，他剛剛買了一套三室一廳的房子，因為他沒有更多的積蓄，所以在麵對總價為200萬大數額時，他便選擇了商業貸款付費的方式。這樣一來，首付為25％，其餘的部分每月按揭，20年的時間還清。這時，女朋友又催著說開始籌備婚禮，於是這項開銷又是20萬。結果，拿著高薪的他也成了“負翁”。所以，在這樣的情況下，馮輝每月初都是他最難熬的日子，因為總會有各式各樣的催款通知就像雪片似的向他飛來。
在現實生活中，買房可謂是人生中非常大的消費和投資，所以我們一定要具備一定的經濟實力，一定要和自己的實際情況聯係起來，以免給自己造成太大的經濟負擔。當然，要想一次性付清全款買房這是很不容易的，而對於普通的工薪階層而言則更是望塵莫及。
在當前的情況下，貸款買房已經被公眾所接受。其實這並不是說隻有在資金不夠的情況才貸款，如果我們的經營資金不是很多、流動資金較緊張，即使自己的存款完全可以買房，那也不一定要全部用來買房。
我們可以舉這樣的例子：我們手頭有100萬元的資金，如果打算買一一套80萬元的房子。其實按照自己的實力完全可以全款付清，然後再拿5萬元做裝修，剩下的備用即可。其實我們沒有必要這樣做。而可以按照下麵的方案去執行：拿出50萬買房，房子缺口的30萬貸款即可。然後用15萬買車，5萬元進行裝修。這樣關於房子這方麵的花費為70萬，還剩30萬。剩下的這30萬除了可以存一部分作為備用款外，還可以拿其中的一部分作為自己的經營流動資金。隻要資金運作投資回報率比銀行貸款利率高，我們就可以盈利。