第13課 保險是美麗罌粟還是帶刺玫瑰
今天你買保險了嗎？隨著市場經濟的日趨發展和不斷完善，保險的出現與發展為廣大的財富追求者提供了更多的保障與機會，保險行業不斷推出的理財產品也在挑戰和考驗著人們的膽量、實力與眼光。遠離還是靠近，上癮還是中毒，或許隻有投身保險的財富追求者們，心裏最清楚。
為什麼每個人都應該買保險
保險最重要的是，最需要錢的時候派得上用場，而不買保險麵臨的風險就是麵臨需要的時候，沒有保障，隻能坐困愁城。
——北大財富筆記
很多人都認為買保險沒有意義，認為自己出事的概率小之又小，有的人覺得自己是窮人沒必要買，其實這些想法都大錯特錯。保險，無論是對自己還是家人或者以後的子孫都有非常重要的作用。
北大經濟學家指出：不管你有多少錢，處於何種階層，你的收入和保險總是存在密切的聯係。窮人當然收入低，可不是沒有保險的理由，最早的保險不是富人間的組織，就是窮兄弟們的喪葬委員會自治機構湊出來的。富人說錢太多，所以不需要保險。問題是花不完，對於某些遺產稅過高的國家，或者政策不透明的國家，財產的風險比任何情況下都大，除去保險沒有別的機製能解決問題。即使移民，也隻有瑞士銀行的保險櫃裏的保單才不會交給監管當局。中產階級更是保險的大客戶群體，因為比上不足，比下有餘，你的錢財的門檻比別的群體高一些，所以更需要保險。
在北大經濟學家看來，一般人購買保險有兩個基本目的：一是保障自己的收入安全，二是保障家人的財務安全。保險公司本身隻是一個社會化的互助營利組織，它依靠把人們的總費用連在一起而降低風險。盡管你不知道你的保單和下一份保單的直接聯係是什麼，可是通過保險公司，你的費用相當於大家均攤。
前18世紀，給法老胡夫修建金字塔的工匠們中間就產生了類似喪葬互助的組織。公元前600年的希臘羅馬時代，有一些宗教團體例如基督教的長老會發展出類似互助會的組織，參加此宗教團體的會員必須繳納定額的入會費，當他辭世，遺族就可以領到一筆喪葬費用，這成為人壽保險最早可考的記錄。
公元1250年，意大利的威尼斯、比薩、佛羅倫薩等城市率先發展出稱為“基爾特”的組織，“基爾特”是由一群職業相同的人，基於互相扶持的精神所成立的團體，除了保證會員職業上的利益之外，也對其會員的死亡、疾病、竊盜、火災等災害，共同出資救濟。而世界上最早的保險法是巴塞羅那法規，在1435年出現。
英國一些由工人和低收入戶組成的“友愛社”，由勞工每周繳交費用作為共同基金，並且有專人管理這筆費用，當時並不限製會員的年齡和身份。到了1793年，英國通過“友愛社法案”，讓此運作有法規可循，這樣的團體便逐漸演變成現在的人壽保險製度。
如果你沒有保險，除了成為事實的孤立者外，還會在遇到各種風險陷入困境。人的一生有可能遇到的風險簡單來說有幾大項，每一項都是無法預知的風險，而且都不是短期可以處理的。
一旦發生意外事故，導致你無法外出工作賺錢，生活費用和家庭經濟就會頓失依靠，這時，沒有保險，生活勢必陷入危險若預先花一些小錢來購買意外險保障，當你發生意外事故而受傷甚至不幸身故，就能得到一筆賠償，用以維持家人的生活。
即使已經有社保，生病也不能給付所有醫療費用，你還是要負擔自付額的費用，若沒有購買重大疾病和住院醫療這些醫療險，豈不是要每天擔心醫療費用，而且在一年半載沒有工作收入的情況下，如何能夠安心養病呢？
現在為老年生活設計的保險商品，例如養老險、年金險等，都是確保老年生活有尊嚴的選擇。看到小孩健康長大是父母最高興的事，不過小孩子生病或者跌倒擦傷難免，這時可以把小孩的意外險和醫療險附加在父母親的保單。有多餘的錢，再考慮為小孩子購買少兒險保單，當作未來的教育基金。
【北大名師點撥】
每個人都需要一份合適的保險。從保險的工具特性來看，不拘泥於形式，每個人都可以找到合適的保險，替自己的風險事件埋單。
保險能不能抵禦通貨膨脹
以低風險的保險回報率，想要跑贏通貨膨脹，短時間內並不具有可能性。
——北大財富筆記
保險公司利用保險產品的特殊功能籌集社會閑散資金進行再投資。除了賠付之外，大多數都在各種資金渠道裏投資運作。投資收益越來越成為保險公司的主要盈利途徑。以發達國家的保險公司為例，1900～2000年，美國、日本、德國、法國、英國和瑞士保險公司的綜合盈利絕大部分來源於保險資金的投資收益。
保險公司負債具有兩大特征：一是長期性，壽險公司負債期一般在20年以上；二是對保戶有保底利率的承諾，除投連險外的其他險種一般都有2%左右的承諾。
保險公司經常會投資那些長期投資的大項目，有些人認為保險公司的產品可以抵抗的通脹率，是個美麗的誤會。從上麵的表格也可以看出，保險公司自己的資金就是通貨膨脹的受害者。此外，按照發展階段不同，保險公司的本身盈利方式也有差別。
北大財富課專家指出：在每一個階段保險公司可能有一個自然的調整過程，保險公司經營不當，就會導致公司的產品在通脹率的長期侵蝕下虧損。
具體到某一款保險產品，還要考慮這款產品的設計方式是不是合理。既然保險公司的產品收益和資產風險配置有關，那麼觀察一下，一款保險產品中沒有這方麵規定的條款，則在一定階段內，這種產品就可能是有巨大風險的。
舉例來說，有些產品則名為抗通脹的儲蓄。這類產品是直接將保單上的資金投放到貨幣市場上，在票據市場上，風險很高，而回報率通常卻很低，所以長期下來，很可能這款產品的收益，隻和銀行的存款差不多。由於無法取得固定收益，有時候，這種產品的平均收益率還不如銀行的存款。另外這些產品中不可轉讓的條款也十分可疑，這讓你可能無法獲得止損的機會。
同時北大財富課的專家們又提出一種產品，比如類似於定期存款的可轉讓保單，其實和大額的定期存款單並無本質差別，隻不過它的開發設計者是保險公司而已。
再比如分紅險，其實就是一種長期國債。這類產品的收益就風險係數來說是最低的，可以完全看成是無風險的存款資產。不過，認為這種產品的回報率可以跑贏通脹，未免為時過早。
低風險，經常也意味著低收益。分紅險的分紅，其實隻是長期國債支付的利息而已，自然是穩定的。不過這種產品在設計的時候，已經將其平均的利息成本攤到最低，其現金流隨著時間會越來越低。也就是說長期的回報率，其實是會出現負數的情況的。
這種事情並不是沒有發生過，例如美國等國家的長期債券，最後的一般回報率會降低到可以完全忽略的水平，所以不能聽信名義上回報率的宣傳。
【北大名師點撥】
保險公司所有收取的保費遲早有一天都要返還給投保客戶的，這是保險資金的負債性質使然。
保險買得越多，危險就越小嗎
從投資和風險的角度看，投保的多少與風險最終是否降低關係不大。即使全部投保，也不能消滅風險。
——北大財富筆記
經過向保險公司谘詢，河北石家莊馬女士了解到作為社會醫療保險的重要補充，商業醫療保險正越來越受到人們的重視。她買了幾份住院醫療保險，認為得病住院就能得到幾份賠償。很多人都像馬女士一樣，認為多買幾份保險將來得到的賠付也就越多，實則不然，重複投保並不意味著重複理賠。
通常，人們認為保險的理賠是完全一對一的，許多人重複甚至交叉投保的唯一目的隻是相信：這樣會出現多家理賠，自己從中獲利更大。問題是，買保險越多，你的危險真的就越小嗎？
有些從事冒險活動的人，比如那些頂級的好萊塢明星，他們的保險就很多。表麵看上去多一份保單，自然賠償的金額是增加了，在出現損失的時候，投保人的確可以獲得巨大的收益，彌補相應的損失，甚至極端情況下，會出現投保人的損失賠償金超過投保的價值。真實的情況是，由於這類投保的保費極其高昂，所以能夠投保的人屈指可數，所以保險公司本身的損失很小。
糟糕的另一麵是，對於普通的醫療險、車險、壽險等，重複投保非但不能多獲得賠償，甚至可能因為權責不清導致理賠糾紛。
此外，北大財富專家還提醒在醫療保險中還存在一種預付製度，一個人同時有兩家保險公司對其社保賬戶賠付，就可能出現支付上的衝突問題。一方麵你可能會因為涉嫌社會保障偽造受到社會保障部門的調查；另一方麵，保險公司也可能質疑投保人的真實目的。
還有，保險公司為了防止車主通過保險獲利，通常會不斷設置各種免賠條款和例外情形，重複投保或者同時選擇兩家公司代理，都可能成為個人自付的例外條款。
2008年，魏先生首先買了份商業醫療費用保險。2011年，經不住另一家保險公司代理人的再三推薦，他又買了一份個人住院費用保險。雖然兩份保單保障範圍相差無幾，但他覺得雙管齊下，心裏踏實許多。同年8月，魏先生因意外摔倒，頭內積了大量淤血，開刀住院一個多月才康複。麵對高額治療費和近5000元的進口藥費，他琢磨著根據保險條款規定，隻有被保險人治病所用醫療費符合公費醫療、勞保報銷及社會醫療保險的報銷條件，保險公司才會賠償，而一些進口藥則是保單明文規定不予報銷的。
魏先生出院後，前往第一家保險公司理賠，後者很快賠償醫療費用補償保險金6000多元，住院補貼費用1000元。之後，他去另一家保險公司申請理賠，但對方答複隻能理賠醫保範圍內，前一家公司已理賠以外的那部分金額，算下來隻有幾十元。魏先生納悶，自己投了兩份保單，為何卻得不到雙重保障？
這是一個陷入保單重複降低風險的誤會中的典型案例，通常來說，現在的商業醫療保險可以分為兩種：一種是醫療費用報銷型保險；一種是醫療津貼型保險。醫療費用報銷型保險，是指保險公司根據合同中規定的比例，在保額限度內，按照被保險人在醫療過程中實際所花費診療費和醫藥費的總額來進行賠付。醫療津貼型保險，又稱定額給付型保險，與實際醫療費用無關。保險公司按照合同規定的補貼標準，對投保人進行賠付。