浙江省農村信用聯社湖州辦事處 趙興意主任
（浙江大學農村合作金融管理高級研修A150班學員）
摘要：農村合作金融的發展關係到對廣大農民、農村的金融支持，關係到新農村建設和城鄉統籌的和諧社會建設。通過改革，農村合作金融在體製和業務發展上取得階段性成績，但還存在不少問題，麵對金融對外開放和國內經濟金融新形勢，需要在市場定位、機製轉換、企業文化等三個重要方麵理清思路，加快建設，不斷提升綜合競爭力，實現持續健康快速發展，以更好地支持地方經濟社會發展。
關鍵詞：農村合作金融 現狀 定位 機製 文化
農村合作金融的發展，不僅是一個金融企業的自身問題，更是關係到新農村建設的金融支持，關係到城鄉經濟社會的統籌發展。隨著我國金融改革開放的深入，農村合作金融麵臨農村金融體係多元化的挑戰，同業競爭加劇。如何在今後發展戰略中理清發展思路，把握發展方向，不斷增強競爭實力，實現可持續發展，這既是實現農村合作金融事業發展的需要，又是我國經濟社會和諧發展的需要。本文通過對湖州市農村合作金融發展現狀、麵臨形勢的分析，就農村合作金融今後發展戰略的關鍵問題，提出筆者的一些想法。
一、改革發展的現狀
根據國務院2003年印發的《關於深化農村信用社改革試點方案》總體要求，改革的核心內容：一是通過管理體製改革，將農村信用社管理權下放給各省、直轄市；二是通過產權製度改革，將農村信用社改製為產權明晰的縣（區）一級法人。改革的目的是把農村信用社改造成社區性地方金融機構，更好地為社區“三農”提供金融服務。湖州市農村信用社自2004年起開展實施新一輪改革實踐，目前改革已取得了明顯的階段性成效。
（一）體製改革和機製建設取得階段性成果
按照改革精神和工作部署，湖州市農村信用社認真開展了產權製度改革，轄區內五家農村信用聯社根據自身經營狀況，分別改製為兩家農村合作銀行，兩家一級法人聯社，一家二級法人模式，改製工作已基本實現階段性目標。在爭取國家政策扶持中，五家合行（聯社）全部選擇了中央銀行3.65億元專項票據支持。體製改革完成後，全市農村合作金融將深化改革的重心逐步轉移到經營機製建設上，在幹部選拔、收入分配等方麵進行了深入改革，在內控管理、經營激勵、審計監督、隊伍建設等機製建設上取得了一定進展。
（二）各項業務實現了又快又好發展
自2004年啟動改革試點以來，湖州市農村合作金融各項業務蓬勃發展，曆史包袱大步化解，資產質量明顯改善，盈利能力快速提升，服務“三農”的綜合實力增強。
存貸款規模列全市各銀行業之首，市場份額不斷上升，在全市金融業中保持領先發展的勢頭。
（三）改革發展中存在的問題
毋庸置疑，通過這輪改革，農村合作金融體製得到很大的改進，機製得以發展。
深化改革給農村合作金融帶來了勃勃生機，取得了階段性改革成效。但農村合作金融改革是一項係統工程，不可能一蹴而就。要實現可持續的發展，仍有許多深層次的問題需要解決。①對農村合作金融的市場定位和價值取向出現模糊。隨著改製工作完成，各法人機構資本金有較大增加，一些經營單位出現一種擴張傾向，跟其他大銀行爭搶大客戶、大項目，而輕視農村廣大農戶和小企業的信貸支持。②機製建設零碎，缺乏係統性。如有效的法人治理機製在實踐中有待於探索，內部經營管理中存在用人機製不夠靈活、激勵機製不夠完善科學、內控體係薄弱、違規違章時有發生、隊伍素質不適應競爭形勢和事業發展需要等問題，總之轉換機製有待加快步伐。③農村合作金融企業文化建設處於初級階段，對文化建設重要性認識不到位，企業文化建設氛圍不濃。
二、發展戰略的思考
在建設社會主義新農村的大背景下，麵對新的農村經濟形勢和日趨激烈的金融競爭趨勢，農村合作金融機構必須加快練好內功，抓住發展機遇，不斷提升競爭能力，保持持續健康發展。這就需要農村合作金融機構在發展定位、轉換機製和企業文化建設等關鍵問題上，理清思路，明確方向，確立目標，抓緊推進，爭取取得實質性進展，以不斷提升競爭力，適應形勢和事業發展的需要。
（一）堅持立足農村的市場定位
正確的市場定位是企業生存和發展的前提，是企業發展的最根本戰略選擇。
美國，彼得·德魯克說：“我們事業是什麼，是決定企業成敗的最重要問題。企業首要的責任是盈利，其次是讓企業的行動都能促進公眾的福利，增強社會的基本信念，為社會的安定、和諧及強大做出自己的貢獻。”農村合作金融機構是一個金融企業，必須看清自身所具有的比較優勢，找準自身發展的市場方向，並兼顧社會的責任。
農村合作金融機構與其他銀行相比，其比較優勢是：在農村服務機構點多麵廣，人熟地熟，服務網絡遍布鄉鎮；決策鏈短，決策靈活。這是農村合作金融機構立足農村、發展事業的優勢，是其他國有和股份製銀行難以相比的優勢。其比較劣勢是：社區性小法人，資本總額不大，抗風險能力弱，科技支持不力，點多麵廣成本高。
農村合作金融根在農村、農民、農業。為此，農村合作金融無論怎樣深化改革，在業務經營中，都必須牢固地堅持服務“三農”的方向，揚長避短，與大銀行錯位經營、差異化經營。即便是經濟發達地區的機構，都不能離開“大三農、新三農”。堅持市場化、商業化和合作製相結合的取向，按照現代金融企業的要求，逐步把農村合作金融辦成產權明晰、經營有特色的社區性銀行機構。隨著社會主義新農村、城鄉一體化進程的推進，農村合作金融的服務重點也必將由支持狹義“三農”，向支持城鄉居民、中小企業、縣域經濟並重的廣義“三農”方向發展。因此，兼顧不同地區經濟發展水平，農村合作金融機構的市場定位應堅持“立足農村，服務三農；延伸城市，拓展業務”，具體表現在“四個麵向”。