五、解決民營中小企業融資難的對策
（一）加強中小企業的公司治理建設
民營中小企業要提高融資能力，應構建完善的法人治理結構，降低民營中小企業經營風險，提高其信用水平，走產權主體多元化道路，按照現代企業製度的要求實行公司製改造，有效消除民營中小企業的經營決策由投資者獨斷專行的弊端。
同時，民營中小企業還應注重培育自身信用，因為企業要長期發展下去，就必須與金融機構和其他企業打交道。在經濟往來中，誠信永遠是第一位的。企業要維護自身形象，不斷提高企業信譽，提高自身資信程度。雖然能上市的民營中小企業隻是少數，但如果通過努力得到政府的支持，企業上市也並非高不可攀，這樣，企業就可以借上市提高知名度，進行增發、配股或債轉股，融資能力和市場競爭力都將得到增強。對此，企業可以從以下幾方麵著手：
1.規範公司治理結構，健全財務管理製度，建立適應市場經濟發展的現代企業製度和經營機製。公司治理結構不僅影響企業投資決策和資金籌措，而且影響公司管理效率和運行業績。而財務管理是企業經營管理的核心之一，健全的財務製度是提高企業融資能力的重要條件。因此，民營中小企業為提高其融資能力，必須規範公司治理結構，完善財務製度，提供真實可靠的財務信息。
2.強化管理者素質，提高經營管理水平，改善資信狀況，構築良好的銀企關係。
企業經營管理者的素質和管理水平，是民營中小企業得以生存和發展的重要前提。
為此，民營中小企業的管理者必須加強學習，掌握現代企業管理知識，熟悉行業發展狀況，做好市場分析和預測，使有限的資金發揮最大的效益。同時要著眼於企業的長期發展，遵守誠信，建立良好的銀企關係，為融資創造條件。
3.更新觀念，加強融資管理，拓寬融資渠道和領域，增加自有資金。民營中小企業應牢固樹立市場觀念、成本效益觀念、風險觀念和法製觀念，增強財務杠杆意識和融資責任意識，拓寬融資渠道和方式多樣化，改變完全依賴銀行融資的思維方式，努力增加自有資金和企業資產。
（二）政府要加強對民營中小企業的政策支持
政府要完善和健全民營中小企業融資的法律保障體係。通過法律法規明確民營中小企業的重要地位，維護其合法權益，促進民營中小企業經營和融資走上規範化、法製化軌道。一是在法律上為加快中小企業發展提供保障；二是政府各級財政要安排民營中小企業發展專項資金並根據年度財政收入情況適當增長，將民營中小企業發展專項資金重點用於扶持初創的民營小企業和具有成長性的中小企業；三是要優化資源配置、拓展融資渠道、減輕中小企業負擔，引導有條件的民營中小企業通過股權融資、項目融資、債券融資、租賃融資、境內外上市等途徑，依法開展直接融資，鼓勵企業資本、民間資本和境外資本多元投資，建立多種形式的中小企業信用擔保機構；四是安排專項資金，扶持中小企業信用擔保體係建設，破解民營中小企業融資難題；五是積極引導民營中小企業實現國際產業鏈的整合。我國民營中小企業多以勞動密集型製造業為主，真正的製造業是製造業的產業鏈，就是“6＋1”。“1”就是指製造業，是硬的生產環節，其餘“6”是軟的環節，即產品設計、原料采購、倉儲運輸、訂單處理、批發經營、零售等六個環節。在產業鏈競爭時代，中國的製造業要降低成本，提高競爭力，應該從高效整合“6＋1”產業鏈開始，去創造中國製造業的未來。由於民營中小企業在國民經濟中的特殊地位和自身存在的弱點，因此，需要政府進行適度幹預和支持，幫助民營中小企業加強宏觀指導，製訂發展戰略，幫助解決民營中小企業在發展過程中的資金、技術、信息等方麵的困難。
（三）加強中小企業擔保體係建設
1.製定和完善促進擔保業健康發展的法律法規，加強對信用擔保業的規範與監管。對擔保機構的市場準入資質、設立與退出製度、財務與內控辦法、業務範圍與操作流程、風險防範與損失分擔機製、鼓勵扶持政策、行業自律與政府監管等方麵做出明確規定，依法引導擔保業健康發展，更好地為民營中小企業服務；同時還要加強對擔保機構運行狀況的監管，規範擔保機構的業務行為，提高擔保機構的管理水平。
2.加大政策扶持和資金支持力度，完善各項配套措施。設立支持民營中小企業信用擔保體係建設的專項資金，建立擔保機構的損失補償與獎勵機製以及對民營中小企業的保費補貼等機製；加大地方財政資金用於民營中小企業信用擔保體係建設的力度，繼續加大稅收政策扶持，為體現政府的政策導向，對符合條件的中小企業信用擔保機構繼續給予減免營業稅政策支持，改善房管、國土、車管、船管、工商等部門對擔保機構的抵押合同登記服務工作，逐步對擔保機構開放有關信貸登記等部門公用事業信用信息係統；使擔保機構能夠更加有效和便利地開展擔保業務。
3.開展區域性再擔保（基金）試點，建立健全擔保機構的風險防範、控製和分擔機製。①要鼓勵有條件的地區建立區域性再擔保機構或擔保基金；②要加強擔保機構自身的風險預警和監控機製，不斷強化風險意識，始終把防控風險放在開展擔保業務的首位，努力提高自身的風險控製和管理水平；③要開展對中小企業信用擔保機構的備案管理、資信評級、績效考核和在線申報及動態監管，實現行業優化和整體能力提升。同時，要引導擔保機構普遍建立行業自律性組織，促進擔保業自我管理水平的提高。
4.改善民營中小企業信用環境，提升民營中小企業信用能力。民營中小企業信用擔保機構經營的是信用，管理的是風險，承擔的是責任。因此，搞好擔保體係建設的根本還是營造信用環境，提升企業信用意識和信用能力。政府要切實解決依法披露問題、資源整合問題、企業現實需求問題和技術與資金問題。要推進建立以中小企業為主要對象，以信用記錄、信用調查、信用征集、信用評級、信用發布與守信褒揚失信懲戒為主要內容的中小企業信用環境。
（四）調整商業銀行經營結構優化業務流程
發展民營中小企業金融業務是我國商業銀行調整經營結構、分散經營風險的有效途徑，也是商業銀行轉變增長方式、提高資本回報的內在要求，加強和改進民營中小企業金融服務是商業銀行經營轉型的戰略選擇。隨著國內資本市場日漸成熟和利率市場化改革加速，融資渠道多元化必將對銀行信貸市場，尤其是大型企業信貸市場空間產生一定擠壓。同時，金融市場全麵對外開放導致競爭不斷加劇，也迫使商業銀行尋求新的發展空間。另一方麵，一大批民營中小企業處於升級發展的極好時機下，對各項金融服務需求非常迫切，成為蘊涵著巨大商機的金融業務潛力市場。因此，商業銀行要抓住發展的有利時機，建立適應民營中小企業特點的信用評級、業務流程、服務方式、信貸風險管理機製和信貸政策。一是從組織架構（如招商銀行對中小企業金融業務實行獨立核算、縱向管理、專業化經營模式）、審批流程、信用評級、貸後管理、風險容忍、撥備計提、資本占用、人力資源配置、貸款定價、獨立核算等方麵給予全方位配套政策實施及更為細化的資產分類管理；二是實施特殊撥備，通過提高風險撥備率，提高對民營中小企業預期損失的覆蓋能力；三是針對民營中小企業業務給予分支行一定比例的風險容忍度，對做好授信盡職的機構和個人，在容忍度範圍內減免責任追究；四是不斷開發適合民營中小企業的金融產品，為不同行業、不同發展階段的民營中小企業提供差異化金融服務，不斷提高對民營中小企業的金融服務水平，滿足民營中小企業合理的金融需求。
（五）資本市場方麵
隨著勞動力成本提高、環境保護約束硬化、資源價格暴漲、全球經濟增長放慢、人民幣升值、貿易摩擦增加等因素的集中出現，我國民營中小企業群體通過資本市場獲得資金渠道日益迫切，資本市場要為中小企業實現技術創新、產業結構和產業組織結構“三大升級”（“三大升級”指的是：①“自主創新”道路，提高技術水平，培育核心技術能力，實現技術創新的升級；②能源、新材料、新服務等新興產業領域開拓發展空間，實現產業結構的升級；③多個傳統行業裏以產業集中為主線實現產業組織結構優化，實現產業組織結構的升級）以及並購提供機會；要適應時代要求，深化民營中小企業服務，有效動員金融資源支持我國民營中小企業群體三大“升級”的順利完成，並在這一過程中實現自身的跨越式發展。一是堅持民營企業和國有企業或國有控股企業一視同仁的政策，重點推動達到一定規模的、高科技行業的、符合上市條件的民營企業上市融資，改善企業的資產負債結構，實現社會資源的有效配置，通過股份製改造，既可以快速籌集資金，又可以明晰產權，增強企業凝聚力，建立現代企業製度；二是選擇一些管理製度完善和盈利的民營企業率先進行積極引導和扶持發行企業債券的試點；三是發展高科技風險基金，提高企業技術等級，開發高科技產品，加大技術含量，調整民營中小企業的產業結構。建立上市門檻較低、監管製度靈活的二板市場，為高新技術民營中小企業籌集資金提供有效渠道。
六、結論
綜上所述，解決中小企業融資難問題，需要政府和企業共同努力。中小企業融資體係在各國的構建都是一個係統工程，隨著企業的成長周期及其融資能力的變化，需要在政府政策轉變及其導向的基礎上，通過法規和監管體係的完善與變革逐步構建一個漸進的中小企業融資體係；商業銀行要進一步深化金融體製改革，調整經營結構，明確市場定位，加快業務和產品創新，不斷改進金融服務；中小企業要樹立市場觀念、成本效益觀念、風險觀念和法製觀念，增強財務杠杆意識和融資責任意識，把企業做強做大，才是解決民營中小企業融資難問題的根本之所在。