養老保險的購買須知
每個人生命中都要經曆“老年”這個人生階段，而“養老”也是我們都要麵對的一個嚴峻的問題。想要得到有品質保障的晚年生活，除了選擇努力工作多積蓄資金，將積蓄進行投資使其升值之外，購買養老保險也是一種不錯的養老金準備方式。
很多的保險公司都推出了各具特色的養老保險品種。在選擇這些保險品種時，投保人還有著很多需要注意的事項：
1. 被保險人要達到一定的年齡要求
對於養老保險的購買條件，一般要求在65歲以下，18周歲以上，但是每個公司又略有不同。所以，選擇保險的時候，要仔細考察每個公司的具體投保年齡限製，確定符合年齡條件的險種，然後再作出購買的決定。
2. 關注開始領取養老金的具體年齡
保險公司，以及各險種的不同，導致了被保險人領取養老金具體年齡的不同。如一些保險公司的險種規定自交費期滿後開始領取養老金；一些險種則把開始領取養老金的年齡分為40、45、 50、55、60周歲。因此，在購買保險之前，一定要密切關注被保險人領取養老金的具體年齡。
3. 明確保險公司的具體保險責任
很多的養老保險品種都約定了“十年”做為了固定領取年金的年限，然後根據被保險人的生存情況，保險責任分為三種：
第一種，開始領取年金日前被保險人身故的情況。某保險公司的某項壽險品種在出現了這種情況以後，會將所交保險費及增加值退還於受益人，其具體的增加值根據所交保險費以年單利3％計算，不足年部分不計。
第二種，出現在固定領取年金期間被保險人身故的情況。各保險公司普遍會采取繼續向被保險人的受益人支付年金直至十年固定期限結束的做法。
第三種，被保險人在十年固定期限後仍生存。保險公司一般情況下會選擇繼續支付年金，直至被保險人身故的做法。但也有一些特殊的情況，某保險公司的一個險種並沒有約定固定領取年金的年限，而約定了交費期限。該條款約定：如被保險人於交費期間內身故，公司返還所交保險費並按照10％年增長率的單利增值；被保險人於交費期滿後身故，公司無息返還其所交保險費。
4. 掌握好保險費的交費方式
養老型險種的交費方式一般都會有多種選擇，形式非常靈活。主要有躉繳（一次性交清）、月交、年交等繳費方式。交費的期限也可選擇10年、15年、20年或30年等，不同的保險公司對其規定也略有不同。
5. 被保險人在某些情況下身故，保險公司的責任可以免除
對於一些投保人、受益人對被保險人進行的故意傷害使其死亡，換取保費的情況；以及被保險人服用、吸食或注射毒品死亡等八種情況，保險公司一般將已交保費在扣除手續費等費用後退給投保人或受益人。因此，我們在投保時必須注意這些情況。
綜上所述，我們在購買養老保險時要慎重，對保險合同中的一些條款要仔細研讀。另外，購買養老保險和其他的理財方式一樣，越早越好，因此每個人都應該盡早的做出養老保險的規劃。
黃金投資具有的魅力
通貨膨脹，物價上漲，讓人們越來越擔心自己的財富流失。當前經濟情勢下，股市震蕩，房產投資的風險也是有目共睹，黃金逐漸成為了投資者避險增值的新港灣。理財投資者選擇黃金，是因為其有著獨特的優勢。
自古以來，黃金就象征財富。時至今日，國家黃金儲備量的多寡仍然成為了衡量一個國家富有程度的重要指標。黃金投資在現代也對國家物價穩定、經濟發展和對外貿易產生著重要的影響，黃金之所以有那麼神奇的魔力主要取決於其具有的投資優勢。
當我們麵臨選擇理財投資方式時，應該仔細地考慮一下黃金的以下幾個投資優勢：
1. 黃金具有稀缺性
目前，全世界已探明的黃金總儲量隻有4.1萬噸，金礦黃金年產量在1400噸左右。黃金不僅儲量少，其開采也具有很大的難度。其稀有性決定了黃金具有保值、增值的功能。
2. 黃金具有保值功能
黃金投資是財產保值增值的重要方式之一，其保值增值功能主要體現在它的世界貨幣地位、抵抗通貨膨脹以及政治動蕩等方麵。根據有關投資學者的研究考證，2000年前的黃金，於現在的價值幾乎是一樣的，這充分表明了黃金具有的保值功能。
曆史上，很多國家在發生革命或者政變之後，都會對貨幣的價值進行重新評估。但是不管政治動蕩和經濟危機有多麼嚴重，黃金的價值不會降低，一般情況下還會升高。
3. 黃金在世界範圍內都是通行無阻的投資工具
黃金具有很強的流通性。隻要是純度在99.5%以上，或有世界級信譽的銀行或黃金運營商的公認標誌與文字的黃金，都能在世界各地的黃金市場進行交易。除此以外，黃金容易被人們攜帶和保存，也可以在世界範圍內流通，它還曾經是國際間支付的硬通貨。
4. 黃金投資市場具有高度的透明度
黃金投資市場具有高度的透明、公平、公開性。在股票市場內，會出現人為操縱股票市場的現象，但是黃金市場則是屬於全球性的投資市場，各國中央銀行都參與到其中。現實中沒有財團可以具有操縱黃金市場的實力，因此我們不用擔心黑幕的存在。
5. 投資市場沒有時間限製
黃金投資市場是沒有時間限製的，全球的黃金交易市場每天24小時進行，黃金是最具有流通性的硬貸資產。香港、倫敦、紐約等市場組成了24小時不間斷的黃金交易市場，投資者可以隨時入市進行交易。
6. 黃金投資市場是世界性公開市場，不設停板和停市
黃金交易沒有時間限製，可隨時交易。香港金市的交易時間從早上9點到第二天淩晨2點30分(冬季是3點30分)。香港金市收市，倫敦又開，緊接著還有美國，24小時都可以進行黃金的交易。投資者可以隨時獲利平倉，還可以在價位適合時隨時建倉。另一方麵，黃金的世界性公開市場不設停板和停市，令黃金市場投資起來更有保障。
7. 黃金可以實現投資組合的優化配置
很多的投資理論都在強調黃金投資的重要地位，專家們也認為在投資組合中除了擁有股票以及債券之外還需要擁有黃金。特別是在社會不穩定時期，黃金的保值和增值作用可以有效地幫助你抵禦投資風險。
8. 黃金也是一種藝術品
我國黃金投資市場上的金條、金磚、金幣、金首飾等實物黃金製品都已經藝術化和工藝化了，這不僅僅意味著黃金具有投資價值，還具有很高的欣賞和收藏價值。
影響金價的必知因素
要想學會投資，就必須學會預測黃金價格的走勢，要預測黃金價格，就必須了解影響金價的一些因素。這些因素可以幫助投資者們對金價的走勢進行相對比較簡單的判斷和把握。
影響黃金價格的因素非常多，比如經濟、彙市、國際政治、歐美主要國家的利率和貨幣政策、各國央行對黃金儲備的增減、黃金開采成本的升降、工業和飾品用金的增減等，正因為這些新因素導致了黃金價格的波動，才為投資者提供了投機的條件，讓黃金成為了一種國際性的投資工具。影響黃金價格的因素主要有以下幾種：
1. 黃金供給量的變化
世界黃金的供給國主要有澳洲、南非、俄羅斯三個地區，除此以外，亞洲、北美等地的一些國家也是重要的黃金來源地。因此，這些產金國，特別是南非、俄羅斯的經濟政治情況極大地影響了世界金價。
2. 供求關係的變化
作為一種貴重的稀有資源，黃金不僅可以用來衡量世界財富，更可以廣泛也用於工業生產和生活消費領域。黃金價格受到供求關係影響，人們對黃金的需求量增加的情況下，黃金價格會上漲。
例如，中國人、印度人，都喜歡買黃金。每年 9月份的時候，黃金的價格會大漲。因為印度有佛教的儀式，需要黃金來裝飾，很多佛教徒也買黃金。中國人在十一國慶節期間黃金消費也會增加，所以金戒指、金首飾的需求會大增，包括各種節日和紀念日金條和紀念幣的銷售，都會令黃金供應緊張。
3. 黃金的官方儲備量
黃金有國際儲備功能，因此被當作具有長期儲備價值的資產被廣泛應用於公共以及私人資產的儲備中。因此，國際黃金價格的變動將會受到國際上黃金官方儲備量變化的直接影響。如果各個國家的央行減少黃金儲備，則黃金價格下跌；如果央行增加黃金儲備，可能會造成黃金價格的劇烈波動，黃金價格上漲。
4. 通貨膨脹的影響
通貨膨脹將會直接導致金價的上揚，除此以外，人們對金價的預期也會促使投資者們為了防止資產貶值而購買大量黃金。而市場對黃金需求量的激增也會推動金價上揚。
5. 銀行利率的變化
銀行利率的下降，將會導致黃金價格的上漲。銀行利率的變動，也直接受到貨幣供給和需求的影響。除此以外，外部經濟環境的變化也會影響銀行利率，從而間接影響黃金的價格。因此投資者需要對這些信息加以關注。
6. 美元彙率
由於黃金是用美元來表示價格的，因此美元彙率的走勢，是決定黃金價格的一個重要的因素。美元貶值的時候，黃金的價值就會上漲，美元升值的時候，往往伴隨著黃金價格的下跌。這是一對負相關，也就是說美元漲，黃金跌，美元跌，黃金漲。所以美元彙率的變化，也對黃金市場產生巨大的影響。
但是在一些特殊的時期，尤其是當黃金走勢非常強或者非常弱的時候，黃金價格也會擺脫美元的走勢影響。
7. 石油價格的影響
石油價格對世界黃金價格的影響很大。因為黃金具有抵製通貨膨脹的功能，但是國際原油的價格卻與通貨膨脹水平密切相關，因此，黃金的價格與國家原油價格具有正向運行的關係。
實際上，當石油輸出國組織做出調整油價的決定之時，黃金價格也會隨之發生變動。曆史上，當盛產石油的中東地區陷入政治、經濟變動之時，自然也就會對黃金產生影響。因此，黃金投資者應該密切地關注該地區政局變化對油價和黃金價格的影響。
8. 戰爭和動亂等政治因素
國際政治局勢也會或多或少地影響黃金的價格，曆史上的伊朗人質事件、阿富汗戰爭、福克蘭戰爭、海灣戰爭、南非暴動、東南亞金融危機等頗具影響力的政治事件和衝突，都曾經一度使黃金價格上漲。這是因為，在一個國家出現動亂，政局發生動蕩之時，這個國家的貨幣可能就受到極大的衝擊，該國法定的貨幣出現了問題，不能當作國家的主要貨幣了，人們就會用黃金替代紙幣，黃金就會在這種情況下，充當一般等價物，對經濟穩定起作用。這時，黃金的需求就會增加，因此黃金的價格就會上揚。
如何選擇黃金投資工具
黃金投資的方式有很多種，每種投資方式都有著自己的特點，實物黃金適合收藏，但是需要長期的堅持；紙黃金的投資風險較低，比較適合普通的黃金投資者；黃金期貨和黃金期權則屬於高風險品種，適合專業人士，我們應該根據自身情況，選擇適合自己的黃金投資。
黃金投資可分為三大類，一類是實物黃金，包括金條、金幣、黃金首飾等；一類是紙黃金，不直接給實物，而是給一張憑證，靠黃金價格的漲跌獲取收益；最後一類是期貨黃金，它能夠做到黃金的套期保值。在投資之前，一定要清楚了解各項投資的特點和技巧，選擇合適的黃金投資工具。
1. 實物黃金投資
①金條投資
其實，黃金是可以打造成任何樣式的，鑄造的費用一般都由投資者承擔，而未經任何加工的金條、金塊則無需支付加工費用。實物金條報價是以國際黃金現貨價格為基準的，投資加工費用低廉的金條的優點是附加支出不高，變現性非常好，可以很方便地在全球範圍內買賣，並且大多數地區都不征交易稅，還可以在世界各地得到報價。缺點是會占用較多的現金，保管費用以及安全性都讓人比較費心。比較適合有投資能力又對黃金製造工藝要求不高的家庭。
金條投資技巧：投資型金條在同一時間報出的買入價和賣出價越接近，則黃金投資者所投資的投資型金條的交易成本就越低。隻有投資型金條才是投資實物黃金的最好選擇，工藝品式的金條，會把加工費用添加到其價格中，溢價很高。在購買金條之時，必須要“驗明正身”，金條表麵一般都鑄刻有生產公司行號。雖然不同公司鑄造的金塊差別不大，但事實上，某些著名公司打製的黃金質量上乘，並且以此獲得全世界的認可。
②金幣投資
金幣不僅具有保值的作用，還具有收藏價值。做工精美、有一定紀念意義的紀念性金幣往往既具有欣賞價值、收藏價值，以及極大的投資增值的價值。而且金幣不像郵票，既不會破，也不會腐爛、變質，可以世代相傳，因此是較為穩當的投資方式。純金幣不存在兌現難的問題，變現性非常好；缺點是保管的難度比金條金塊大，一定要精心保管。
金幣投資技巧：投資純金幣的優點是純金幣的大小重量不一，即使較小額的資金也可以用來投資。投資者在購買純金幣時要注意金幣上是否鑄有麵額。通常情況下，有麵額的純金幣要比沒有麵額的價值高。金幣投資比較適合對金幣工藝價值和數量行情有較深入研究的家庭。
金幣的投資鑒定還有一套技巧，即“看、磨、點”。看：在投資金幣之前一定要看金幣的文字、圖案是否正規、合理，外文字母是否連貫、自然。除此以外，為了防止偽造、摻假的不法行為，我們還要查看金
幣的表麵是否有挖補的痕跡。
磨：不管是外幣還是國幣，都有贗品，因此在鑒定金幣之時要注意查看實物的色彩、圖案、字體、重量等方麵。如果還是懷疑金幣的真假，還可以使用試金石磨試，磨時應注意找一固定點連續磨數次，磨後再仔細觀察所磨金道的顏色、光澤是否完全一致。
點：如果發現磨道顏色不一致，可用濃硝酸點之，如實物是真金幣，則磨道完全不變，如果是鍍金類假貨，第一磨道色澤基本不變，而第二、第三磨道的變化較大。
③黃金首飾投資
金飾品在美學上對人有著吸引力，從長遠來看，黃金價格是一直上漲的，盡管金飾品投資費用較高，但在若幹年後，金價上升，先前購買的金飾品還是相對便宜的。而且投資黃金的人，大多數是從購買金飾開始的，但金飾作為投資手段是有缺點的。
首先，黃金性質柔軟，純金無法製造出金飾，金飾一般都是由合金製造的，24K是最普遍的金飾純度，高純度的金飾非常少。因此，購買金飾品無法得到購買黃金條塊所具有的品質。
其次，將金塊或金條製造成金飾品時，我們還要支付鑄造費。
最後，零售店店中的金飾增加了消費稅和批發商、零售商的利潤，因此標準規格的黃金，變成金飾品後，就在無形中增加了黃金投資的成本。當你出售手中的金飾時，通常，收購行隻按黃金價值購回。這樣，就會損失這些附加的費用。
所以，要進行黃金投資的家庭，假如有足夠的資金投入的話，一般都不將黃金飾品作為投資組合品種。投資者如果偏重於金飾品的欣賞效果，以款式為主，可選擇成色不是很高的金飾；如果偏重於金飾的保值增值效果，可以款式為次要，選擇純度較高的金飾。
投資的目的是為了獲利，而投資獲利的最低線就是能夠保證本金。金幣規避風險的功能已經不言而喻，而金幣的投資回報也有目共睹。金幣種類繁多,分為彩色金幣、本色金幣、雙色幣、流通紀念幣等很多種類。因此在選擇金幣進行投資或收藏時，投資者要注意以下幾個方麵：
1. 在發行機構上，投資者應注意看金幣是否是由國家或中央銀行發行的，如有麵額的則有保證，否則可能隻是金章。
2. 發行量越少越有價值，而且紀念價值越高，升值潛力越大。
3. 要注意鑄造的設計是否精美細致，工藝是否考究。
4. 留意潮流。投資時要看圖案樣式是否受歡迎，經驗豐富的內行人士對某種金幣的要求比較敏感，這如同服裝的流行款式一樣。
2. 紙黃金投資
所謂“紙黃金”就是指黃金的紙上交易。選擇這種方式理財的投資者，其買賣交易記錄隻在個人先預先開立的“黃金存折賬戶”上體現，而不用進行實物的提取，這樣就省去了黃金實物交易中途出現的各種費用。紙黃金僅通過賬麵記錄黃金買賣狀況，就像炒股一樣。現在很多銀行都已推出“紙黃金”業務。
紙黃金的交易門檻比較低，一般是10克，投資者可先用兩三千元試盤。買賣紙黃金隻需到銀行櫃台開立活期賬戶，並開通電話銀行和網上銀行，存入資金，低買高賣賺取差價。交易紙黃金不需向銀行交納管理費用的特點，很適合普通投資者。雖然手續簡單，且費用不高，但如果投資者想用投資股票快進快出的方式，通過頻繁操作來賺取買賣價差，也是非常不可取的。
3. 黃金期貨
作為期貨的一種，黃金期貨出現得比較晚。黃金期貨交易，即買賣雙方利用期貨契約，在一個指定的未來日期，從事黃金資產交割和過戶買賣中那些並不需要進行實際的黃金交易活動。黃金期貨具有杠杆作用，金價下跌也能賺錢，可以充分地滿足市場參與主體對黃金保值、套利及投機等方麵的需求。
黃金期貨推出後，投資者可到期貨公司買賣。期貨開戶隻需要帶上身份證和銀行卡就可以辦理，一個期貨賬戶還可以同時對應多個銀行賬戶。值得注意的一點是，經由期貨交易所監製管理之下的黃金過戶是你擁有黃金資產的最佳辦法，而且也是長期擁有黃金的好辦法。