——股票。股票是典型的風險型投資工具。高收益的背後掩藏著高風險。自由化市場上，股票獲利率平均為10％左右。
——國債。國債的投資風險小，是信用程度最高的“金邊債券”，到期後通常可以獲得比較穩定的收入。我國目前的國債收益率比存款利率高1～2個百分點。
——房地產。房地產是對抗通貨膨脹的最佳投資工具，投資房地產至少要掌握4項指標：經濟增長率、貨幣供給率、銀行存放款利率、通貨膨脹率，這樣才能考察出房地產的真正投資價值。
——保險。保險是投資、保障兩相宜的舉措，它有兩大類：人身險和產物險。
（2）不同生理階段如何理財
對於個人理財，在不同生理階段應有不同的重點和針對性：
——15～24歲為探索期。此時可規劃買個10年期巨額定期保單，受益人給父母，以報答養育之恩。另外，在銀行要存有3～6個月的最低個人儲備金作為基本花費或緊急備用金。
——25～34歲這一階段要注意能省則省，如夫婦婚後均沒住房，那麼購買住房是重要的投資項目；同時還應該在銀行裏存一筆錢以防子女生病或意外之需。
——35～54歲為穩定期。個人投資進入頂峰時期，可選擇各種適合自身條件的投資渠道，妥善地“經營”好每一筆錢，為個人和家庭打下良好的經濟基礎。45～54歲，家庭負擔減輕，可考慮買股票、債券等。
——55～64歲為安全期。此時可開始規劃旅遊等活動。手頭寬裕者，可考慮投資房地產等多元化的理財規劃。應先選擇安全性較高的投資方式，如購買政府發行的債券等。
（3）個人理財的巧妙規劃
要把握自己未來的生活，你必須有一個好的個人理財規劃。
——確定目標。定出你的短期財務目標(半年、1年或2年)和長期財務目標(5年、10年、20年)。拋開不切實際的幻想，把某些太大的目標分割成小的具體目標。
——排出次序。確定各種目標的實現順序。和你的家人一起討論，哪些目標對你們來說最重要?
——控製支出。回顧自己過去3個月的所有賬單和費用，控製不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數。並經常比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節省一點的，如下館子吃飯；哪些項目是應該增加的，如保險等。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎?沒有了它就不行嗎?
——堅持儲蓄。計算出每個月應該存多少錢，在發工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現個人理財目標的關鍵一環。
——投資生財。投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防範風險，就應該購買國債和保險。保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來。如健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢；財產保險對家庭財產占個人資產比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢?
——回顧計劃。定期回顧自己的理財計劃，看看是否需要調整，以適應環境和目標的變化。
2.幾種不同收入家庭的理財方式
（1）年收入3萬元以下家庭如何理財
在消費支出上應盡量使用批發消費，比如約幾家相同的家庭一同進行消費，還應在日常消費中學會反季節消費，比如在冬天先買好夏天要用的用品，這也可以節省下可觀的一筆錢。
這種收入家庭可以適當地每月花一點錢進行彩票消費，但不要抱太大希望，中了獎固然是好，沒有中將也是小注怡情，重要的是調整好心態。
在買房時最好是申請住房貸款，向銀行申請7成20年貸款買一套10多萬的房子，每個月隻要向銀行交納幾百元錢。
這種收入家庭應注重智力投資，家庭之所以收入較低，主要原因是沒有一技之長，加大智力投資學會一門一技之長，才會有更多的就業和獲得高收入工作的機會。
（2）年收入3萬～10萬元家庭如何理財
首先，把一定比例的資金存入銀行，存錢是最穩妥的投資方式，但收益相對較少，這也是中等收入家庭必備的理財方式。
其次，把一定比例的資金用於購買國庫券，可根據自己家庭情況來購買不同期限的國庫券。比如您的孩子將在5午後上大學，就可以購買一筆5年期國債，這樣可以減輕將來的經濟負擔。
保險也是這種收入階層家庭必備的理財方式之一，隨著公費醫療製度的改革，購買一些重大疾病險或住院險都很有必要。
（3）年收入10萬元以上家庭如何理財
炒股是平常人最先想到的投資方法，但遭遇大熊市會讓股民大受損失，因此要善於觀察股市行情發展而決定投資。
至於保險，其實稍微有點常識的人都知道，在股市低迷，銀行利率不高的情況下，高達20％多的回報是不可能的，即使股市高漲時，保險公司也隻能將非常有限的資金投入股市，而更多的錢隻能以協議存款的方式存入銀行，而這部分存款的利率一般隻有5％左右，千萬不要被高回報蒙住了眼睛。
炒股太費精力，有一個偷懶的方法：買開放式基金，讓正規的有資本和經驗的基金公司代為理財。盡管收益不會很高，但是相對自己炒股風險要小，回報也比銀行利率要高。
3.單身青年如何理財
（1）零錢積累法
單身青年一切吃穿用度皆要自己操持，錢款進出錢包的頻率相當高，因此一日下來，你會發現你的錢包裏多了許多零錢(人民幣5元以下)，此時你可將其悉數取出，專門置放一處，以後如法炮製，日日堅持，1月、1季或半年以上銀行換成整錢結算一次，此時平常不善存錢的你，便會驚喜地發現每日取出存放的、無足輕重的零錢已彙聚成一筆可觀的數目。
（2）忍者神龜法
如今不少單身青年注重時尚，追求品牌，結果往往陷入入不敷出的窘境。因此在麵對名牌衝動時，要學會忍，要將有限的財力用在刀刃上。
（3）潛力挖掘法
也許你目前所從事的職業未必能用到你的全部技能，此時你便要克服惰性，充分發揮潛力，這不僅對你的本職工作大有裨益，同時也會積累可觀的資本。
4.女性如何理財
（1）設定目標
為自己設定一遠一近兩個目標，比如未來20年的奮鬥目標和每個月的存款數。
（2）強製儲蓄
每月發薪後就將其中的一定數目比如20％存入銀行，從此決不再打這筆錢的主意，那麼若幹年後這就將是一筆可觀的財富。
（3）多種投資
不要怕麻煩，增加投資渠道，比如儲蓄、保險、基金等都有涉及，可能會讓你有更多的收益。
（4）儲備應急
為了應對意外的花費，平時就要存出一項專門的應急款，這樣才不會在突然需要用錢時動用定期存款而損失利息。
（5）精明購物
對於每個人來說實惠的含義各不相同，由於個人收入水平、生活方式的差異，對精明二字的解釋也各有不同，所以購物時千萬不要隨大流。要記得，適合別人的不一定適合自己。
（6）小氣生財
從節約水電費這樣的小事做起，日久就會收到聚沙成塔的效果。
（7）堅持記賬並開拓財路
記賬可以找出自己消費中的漏洞；利用業餘時間兼職不僅可以鍛煉自己的能力還可以增加收入。
5.上班族如何理財
（1）準備3～6個月的急用金
就一般理財規劃來說，最好以相當於一個月生活所需費用的3～6倍金額，作為失業、事故等意外或突發狀況的應急資金。以目前人才市場的情況來看，一旦失業，等待下一個工作、暫時沒有收入的期間，起碼要6個月。
（2）減少負債，提升淨值
大環境不佳，個人或家庭財務應變的實力尤其重要，也就是淨值(等於資產減去負債)必須進一步提升，而提升淨值最直接的方法就是減少負債。國內負債類型包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。
（3）把錢花得更聰明
其實聰明消費很簡單，選對時節購物，貨比三家不吃虧、克製購物欲望以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。
（4）養成強迫儲蓄的習慣
所有人理財的第一步都是儲蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領到薪水，就先抽出20％存起來。
（5）加強保值性投資
股、彙市表現不佳，銀行定存利率也頻頻往下調降，現階段理財除謹守隻用閑錢投資的原則以外，資產保值相當重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達到目的。
（6）不景氣時的行動力
根據美國一項針對有錢人所作的調查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動力。換句話說，不景氣的時候，除了立即調整理財規劃，增加防禦能力外，在擁有穩定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進場投資，掌握財富重新分配的機會。