章節17
12.巧妙使用理財工具
（1）投資儲蓄
——如何分辨定期儲蓄
整存整取定期儲蓄存款。一般50元起存，存款分3個月、半年、1年、2年、3年和5年。本金一次存入，由儲蓄機構發給存單，到期憑存單支取本息。這種儲蓄最適合手中有一筆錢準備用來實現購物計劃或是長遠安排。但若提前支取，銀行則按活期存款利率付息。
零存整取定期儲蓄存款。一般50元起存，存期分1年、3年、5年，存款金額每月由儲戶自定固定存額，每月存入一次，中途如有漏存，應在次月補存，未補存者，到期支取時按實際金額和實際存期計算利息。這種方式對每月有固定收入的人來說，是比較好的積累資金的方法。
存本取息定期儲蓄存款。一般5000元起存，存款分1年、3年、5年，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以1個月或幾個月取息一次。如到期取息日未取息，以後可隨時取息。
零取定期儲蓄存款。一般1000元起存，本金一次存入，存期分1年、3年、5年。支取期分為1個月、3個月、半年1次，利息於期滿結清時支取。
——如何分辨活期儲蓄
活期儲蓄存款。1元起存，由儲蓄機構發給存折或儲蓄卡。這種方式最方便，但利息最低。
兩便儲蓄存款。存期一般有四個檔次：一是不滿3個月，二是3個月以上不滿半年，三是半年以上不滿1年，四是1年以上。各個檔次存款的利息均不同。它既有活期的方便，靈活，又有定期存款的較高利率。
——如何計算儲蓄利息
各種存、貸款利息一律按月利率計算，如遇有零頭天數，將月利率化為日利率。計算利息的公式是：天數×本金×利率=利息。
計算利息以“元”為起點，元以下不計息，利息金額計至分，分以下四舍五入。
各種存、貸款從存、貸之日起計息，算至取或歸還的前一天為止。
利率調整後，要分段計息，按統一規定的利率和調整時間劃分階段，每段利息分別計算至厘，相加後計至分，分以下四舍五入。
存款過期支取，其過期部分的利息仍按原存單所定利率計算利息。提前支取，其利息按實存天數的同檔利率計算。
根據貸款加息、罰息的規定，對逾期貸款從到期之日起，按原規定利率加收20％的利息。挪用擠占於不合理的用途，按規定利率罰息50％。
——如何進行多利息存款
多利息存款法是一種根據總的存期選擇兩個以上存期續存的增加利息的定期存款方法。假如儲戶有錢要存銀行，要10年才使用，可以選擇以下5種存期。
先存3年定期，到期後轉存5年期，到期後再轉存2次1年期儲蓄。
先存5年期定期，到期後轉存3年期，到期後再轉存2次1年期定期。
先連續存儲3個3年期定期儲蓄，到期後再續存1個1年期定期儲蓄。
先存8年期定期，到期後轉存2次1年期定期。
先存5年期定期，到期後再轉存1個5年期定期，此種存期利息最高。
——如何進行階梯存儲
假如你持有3萬元，可分別用1萬元開設1～3年期的定期儲蓄存單各一份。1年後，你可用到期的1萬元，再開設1個3年期的存單，以此類推，3年後你持有的存單則全部為3年期的，隻是到期的年限不同，依次相差一年。這種儲蓄方式可獲取3年期存款的較高利息。
——月月存儲增息的竅門
在具體的操作上，不防采用一種巧妙的方法。可以每月將家中餘錢存1年定期存款。1年下來，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個月急用錢都可取出當月到期的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的餘錢接著轉存1年定期。這種“滾雪球”的存錢方法保證不會失去理財的機會。
如家庭每月的固定收入2500元左右，可考慮每月拿出1000元用於儲蓄，選擇一年期限開1張存單，當存足1年後，手中便有12張存單。在第1張存單到期時，取出到期本金與利息，和第2期所存的1000元相加，再存成1年定期存單，依此類推，你到時手中會有12張存單。一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。
——如何防範利息風險
存款提前支取。根據目前的儲蓄條例規定，存款若提前支取，利息隻能按支取日掛牌的活期存款利率支付。這樣，存款人若提前支取未到期的定期存款，就會損失一筆利息收入。存款額愈大，離到期日愈近，提前支取存款所導致的利息損失亦愈大。
款種類選錯導致存款利息減少，儲戶把錢存在活期存折或信用卡裏一存就是幾個月、半年，甚至更長時間，其中利息損失，可見一斑。許多儲戶喜歡存定活兩便儲蓄，但根據現行規定，定活兩便儲蓄利率按同檔次的整存整取定期儲蓄存款利率打6折，並不能達到盡量多獲利的目的。
——如何巧儲外幣
目前，美元一年期定期存款利率僅為1.25％，如何達到保值增值就成為熱點問題。
——投資者需改變傳統觀念，使存款貨幣結構多元化。例如：澳元和英鎊就是不錯的選擇(一年期利率：澳元2.875％，英鎊2.8125％)。如考慮到美國經濟現狀依然不景氣，預期美聯儲還會降息，因此不排除中國人民銀行再次下調美元存款利率水平的可能性。如果您手中有不少美元資產，不防通過個人外彙買賣的途徑，將其中的一部分兌換成其他貨幣。
——觀察利率變動方向，合理設定存款期限。美國經濟的複蘇要有一個過程，到時聯邦基準利率才有可能緩慢提升。根據這一預期，如果投資者現在持有美元的話，不如將存款期限設定在6個月(利率：1.1875％)。總之存期應適中，不宜過長或過短。
——低利率時期如何儲蓄
處於低利率時代，銀行儲蓄存款呈現多元化的投資選擇，但儲蓄目前仍是廣大居民理財的首選，但存款方法至關重要。
——儲蓄到期日宜選擇在國債、債券的發行期，存款宜選擇1年以下(包括1年)的儲蓄品種。
——活期儲蓄在餘額累計較大時，可到儲蓄所銷戶結息，以免因利率降低而造成利息損失；
——選擇諸如教育儲蓄類的儲蓄新品種。教育儲蓄最突出的優勢是免征稅息所得稅及實得利率優惠。提前支取仍按同期同檔次定期存款利率計息。
——國債的資金價格總是高於儲蓄存款，年利率比同檔次定期存款高03%～04%，且信用等級、預期收益穩定。
——如何避免儲蓄風險
儲蓄似乎是最不需要提防的理財手段，可細想起來，其中還是存在著一定的風險。注意：儲蓄前要對金融機構的實力、經營、信譽等做一個全麵而細致的調查；做好預留密碼、加注印鑒等相關的防範風險措施；對利率走勢有清醒認識，防止升息或降息帶來的機會成本風險；最後，一定不要到非法金融機構儲蓄。
——安全儲蓄的技巧
為保證安全儲蓄，可參考以下幾點：
存款實名。
萬一存單或存折遺失，儲戶須持與存單或存折上的戶名一致身份證件才能向銀行申請掛失。如果使用化名，儲戶與銀行間原有的債權債務關係不再受法律保護。
認真檢查。
儲戶必須認真檢查銀行開出的存單或存折或打印出的戶名、存期、金額是否清晰正確，如有差錯，應及時要求銀行更正。
記錄要素。
儲戶應準確及時地記錄好存單或存折上記載的各項要素。如戶名、賬號、存款種類、存入日期、存款銀行地址、密碼或名稱。以便掛失時有據可查。
分開保管。
儲戶應分開保管好存單或存折、身份證及印章。此外，也應將記錄存單或存折要素的筆記本與存單、存折分開保管。
及時掛失。
儲戶一旦發現存單、存折被盜或遺失，應及時帶上身份證件，到存款開戶的儲蓄機構申請掛失，5日之內及時補辦書麵申請。
選擇銀行。
儲戶應盡量選擇有電子監控係統的銀行，萬一他人冒名支取時可從銀行部門的錄像中查出。
——存單掛失怎樣支現
一些儲戶由於不了解儲蓄管理條例的有關規定，一旦發現存單遺失或被盜，就急忙去銀行掛失，等掛失期滿後又立即支取現金。殊不知，這樣會使存款利息受到損失。
比如，某儲戶有定期1年的存款1萬元，但因保管不善，存單在到期前1個月遺失了。如該儲戶在掛失期滿後立即支取現金，那麼按照儲蓄條例規定，利息隻能按活期利率計算，該儲戶此前11個月的存期都將按活期利率計息，利息收入僅為52.80元(已扣利息稅)。如果該儲戶在掛失期滿後，仍選擇續存，那麼按照規定，其利率將按原開戶口的掛牌利率計息，隻需再存1個月，利息收入就有158.40元。因此，存單掛失期滿後，儲戶應根據存單的存期決定是否立即支取現金，以確保自己的存款利息不受損失。
——刷卡消費時警惕騙術
國內銀行卡犯罪1年損失資金上億，央行專家列舉銀行卡犯罪三大類型。
一是犯罪分子在ATM機的出鈔口設置卡子一類的障礙，或者在ATM機的讀卡部分設置裝置，這樣持卡人在插卡、輸入密碼等正確操作後，卻沒有鈔票“吐出”。其實持卡人的錢正是被這些障礙物檔住，如果持卡人此時離開，躲在暗處的犯罪分子將很快取走現金；二是在ATM機上端放置攝像儀器，以竊取持卡人的卡號和密碼，然後製造假卡，通過電話或網上銀行大規模劃款。在一些大城市的街頭，就曾發現ATM機旁邊有小型廣告欄放置，後發現在廣告欄內隱藏的正是小型攝像機；三是犯罪分子實施技術含量較高的犯罪。犯罪分子先用假身份證辦一張真的銀行卡，然後在網上銀行前後測試連續卡號，在5～6秒內破譯其密碼，然後製造假卡，通過網絡進行轉賬劃款。對於這些犯罪，持卡人一定要仔細鑒別，發現有異常後及時通知發卡銀行。