章節18
——怎樣還貸最劃算
住房貸款的還款方式主要有兩種：等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息；等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。一般國內商業銀行采用的都是前一種，即等額本息還款法，借款人每月的“月均還款額”中包括兩部分，簡單地說就是一部分是本金，另一部分是利息。
據銀行的工作人員介紹，對居民個人而言，在降息以後辦理貸款確實比較實惠。比如，降息後辦理金額為10萬元、還款期為5年的個人消費貸款，總共比原來少負擔利息1254元；降息後辦理10萬元30年期個入住房商業貸款的，總共可以減少利息負擔12060元。
——按揭貸款要把握的要點
隨著住房金融的發展，越來越多的市民通過按揭圓夢，提高了本人與家庭的居住質量。但是，在供款人辦理銀行貸款時，銀行專家發現，不少借款人常常會忽略一些原本應值得注意的問題與環節。
申請貸款前不要支用公積金。如果供款人在貸款前提取公積金儲存餘額用於支付房款，那麼您公積金賬戶上的公積金餘額即為零，這樣您的公積金貸款額度也就為零，也就意味著您將申請不到公積金貸款。
在借款最初1年內不要提前還款。按照公積金貸款的有關規定，部分提前還款應在還貸滿1年後提出，並且歸還的金額應超過6個月的還款額。
還貸有困難不要忘記尋找身邊的銀行。當您在借款期限內償債能力下降，還貸有困難時，不要自己硬撐。工行的客戶可向工行提出延長借款期限的申請，經銀行調查屬實，且未有拖欠應還貸款本金、利息，工行就會受理您的延長借款期限申請。
取得房產證後不要忘記退稅。當您購買商品房時，應將可退稅的家庭成員全部作為房地產權利人寫入買房合同，並且在簽訂合同、支付房款後即辦理“購房者已繳個人所得稅稅基金抵扣”申請，取得本人的“稅收通用繳款書”。待您所購住房成為現房，並辦妥房地產權利證明後的6個月內，應前往稅務部門辦理退稅手續。
貸款後出租住房不要忘告知義務。當您在貸款期間出租已經抵押的房屋，您必須將已抵押的事實書麵告知承租人。
貸款還清後不要忘記撤銷抵押。當您還清了全部貸款本金和利息後，可持銀行的貸款結清證明和抵押物的房地產他項權利證明前往房產所在區、縣的房地產交易中心撤銷抵押。
不要遺失借款合同和借據。申請按揭貸款，銀行與您簽訂的借款合同和借據都是重要的法律文件，由於貸款期限最長可達30年，作為借款人，您應當妥善保管您的合同和借據，同時認真閱讀合同的條款，了解自己的權利和義務。
借款還錢的技巧
在日常生活中借錢還錢是常有的事，但在還錢時要考慮以下技巧：
最好一次還清。便於對方安排錢的用途和索回借據。若實在無法一次還清，應向對方說明原因以求得諒解，並說明還差多少，在原借據上寫上還款及欠款數額。若對方將借據遺失或一時找不到，則應請對方當場留下收據。
當麵點清。事先將鈔票整理好，雙方當麵檢驗、點清數目，切不可礙於情麵馬虎從事；導致日後因假鈔和數目短少發生矛盾。最好選用同一麵值的鈔票，票麵新淨平整，便於對方點數和日後使用，也表達對其謝意和尊重。
切忌轉手。誰借誰還，請人代還既是失禮之舉，又可能因交代不清或第三方原因引起矛盾和誤會。借錢還錢雖是雙方的事，但最好有第三者在場，特別是小額未打借據的借款，減少日後發生糾紛的可能。同時要記住當時的情況，這樣可在日後發生矛盾時提供旁證，有效地保護自己。
適當補償。借款時最好定有利息條款，並最多不超過銀行同期貸款利率的2倍，此視為法庭審理民間借貸經濟糾紛案可以認定的民間借貸利率，還款時按協議支付利息。金額小，時間短而未訂利息條款，借款人還款時可向對方送上小禮品，以表謝意。
（4）投資股票
——炒股投資須具備的條件
炒股是一種風險性家庭投資，並非適應任何人，因此炒股須具備以下條件：
學習和分析能力。要學習和了解政府的經濟和證券政策，了解《證券法》及其他法規，知法、懂法、守法，並關注國內外形勢。還需要學會從基本麵和技術麵來分析股票的走勢，通過對決定股票投資價值和價格的基本要素如宏觀經濟指標、經濟政策導向、行業發展狀況、公司的經營狀況等進行分析以及通過股票的價格、成交量等的變化，從技術形態和走勢上進行分析，評價股票的投資價值，判斷股票價格的未來走勢，從而能夠進行正確的投資操作。
良好的心理素質。必須以良好的投資心態進入股市，不要希望一夜暴富，股市表麵看似乎是冒險家的樂園，實際上是智者的投資場所。股民需要的是勇敢、機智、靈活，而不是懦弱、愚笨、固執，要能承受挫折，同時也不能被勝利衝昏頭腦，要勝不驕，敗不餒，做一個理智的投資者。
不斷總結的能力。要不斷總結經驗和教訓，善於探索股市的客觀規律。作為一個普通股民，要準確把握股市的脈搏，踏準股市運動的節奏，不是一蹴而就的。需要不斷反複摸索和實踐，付出長時間艱辛困苦的努力，通過不斷學習和經驗的積累，才可能成為一個成功的股民。
——有性格缺陷最好不要炒股
據心理學專家分析和實踐證明，有以下性格缺陷的人最好不要炒股，因為在遭受重大的精神刺激時，這些人容易出現心理失衡。
心理脆弱。這種人由於心理承受能力差，經受不了任何的風險、刺激、等待的煎熬，況且股市上風雲變幻，或賠或賺，悲喜無常，這些都將會造成一個人的心理失衡，產生意想不到的後果。
過於自負。炒股跟做人一樣，不能過於自負，由著性子，無的放矢。如果，在股市上想當然地胡亂“下注”，隻能是四處碰壁，自討苦吃。
懦弱性格。表示為隨大流，缺乏自信，無主見，遇事優柔寡斷，總是按別人的意見做。進入股市，則盲目跟風。
追求完美性格。即目標過高，做什麼事都追求十全十美，稍有不足，就耿耿於懷，自怨自責。
——工薪族炒股的技巧
工薪族要炒股，必須掌握適當的股票投資技巧：
要分散投資。最好以1／3的積蓄炒股，行情好時，也不宜超過一半。
要科學分配資金。可用1／3的資金打新股，雖然抽中概率比較小，但沒有風險，用1／3的資金炒長線，購買績優股或成長股，長線持有，不論行情如何變化，最終可為贏家。用1／3的資金炒短線，可根據基本麵和消息麵，追漲殺跌，快進快出，有10％以上的收益時即可拋出，切不可貪高而錯失良機。
要製定合適的炒股計劃。精心選股，可采用市盈率法、曆史最高最低股價法等，選擇合適的介入時間和空間。
要合理選擇個股。應注意選擇朝陽行業，市盈率較低、淨資產較高、連續贏利且逐年增大、流通盤較小、市場成交活躍的股票，一般升值潛力較大。
——如何把握持股時間
由於持股時間主要是由莊家的坐莊周期來決定。所以一般來說，拉升期的長短，主要受以下因素的影響：
莊家的坐莊手法。有些吸籌充分、蓄熱已久的主力喜歡大幹快上，以連拉漲停的形式令行情一氣嗬成，在別人猶疑不定之際迅速完成主升段。此類個股啟動前無任何征兆，啟動後連續以巨量封漲停，絲毫不給別人買人的機會，等待漲停被打開時股價已離頭部僅一步之遙。有些主力則喜歡細水長流，以小陰小陽的方式緩緩推高，接近目標之後再連拉數根長陽，股價在最後衝刺之後便完成拉升階段。操作中首先要從走勢上判斷主力的“性格”，是急性子還是慢郎中，從而製定相應的策略。
與大盤走勢密不可分。炒股要靠天吃飯，大部分主力都會順勢而為。
根據對數百個莊股拉升期的統計得出，大約60％的莊股拉升期在半年之內，拉升期少於1個月的幾乎沒有，拉升期長於1年的都為長莊股，不過長莊股多數亦呈波段式上升。
——科學謹慎地選股
選股時以下幾條可供參考：
冷門股中選股。我們把整個市場個股分成冷熱兩種，即冷極必漲，熱極必跌。如今年行情裏真正能走出大級別行情的一定是過去2年被長期冷落、長期冷門的個股。
總市值選股。股票的市值是指股本和股價的乘積，以總股本算就是總市值，以流通股本算就是流通市值。我們就是以市值理論來評價股價的高低，而不是以絕對股價來衡量的。依據價值理論，小盤股最具有長線魅力，這無論是在弱市還是牛市都是很管用的。因為隻有總市值水平才能真正反映某個股票價格水平的高低。
共振中選股。所謂共振，就是當各個方麵的因素都達到一致向好時，那麼，它向上的力度是非常驚人的。最常見的是指標係統的共振，通常分析軟件係統就可以解決。
工薪族宜選小盤股。小盤股具有長線魅力，對工薪族和中線投資者而言就是打開財富之門的唯一途徑。比如，1隻總股本1個億的股票，連續10送14次，達到16億，股本夠大了，但這個股本規範尚不及寶鋼的流通盤。具體操作而言，要選股價在15元以下、總股本1億左右的股票，如果股價在10元以下可以放心買。在3～5年內，小盤股依然走俏，此後市場才會關注股票的贏利能力。
——正確理解實盤、賣盤和成交量的含義
目前深滬交易所對買盤和賣盤的揭示，指的是買價最高前3位揭示和賣價最低前3位揭示，是即時的買盤揭示和賣盤揭示，其成交後納入成交量，不成交不能納入成交量。因此，買盤與賣盤之和跟成交量沒有關係。
至於成交量中哪些以買方成交哪些以賣方成交，可以通過下述方法來判斷；在目前的股票分析係統中有“外盤”和“內盤”的揭示，凡是以賣方成交的納入“外盤”，以買方成交的納入“內盤”。
——散戶解套的技巧
中小投資者目前的處境十分尷尬，即沒錢補倉，所買股票幾近套牢，因此動彈不得，為解其左右為難，炒股者可參考以下幾個方法：
收回資金。如遇股票再次大幅下挫，可分批補回，也可在股價重新站上10日均線時全部補回。這樣可降低持倉成本，而如果賣出後股票大漲，也可用所漲股票收益彌補賣出50％的部分損失。
以靜製動。如果目前股指已經距頂部下跌了400點，再往下探也不會很深，況且大盤長期走勢是向好的，因此隻要手中股票質地不是發生了根本改變(如遇增發等)，均可持股不動，等待解套。對散戶來講，最重要的是信心。